拿保单变更当幌子引客 忽悠老人买理财险

　　卖保险的为何专盯老年人

　　推销花样多

　　70岁老人被忽悠去买理财险

　　十多年前，张女士的父亲为了照顾亲戚业务，稀里糊涂地买过两份保险，后来家里人仔细查看保单才发现，这两份保险竟然上反了：本想投保给女儿的理财险上到了母亲名下，而想投保给母亲的大病险却上在了女儿名下。

　　“当初父亲都是听亲戚口头说的，保单看都没看就收起来了。如今一查保单，跟他记忆中的完全不一样，你说老人买保险有多糊涂。”由于钱不多，张女士也就默认了。但最让她生气的是，这些年，总有不同的保险业务员借着这两份保单一次次给老人打电话，以各种理由哄着老人去营业厅，最后都是为了推销保险。

　　“去年夏天最热的时候，我给父母打电话，碰巧得知他们正在坐车去保险公司的路上。”张女士询问得知，业务员通知父亲业务升级，让他去签字。张女士心生疑惑，一年前保险条款升级，父亲已被喊去签过一回字了，这次怎么又升级？她试图劝阻，但老人担心真有事情，坚持要去。张女士只得千叮万嘱，“别乱签字，对方推销保险千万别着急买，回来商量再说。”

　　果然，老人回来后念叨，业务员说现在回馈老客户，可以给他开通一个存款账户，活存活取，利息超过百分之三，比银行高出不少。“这哪是开账户，就是在推销年金保险。”张女士一听就来气，她曾被人推销过年金险，附带一个万能账户。不久前，她也被业务员以“账户升级，利率更高”忽悠去了，听了半天才明白，哪里是什么账户升级，分明是推销另一款年金险，而且往万能账户里存钱是有手续费的，业务员对此只字不提。

　　张女士仔细询问了父母才知道，父亲因为这两份保险已经被哄去营业厅好几回了，“以前都是通知听讲座送东西，父亲不贪财一次没去过。后来业务员就拿业务升级当幌子，还有几次说是变更业务员，父亲不明就里去过多次，实际都是被推销保险，有时候是意外险，更多的是理财险。”

　　从那之后，张女士时常叮嘱父母，保险公司再来电话让去营业厅，千万别上当。最近，保险公司仍是没完没了地给张女士的父亲打电话，老人偶尔接听一次，又是以各种名目让他去营业厅。“给70岁的老人推销理财保险，骗得老人大热天跑来跑去，真是太缺德了。”张女士生气道。

　　购买太随意

　　老人不看条款只听业务员推销

　　“求求这些保险代理，可不可以放过老人？”在社交平台上，许多做儿女的怨声载道。陈女士今年年初发现母亲三年前被保险公司的业务经理哄骗，竟然拿以前的保单作担保，贷款购买了理财保险。“业务员跟我 妈说，投进去的钱可以以贷款的形式再拿出来，不会有任何损失，现金流也不会断，还可以养老。”陈女士发现的时候，母亲已经贷了不少钱，如今正在艰难维权

　　也有子女发现老人购买保险后，上网求助如何退保：“我妈买保险的时候被告知，一年交10万连续交5年，满期就能取本付息。结果我一问，要等到老人70岁才能取。不想把钱压在里面这么久，有什么退保的法子吗？”从这些子女的留言中记者发现，很多老人买保险是不看保险条款的，基本全靠业务员推销。老人们对于产品内容、还本付息的理解往往与实际情况存在较大偏差。

　　理财保险回本慢 多数不适合老人

　　“其实很多理财类保险比如年金险、增额终身寿险等，因为持有周期长，回本慢，并不适合老年人。但是不管是银行还是保险代理，都喜欢向老年人推销年金险，导致子女发现后找来要求退保的纠纷特别多。”某保险公司保险业务员小慧向记者坦言。

　　小慧透露，由于老年人大多无法购买健康险和重疾险，所以针对这一群体，保险公司能够售卖的主要就是理财类保险。现在的老年人手里多少都有点闲钱，也有理财意识，再加上银行存款利率不断下调，比较容易推销成功。

　　“实话实说，对于老人来讲，如果手里钱不多，想要通过购买理财类保险为自己将来养老、看病取用，还是趁早打消这个念头。这些钱不如存在银行，免得用的时候着急。”小慧告诉记者，理财类保险通常是买得越早越划算，更适合年轻人和小孩。除非老人手里有大笔闲钱，可以考虑拿出一部分压在理财保险里，每年领取的生存金可用于养老，保值增值的同时还可作为遗产留给子女。

　　如果是给家人买保险，小慧建议老年人不要自作主张，而是要让子女自己去研究、考量，从而买到适合的保险产品。

　　后续维权难

　　过了犹豫期全额退保不容易

　　老人买错了保险，子女往往事后才发现，如果已经过了犹豫期，再想找保险公司全额退保并不容易。

　　记者了解到，一般一年期以上的人身保险产品都会设有犹豫期，通常为签订合同后的10天或15天。如果在犹豫期内，投保人可以随时退保，所缴纳的保费也会全额退还。但若过了犹豫期再想退保，就会产生较大的损失。

　　不过也有全额退保成功的案例。2021年，王先生在某保险公司销售人员的推销下，购买了一款理财型寿险。据王先生回忆，当时保险代理人告诉他只要缴纳11万元，就可在合同签订时获得一万元利息，一年后合同到期，11万元本金会如数退还。

　　签合同时王先生留意到，合同上显示的缴费期间是10年，遂提出疑问。保险代理人向他保证，只要缴费一年合同就到期了，并解释称这是公司开展的新业务，叫“长险短做”。王先生信以为真，签订了保险合同，并听从保险代理人的话，在保险公司回访时做了虚假陈述，代理人当即返给了王先生一万元现金。

　　一年后，王先生找保险公司询问到期退费事宜却被拒绝。工作人员称，保单缴费期为10年，每年应缴保费11万元，一切按照合同约定办理。王先生向银保监部门投诉，调查结论认为，现有证据无法认定保险公司存在销售误导等行为。王先生无奈诉至法院。

　　诉讼期间，因当初的保险代理人同意作证，承认做出过相关承诺，法院最终认定保险代理人构成欺诈，撤销了保险合同，王先生这才拿回余下的10万元。

　　北京朝阳法院法官助理史素英告诉记者，当保险犹豫期过后，如果存在如下法定情形——投保人无民事行为能力、存在重大误解、欺诈、胁迫、显失公平等，投保人可请求法院确认保险合同无效或撤销保险合同，全额退还已缴纳保费。

　　但在司法实践中，一些投保人虽称购买保险时被销售人员欺诈误导，却往往难以举证。相反，保险公司一方会提交保单、投保提示书、电话回访录音等投保人亲笔签名或亲口认可的证据。即便投保人当初是听信了销售人员的安排做出了违心回答，如今也是空口无凭。因此这类案件中，绝大多数全额退保的诉求难获法院支持。

　　法官划重点

　　看懂保险合同留意这6点

　　保险合同页数繁多、文字晦涩难懂，不光是老年人，很多年轻人看到保单都会感到头疼。购买保险时，哪些内容是必须要留意的？北京朝阳法院法官助理史素英也为投保人划出了重点。

　　①认真阅读保险合同，尤其是加黑条款。购买保险产品，不能仅听业务员的口头介绍，一切内容要以合同条款为准。投保时要阅读全文，尤其是那些加粗加黑条款，对保险责任、保险期间、责任免除、赔偿限额、缴费期限及金额、减保及退保等核心条款、特别约定条款尤其要仔细阅读。

　　②年限、收益算明白再买。有些理财类保险，根据不同年限附有现金价值的演算，切记要算明白，符合自己预期再购买。对自己不理解的、销售人员的陈述与合同约定明显不一致的内容，要主动询问清楚，并注意留存证据，以备后续维权举证。

　　③勾选答案、签字确认要谨慎。签署投保单、投保提示书等书面文件时，要慎重对待自己的每一处签名及勾选，切忌听从销售人员“指示”违背真实意愿填写，对于空白文件尤其要注意。

　　④如实“双录”不“表演”。根据监管要求，保险公司向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品等，要对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录。“双录”能够实现过程可回溯，有利于规范销售行为、保护消费者利益。因此，60周岁以上的投保人在购买保险产品时，一定要配合销售人员进行规范“双录”、如实作答，有疑问积极主动询问，不要配合销售人员进行“表演”。

　　⑤售后回访认真作答。合同订立后，保险公司通常会进行回访。实践中，一些投保人往往忽视甚至不愿意配合回访。其实，通过回访投保人可以更好了解自己购买的保险产品，运用得当能够有效避免信息错误、退保损失等产生的纠纷。在接到保险公司的回访电话时，投保人要根据自己的情况如实作答，一旦产生纠纷，这些回答都将成为证据。

　　⑥充分利用“犹豫期”。投保人购买保险后，应充分利用犹豫期了解保险合同内容，通过官方客服电话或柜面咨询不清楚的保险条款，老人要多与家人沟通。一旦发现不符合投保预期，尽早在犹豫期内与保险公司解除合同。但要注意，并非所有保险产品都有犹豫期，是否设置犹豫期及犹豫期的天数还要看合同条款约定。 本报记者 张蕾