蔡希良指出，养老金融是为健康养老事业和产业提供金融支撑以及为 老年人生活提供风险保障的金融保险活动的总和，具体包括养老金融产品、养老资产管理、养老产业金融三大类。

　　蔡希良认为，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融有自身的特点，应该具备长期积累、跨期支付、保值增值这些重要的特征和功能，所以发展养老金融应该要把握好上述功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性，引导广大社会民众通过科学规划，为老年生活提供稳定、可期的现金流，和健康医疗等必要的风险保障，从而做好14亿人老有所养、病有所医等问题，让老年生活无忧虑，生命旅程有尊严。

　　谈及“优化养老金融的政策体系”，他认为要提升养老第二支柱和第三支柱的吸引力。蔡希良表示，我国虽然已经建立“三支柱”的养老保障体系，但三个支柱很不平衡。

　　他介绍说，到去年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱个人养老金到去年年底开户数超过了4900万个，“遗憾的是账户空转率约7成”。

　　“昨天李云泽局长讲到，第三支柱是短板，我个人认为，不仅仅第三支柱是短板，从刚刚数据看，第二支柱也有弱项，企业年金覆盖率还比较低，必须尽早采取行动，优化养老金融政策体系，大力提升第二、第三支柱的吸引力与覆盖面，切实解决养老金储备不足的问题”，他说。

　　蔡希良建议，在政策方面，研究取消企业参加第二、第三支柱必须先参加第一支柱的要求，“再比如企业年金职工参保率必须达到70%，这就是隐性门槛”。

　　他认为，需要破除这些隐性门槛，从而给广大中小微企业、社会公众更多自由选择权。

　　“再比如税收方面，研究适度提升个人养老金的税优额度，现在一年是1.2万元。同时优化个人养老金领取时无差别增收3%的个税，对于中低收入人群、灵活就业人群等全程免税，从而增强第三支柱对广大免个税群体的吸引力等等”，他认为，通过这些政策优化，切实提升第二、第三支柱参与积极性，可以为有效增加养老金储备创造更好的条件。

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