二次元桶二次元|「あれひどいわね。窓開かないんだもの。途中でお弁当買おうと思ってたのにひどい目にあっちゃった」
经济观察报 记者 蔡越坤 “从银行借出30万元信用贷款,提前偿还了部分房贷,利息一下子降低了不少。”9月19日,西安的王先生跟经济观察报分享他的房贷“减负”过程。
2019年,王先生的商业住房贷款利率为5.25%。这在当时算是一个相对较高的利率水平。随着时间的推移,银行贷款利率一降再降,相比之下,他的房贷利率显得越来越高了。2024年,王先生注意到许多银行开始推出利率在3%左右的信用贷款产品。
王先生开始考虑是否应该利用当前较低的利率环境,提前偿还房贷,以减少长期的财务负担。
近期,市场对于调降存量房贷利率的呼声再次高涨。这主要是因为目前存量房贷利率普遍高于新发放贷款利率,许多购房者感到不公平。
克而瑞研究中心的调研报告显示,目前30个重点城市首套房平均贷款利率为3.21%,二套房平均贷款利率为3.53%,而目前存量房贷的平均利率约为4%。
呼声背后
那些承受着较高存量房贷利率的购房者,正在热切期待着房贷利率的下调。
面对2024年金融市场上利率更为优惠的信用贷产品,王先生开始考虑一个财务上的新策略。
他计划利用当前较低的贷款利率,通过其他贷款产品来提前结清他剩余近50万元的高利率存量房贷。这样的策略可能会为他节省一大笔长期的利息支出,同时也减轻他每月的还款压力。
最近,王先生密切关注市场上关于存量房贷利率可能下调的动态。他期待这一动态尽快成真。这样一来,他就不必考虑通过信用贷款来提前偿还剩余近50万元房贷了。
广发证券研报数据指出,2019年LPR(贷款市场报价利率)改革之后,我国房贷利率定价是在5年期LPR的基础上加点。5年期LPR会随着货币政策的变化而调整,但加点幅度一旦确定便不会改变。由于2022年之前房价易涨难跌,金融政策多数时期偏紧,个人住房贷款利率大多有着偏高的加点幅度(粗略估算大约三分之二的房贷利率加点幅度超过15个基点)。所以,尽管近些年5年期LPR利率持续下降,但受制于偏高的加点幅度,存量房贷的平均利率仍偏高。
广发证券称,这一轮存量房贷利率若调整,逻辑上可能采用两种方式:一是类似于2023年下半年,银行新发放贷款置换或协商确定新利率,调整存量房贷利率的加点幅度;二是转按揭,即已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行申请延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三方。
德邦证券称,从2023年下半年以来,个人住房贷款余额就进入了下行通道,居民具有较强的提前还贷意愿。同比增速在2023年6月开始转负。截至今年二季度末,个人住房贷款余额同比下降2.1%,创2020年以来季度最大跌幅。住房贷款余额的下行,意味着提前还款现象的加剧,印证了早偿率中枢水平的抬升。可能的原因在于,增量房贷利率下行大于存量房贷利率的下行,居民提前还贷意愿较强。从这一角度来看,存量房贷利率的下行有其必要性和合理性。
倒挂现象加剧
存量房贷利率调降呼声背后的另一原因是,居民资产收益率与债务成本呈现明显倒挂的趋势。
9月18日,银行间市场10年期国债活跃券“24附息国债11”收益率为2.03%,创2002年4月底以来新低。
2024年以来,受“资产荒”等因素的影响,我国中长期债券收益率显著下降。10年期国债收益率从年初的2.56%下降至9月19日盘中最低的2.02%,引发市场的广泛关注。
德邦证券数据指出,2018年以来,居民加权资产收益率进入下行通道。经测算截至2024年6月,收益率水平已下至3%左右的历史低位。与之对应的加权债务成本下行速度相对较缓。2019年末以来,居民资产收益率与债务成本就呈现明显“倒挂”,目前倒挂的程度接近70基点。在这种情况之下,从最基本的跨期财务优化角度看,现金偿还债务是一种非常理性的选择。
德邦证券认为,居民资产收益率与负债成本持续倒挂,收缩债务从理性的财务选择逐步过渡到非理性的安全感和避险需求。前述仅仅是财务上的逻辑。从近期与市场的交流来看,大家仅仅因为负债较多就会产生很强的不安全感,对于提前偿还房贷的行为,可能已经从单纯的财务测算,上升到了对未来收入安全感不足带来的减债避险需求。
此外,2024年以来,在房地产市场景气度偏低、居民加杠杆力度较弱、房贷利率下限取消的背景下,增量房贷利率下降加快,与存量房贷利率的利差重新拉大。
据央行统计,2023年9月末存量住房贷款加权平均利率为4.29%,由于2023年5年期LPR降低了10基点,存量房贷重定价,2024年存量房贷加权平均利率降至4.19%;2024年二季度增量住房贷款加权平均利率为3.45%,增量与存量房贷利率的利差重新拉大至74基点。
广发证券认为,在这一背景下,居民提前还贷意愿有所升高。2024年上半年,个人住房贷款余额环比收缩。
调降空间有多大?
存量房贷利率的调整空间是广大按揭还款人极为关注的问题。
首先,从政策来看,2023年8月31日,中国人民银行联合国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》,明确符合条件的存量首套房借款人可与承贷金融机构协商降低利率。
2024年5月17日,中国人民银行和国家金融监管总局联合发布一系列楼市重磅利好政策,内容包括取消首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率下限、降低居民购房首付比例最低至15%、下调个人住房公积金贷款利率等。
其次,从幅度上来看,德邦证券研报指出,存量房贷利率下调可能在60到80基点左右。
德邦证券指出,根据2024中国区域金融运行报告,2023年8月地产放松政策后有超过23万亿元存量房贷利率完成下调,调整后加权平均利率为4.27%,降幅为73基点。而截至2024年6月,金融机构个人住房贷款加权平均利率为3.45%,以此作为增量房贷利率代表,则存量和增量利率之间仍有82基点的压缩空间。另一方面,从披露中长期贷款收益率的上市银行数据来看,目前平均水平在4.17%,降至目前3.45%的贷款利率水平还有70基点左右的空间。
如果存量房贷利率调降,将如何影响资产利率?
广发证券认为,存量 房贷利率若调整,股债资产都会受益。对于债券资产来说,由于这一过程可能伴随着降息/降低存款利率,这有利于利率曲线的下移;对于权益资产,一则无风险利率中枢若下移有利于支撑估值;二则存量房贷利率调整是逆周期政策发力的重要信号,有助于稳定风险偏好;三则存量房贷利率调整有利于稳定消费这一目前经济主要的短板,从而有助于修复基本面预期。
责任编辑:常福强
郭子扬(记者 林筱映)09月21日,财联社9月12日讯(编辑 卞纯)在美国歌星、被中国粉丝亲切地称为“霉霉”的泰勒·斯威夫特官宣支持美国副总统、民主党总统卡玛拉·哈里斯竞选总统后,数十万用户涌入政府投票网站,凸显出这位超级明星的巨大影响力。据媒体报道,美国总务管理局(GSA)的一位发言人表示,斯威夫特在Instagram上发布的一篇支持哈里斯的帖子,促使超33万名访问者访问了Vote.gov网站。Vote.gov网站是联邦政府的投票登记网站,由总务管理局运营。该网站引导选民前往各自州和领地进行投票登记,并提供常见问题的解答。周二晚上,在哈里斯和前总统唐纳德·特朗普的首场辩论结束几分钟后,斯威夫特宣布支持哈里斯。她表示,她之所以将投票给哈里斯,“是因为她为我认为需要勇士来捍卫的权利和事业而战”,并认为这个国家应该“以平静而不是混乱来领导”。作为14次格莱美奖得主,斯威夫特拥有2.83亿Instagram粉丝。在她的Instagram贴文中,斯威夫特向她的粉丝们推荐了vote .gov网站,并鼓励他们自己做研究,并提前登记投票。“霉霉”官宣支持哈里斯截至当地时间周三下午2点,斯威夫特自定义的指向Vote.gov的URL链接为该网站带来了巨大的访问量,有337826名访问者访问了Vote.gov网站。这并非斯威夫特首次带动vote. gov网站访问量激增。去年,斯威夫特发布了一个类似的vote. gov网站链接,以激励她的粉丝注册投票。据报道,在斯威夫特发布2023年帖子后的一个小时内,该网站的访问量增长了1226%。激怒特朗普斯威夫特为哈里斯背书激怒了特朗普和他的竞选团队。特朗普周三上午接受媒体采访时表示,斯威夫特“可能会为此在市场上付出代价”。特朗普的竞选伙伴、俄亥俄州参议员JD万斯则淡化了斯威夫特支持哈里斯的影响。今年8月,当社交媒体上流传着AI生成的“霉霉”支持特朗普的假照片时,特朗普在自己的“真相社交”上发文称:“我接受。”特朗普发帖称他接受“霉霉”及其粉丝的支持周二,斯威夫特驳斥了网上流传的假照片,并表示,自己对哈里斯的支持部分是对那些AI生成图片的回应。“作为一名选民,我需要非常透明地说明我对这次选举的实际计划。”她称。斯威夫特在2018年中期选举中支持民主党,并在2020年支持拜登-哈里斯组合。她曾表示,后悔在2016年总统竞选中没有公开表达支持,当时特朗普赢得了白宫。延伸阅读特朗普哈里斯就对华政策等激辩,美媒:哈里斯表现更好据环球网消息,美国副总统、民主党总统候选人哈里斯和共和党总统候选人特朗普当地时间10日晚在宾夕法尼亚州费城进行首场电视辩论。美联社称,这场90分钟的辩论是一场决定性的对决,或会影响整个竞选活动的进程。这次为了避免发生两位候选人互相“抢麦”的闹剧,美国ABC新闻上周公布了新的辩论规则,在其中一位候选人发言时,另一位候选人的麦克风会被关闭,而且他们事先不会被告知话题或问题。辩论开始前,两位候选人进行了握手,但这一礼节性的举动并不能掩盖背后的火药味。辩论结束后,哈里斯竞选团队表示,哈里斯是今晚唯一的获胜者。特朗普也在社交平台上连发多条消息庆祝胜利,称这是他有史以来最棒的一次辩论,“尤其因为这是场一对三(哈里斯和两位主持人)的对决”。特朗普(左)与哈里斯握手 图源:美媒长安街知事注意到,在两位候选人这首场辩论中,双方几乎没有共识,在许多国内外问题上表现出截然相反的观点。多家美媒称,在表现力上,哈里斯明显略胜一筹。尽管特朗普偶尔会假笑或摇头,但哈里斯的肢体语言却更为夸张,她会转向特朗普,然后又转过身,双手交叉、张开,在特朗普讲话时做出感到震惊或强烈不同意他讲话的表情。而原本擅长夸张式表现的特朗普此次显得比较平淡。当他嘲笑拜登却被哈里斯回怼“你是在和我辩论,不是和他”时,特朗普仅仅是扬起眉毛、微笑了一下。辩论伊始,主持人问哈里斯,美国人的经济状况是否比四年前更好。哈里斯没有直接回答,直接开始宣传她的经济议程,比如提高儿童税收抵免,并为小型企业、初创企业提供税收减免。她指责特朗普曾让美国面临大萧条以来最高的失业率,以及“(2021年)1月6日国会山骚乱”事件是对美国民主最严重的攻击。特朗普则在指责非法移民抢夺工作机会,称这“很危险,是最高级别的犯罪”。他还夸耀自己提出的高额关税。提及关税,哈里斯展开了攻击。她将特朗普对海外商品征收关税的提议称为 “特朗普销售税”,称这最终将由美国中产阶级家庭支付这笔费用,并抨击特朗普希望为企业、亿万富翁再次减税。特朗普则回应,“这是不正确的说法。”他还重申,将对其他国家征收关税,并批评哈里斯和拜登推高通胀。两位候选人就围绕贸易、芯片技术以及对华政策展开了激烈的交锋。哈里斯指责特朗普的关税政策是在挑起贸易战,在他的领导下,美国的贸易逆差达到了有史以来的最高水平。哈里斯还批评了特朗普政府在芯片领域的政策。她补充说,下一届政府需要专注于与盟友的关系,并加强培育本国的劳动力。特朗普反击称,美国国内在芯片制造方面近乎停摆,并批评哈里斯的政策转变,“她3、4年前所相信的一切都已不复存在”。两人还就生育权问题展开了唇枪舌剑。在特朗普指控一些州允许在婴儿出生后“处决”后,主持人当即指出:“这个国家没有一个州允许在婴儿出生后杀死婴儿。”哈里斯在被允许进行反驳后指出,特朗普任命了三名最高法院法官,他们在两年前推翻了国家堕胎权(指2022年5月,美国最高法院推翻了“罗诉韦德案”(Roe v Wade)中作出的堕胎合法化裁决)。她说,多个州已经通过了“特朗普堕胎禁令,对强奸和乱伦(造成的怀孕)也不例外”。“你说这就是人们想要的?”她说,并提到了那些因为无法堕胎而“在停车场的车里血流不止”的妇女。特朗普(左)与哈里斯在辩论中 图源:美媒在移民问题上,哈里斯将重点放在了特朗普如何“逃避问题”而不是关注问题上。哈里斯宣称:“我是这个台上唯一一个起诉过跨国组织贩卖枪支、毒品和人口的人。我们国家的人民确实需要一位能够参与解决问题、真正解决眼前问题的领导人。”特朗普则渲染称,“那些移民正在吃掉家庭里的猫猫狗狗”。他说:“我们最终会成为加强版的委内瑞拉。”至于本轮巴以冲突以及以色列人质解救问题,特朗普表示,如果他仍是总统,这场冲突就“根本不会开始”。他补充说,当他再次当选时,俄罗斯和乌克兰的冲突也将结束。他说:“哈里斯憎恨以色列。如果她当选总统,我相信两年后以色列将不复存在。”他补充说,哈里斯还“憎恨阿拉伯人”,因为“整个地方都在被炸”。对上述攻击,哈里斯表示,说自己“憎恨以色列”绝对不是事实。她还暗示,特朗普会选择放弃乌克兰。她说:“如果特朗普是总统,普京现在就会坐在基辅。”当被问及是否希望乌克兰在俄乌冲突中取胜时,特朗普表示,“我希望停战。”即便没有发生“抢麦”闹剧,两人也不乏人身攻击。哈里斯表示“我作为美国副总统走遍了世界各地,各国领导人都在嘲笑唐纳德·特朗普。”她转头看着特朗普说,“我与一些曾与你共事的军方领导人进行了交谈,他们说你是一个耻辱。”特朗普则回应,匈牙利总理欧尔班认为他应该再次担任美国总统。“他们称他(欧尔班)为强人”,特朗普谈到欧尔班时说道,“他是一个坚强的人。”目前,两位候选人的竞选团队均表示愿意再进行一场辩论,但第二次辩论的计划尚未最终确定。据新华社此前报道,美国主流媒体和选举分析人士认为,目前选情胶着。据美国选举信息网站“真正透明政治”汇总的民调数据,截至8日,哈里斯在全国民调中平均领先特朗普0.5个百分点,但在宾夕法尼亚、威斯康星、密歇根等关键“摇摆州”,特朗普领先1.4个百分点。两大阵营近期各自在“摇摆州”密集举行竞选活动。
郭子扬(记者 张怡君)09月21日,9月6日,浙江温州,一辆汽车与电动自行车在路口发生碰撞,交警到达现场却发现电动车及其驾驶人不知去向。男子骑车被撞飞仅收20元私了汽车司机表示,对方倒了以后自己下来询问情况,并表示已报警交警马上就来了,可对方坚持说没事没事,由于电动车自行车的后视镜坏了,对方表示“赔我20块就好了”。交警找到电动自行车的驾驶人及其家属,让其赶紧去医院检查然而,交警根据监控记录判断驾驶员的伤没有那么简单。于是根据监控视频及微信转账记录等线索,当晚7时许,联系上了电动自行车的驾驶人及其家属。医院检查的结果让大家吓出一身冷汗,电动自行车驾驶人颅内又出血,若不及时就医,后果不堪设想。网友评论@宝哥***ESS:20元?我有次开车后视镜碰到一个人的手(轻轻的),都给了一百才肯了解。这撞击不去医院真是心大。@王者****JV:多么善良的人,多么有责任心的交警。感谢交警,救了这位善良的人。@Xuuu****0L:我们这挨摔了一个,当天还是自己走回家。第二天就不行了,血是慢慢溢出来的@心想*****c8:给这个负责任的交警点个赞,真负责,救了他一命!@心***亭:交警很赞,这个男的也是没想着怎么样,要20估计是修理那掉的后视镜吧发生车祸后处理好相关事宜,应该立即去医院检查,有的人会觉得反正身体没有明显外伤,或者是嫌麻烦干脆就不去医院了,这种想法很危险!一、什么是颅脑外伤?颅脑损伤是一种常见的创伤,是指在外界暴力的作用下,使头部和脑部受伤的统称,在全身各部位损伤中,其发生率仅次于四肢损伤。伤情复杂严重,致残率和死亡率较高。多见于交通、工矿、高空作业等事故, 自然灾害、爆炸、火器伤、坠落、跌倒以及各种锐器、 钝器对头部的伤害。经抢救治疗,大部分患者虽然幸存下来,但常遗留有不同程度的神经功能障碍。诸如:意识、运动、感觉、言语、认知功能、排便排尿等方面的障碍。二、颅脑外伤严重吗?在我国因创伤致命的患者中,半数以上与颅脑外伤有关;在交通事故中,因颅脑外伤而死亡的人数占首位,且60%~70%死于伤后24 h以内。因此,提高目击者的急救意识、知识和技能,对挽救伤员的生命至关重要。三、临床表现1.意识障碍。2.头痛、呕吐:受伤局部可有疼痛。但头部多呈持续胀痛,常伴有恶心和喷射状呕吐。3.生命体征改变:体温、呼吸、脉搏、血压可以反应颅脑损伤的程度。生命体征正常或轻微变化表示伤情较轻,病情平稳;生命体征变化较大提示病情危重,急需处理,如血压升高、脉压差加大,心率缓慢或异常加快,呼吸深慢和节律不规整等。4.眼部征象:由于颅脑损伤病人多有昏迷,观察瞳孔、眼球运动及眼底改变可较客观地了解病情。瞳孔:正常人直径为3-4mm,小儿略大,双侧等大等圆;脑疝时,早期:患侧瞳孔缩小,光反射迟钝。晚期:瞳孔散大,光反射消失。一侧瞳孔大,伴意识障碍,多是小脑幕切迹疝。正常眼球位置对称,各方向运动灵活,如有同向凝视或固定,或视轴散开等提示颅内受损。眼底检查如发现视乳头水肿、出血等提示颅内高压或眼球内受伤。5.神经系统局灶症状与体征:颅脑受伤后可以出现一种或多种症状:随意运动、言语、精神活动的异常;失语、书写不能;记忆力、计算能力差;躯体麻木、肢体单瘫或偏瘫、肌张力失调;尿崩、高热、消化道出血;全身强直;共济运动失调;吞咽不能、声音嘶哑,口角歪斜等。四、辅助检查头颅X线平片简单易行,可发现颅骨骨折,但难以了解颅内损伤情况,现已很少单独应用。DSA诊断价值有限,仅在评估较大血管损伤的后遗症时应用。CT检查已广泛普及,扫描速度快、费用相对低廉,可直接显示颅内血肿和脑挫裂伤,明确病变部位、范围和数目,已成为急诊检查的首选方法。CTA可作为颅脑外伤CT检查的补允,能更好地显示动脉撕裂或夹层、外伤性假性动脉瘤、颈动脉﹣海绵窦瘘或静脉窦损伤,尤其是合并颅底骨折、颈椎骨折伴横突孔受累、患者有不能解释的临床病情恶化时,应进行头颈联合CTA检查。核磁共振(MRI)对评估脑实质损伤情况和发现并发症较CT更为敏感,但受成像时间长、没有CT普及、监测设备不能带进扫描室、不适用于制动困难患者和危重患者、运动伪影和费用较高等的限制,不能作为急性颅脑外伤患者首选检查方法。五、颅脑外伤应该如何现场急救呢?1.保持镇静:发现头部受伤者,即使无昏迷也应禁食限水,静卧放松,避免情绪激动,不要随便搬动。2.迅速止血:应立即就地取材,利用衣服或布料进行加压包扎止血。切忌在现场拔出致伤物,以免引起大出血。若有脑组织脱出,可用碗作为支持物再加敷料包扎,以确保脱出的脑组织不受压迫。3.防止颅内继发感染:头部受伤后,可见血液和脑脊液从耳、鼻流出,此时应将患者平卧,患侧向下,让血液或脑脊液顺利流出来。切忌用布类或棉花堵塞外耳道或鼻腔,以免其逆流而继发颅内感染。4.防止误吸:颅脑损伤者大多有吞咽、咳嗽反射丧失,咽喉和口腔异物或分泌物会阻塞呼吸道而造成窒息。因此,伤员应取平卧位,不垫枕头,头后仰偏向一侧。5.维持呼吸道通畅:伤员如出现呼吸困难、嘴唇发绀时,应用双手放在患者两侧下颌角处将其下颌托起,清除口腔异物,以保持呼吸道通畅。6.心肺复苏:若患者神志不清,大动脉搏动消失,又能排除患者胸骨及肋骨骨折时,应立即行胸外心脏按压和人工呼吸。不要试图用拍击或摇晃的方法去唤醒昏迷的伤员。7.平稳快运:清醒患者一旦出现频繁、喷射性呕吐,剧烈头痛,或短时间清醒后再次昏迷,应迅速送到有条件的医院抢救。极目新闻综合温州交警、网友评论来源:极目新闻综合
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