不知火舞与三个孩子森林公园玩僕は最後まで読んでしまうとまた始めから読み返した。そして下に降りて自動販売機でコーラを買ってきてcそれを飲みながらまたもう一度読み返した。そしてその七枚の便箋を封筒に戻しc机の上に置いた。ピンク色の封筒には女の子にしては少しきちんとしすぎているくらいのきちんとした小さな字で僕の名前と住所が書いてあった。僕は机の前に座ってしばらくその封筒を眺めていた。封筒の裏の住所には「阿美寮」と書いてあった。奇妙な名前だった。僕はその名前について五c六分間考えをめぐらせてからcこれはたぶんフランス語のa友だちからとったものだろうと想像した。　　2019级临床医学专业卓越班傅凯悦是第十一届爱心支教团成员。2021年8月，她所在的团队前往甘肃甘南化旦尖措孤儿学校支教。发挥医学生专业所长，科普健康知识，学以致用，引导孩子们掌握健康常识，是她加入支教团的初衷。TblGp-VMoMWVQZYV7T2S8Cn4-个人养老金落地一周年 如何破解“开户热缴费冷”局面？

　　一年来，个人养老金产品持续丰富，风险特征差异明显，满足参与人差异化的养老投资需求。从36个试点城市（地区）情况看，个人养老金制度整体开局有力、起步有序。个人养老金是否有足够吸引力？制度试行阶段还存在哪些问题？

　　个人养老金落地实施之初，石家庄的李先生就和妻子分别在手机银行开设了个人养老金账户，在仔细盘算了收益率之后，他们各自按上限12000元购买了个人养老金账户商业养老保险等产品。

　　李先生说：“我今年30岁，60岁退休，连续缴纳30年，本金累计36万元。按目前投资个人养老金账户专属保险等产品，预期收益率能达到3%左右，按此测算，退休以后，我的个人养老金账户大概会有52万元，比缴存本金多出16万元，相当于每月多收入460元。”

　　36个试点城市（地区）中，像李先生这样提前规划养老金的年轻人不少，个人养老金制度不仅缴费灵活，还可以享受税 收优惠，通过提前规划储蓄一笔养老钱，保证退休后有更好的养老保障和生

　　多家银行的数据显示，30到50岁年龄段的人群对参与个人养老金业务热情更高。

　　中国农业银行天津市分行个人金融部总经理陈萌表示：“近20万人选择农行作为个人养老金账户管理行，实际缴存率稳步提升。个人养老金投资产品的市场长期表现可期。”

　　中国银行河北省分行个人数字金融部副总经理刘东说，市民的开户热情高涨。“市民也越来越感受到这一制度的优越性，来咨询政策和办理业务的市民日益增多。”

　　人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个试点城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人，相较于2022年末的1954万人，实现了翻倍增长。青岛市人社局养老保险处处长张守海表示，个人养老金开户人数比较可观。

　　张守海表示：“截至今年9月底，青岛参与个人养老金开户的人数已经达到了133.6万，老百姓对个人养老金制度关注度是比较高的。到一周年以后试点期结束，如果能够在全国推广的话，大家都能够建立个人养老金，个人养老金的开户情况还应该会有较大的增长。”

　　根据规定，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品，试点期间，个人养老金产品“货架”持续上新。截至目前，各金融机构共推出产品745只，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

　　中国工商银行养老金业务部副总经理吕艾国介绍：“工商银行在行业内首发了特定养老储蓄产品、养老理财产品，推出多款养老目标基金、养老年金保险。个人养老金制度落地实施后，密切联动集团内外产品管理机构，严把产品准入门槛，首批上线包括储蓄、理财、基金、保险在内的全品类个人养老金产品，满足客户个性化、多样化的养老投资需求。”

　　尽管市场巨大且关注度颇高，记者在试点城市了解到，个人养老金目前也存在“开户热投资冷”“缴存意愿不高”等现象。

　　杭州市民沈先生已经开通个人养老金账户半年多了，但是并没有往资金账户里面存钱。个人养老金账户的资金通常需要等到退休后才能提取，这让他有些顾虑。

　　沈先生说：“我感觉如果把钱放到账户里面，这笔钱的流动性就会比较差，买理财的收益也一般，因为我也比较年轻，考虑到通胀、投资未来收益，还有资金的灵活度等问题，所以我还没有存。”

　　此外，收益率和税收优惠也是影响市民缴存的重要因素。山东东营市社会保险事业中心副主任张国华表示，个人养老金属于新制度新政策，试点推广过程中，仍有部分单位和群众处在观望状态。

　　张国华表示：“从现有参加情况看，受税优政策影响，收入稳定的中产阶级成为个人养老金参保的中坚力量，个人税收递延减免比例和额度较小，覆盖人群较少，不利于推广个人养老金。同时部分高收入参加人反映个人养老金缴费上限不高，缴费受限制。个人养老金参保缴费由个人自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，目前各家金融机构上线的相关产品，收益率相对偏低，影响参保缴费积极性。”

　　中国工商银行萧山分行个人金融业务部副总经理任玲洁表示：“很多客户对个人养老金退休规划并不明确，同时在储备投资上难以选择规划。接下来，我行会加大年龄30+、中高收入的在职人士客群的宣传推广。”

　　中央金融工作会议已明确将“养老金融”纳入“五篇大文章”之中，因此，后续如何提高个人养老金的参与积极性，特别是如何推动开户人群进一步缴费、购买养老金融产品，成为亟待解决的问题。

　　国民养老保险股份有限公司总经理黄涛认为，个人养老金是新生事物，相关产品确实还有一定改善空间。要精心打磨产品，推动降低交易成本，提升产品预期收益率。

　　黄涛说：“作为从业者，首先还是要改进服务，打磨和提升产品，赢得老百姓对于养老金投资的信任；第二就是降低成本，使投资的收益能够让老百姓真真切切地感受到和享受到，我觉得在一些流程乃至一些监管规则的设计上可以做一些改进。”

　　招联金融首席研究员董希淼表示，在税收优惠政策方面还需要加大优惠力度，增强制度的吸引力和激励作用。

　　董希淼表示：“下一步应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策，比如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低。”