扒开腿やはり夕方だったんだcと僕は思った。そうだcベッドに寝転んで本を読んでいるうちにぐっすり眠りこんでしまったんだ。金曜日――と僕は頭を働かせた。金曜日の夜にはアルバイトはない。「暇だよ。今どこにいるの」　　春节过后，银川站的喜庆氛围依旧浓厚。红红的中国结挂满出发大厅，站台上排着队的旅客背着行囊，兴致勃勃地谈论新年的打算。人群中，七八名戴着红色小帽的老人引人注目。“我们几个老伙计春节前就约好了，过完年坐高铁去旅行！”带队的李昌林60岁出头，热情地举着小旗招呼大家候车。tC9T-CuPoCEgCI960Y-每经热评丨房贷利率下限普遍取消 存量房贷能否跟进调整？

　　每经评论员 杜恒峰

　　目前，除京沪深外，全国其余城市均已取消房贷利率下限。

　　房贷利率下限取消，不仅是为了提振楼市需求，也是在楼市发生根本性变化之后，利率市场化迈出的重要一步。在楼市上行期，设置最低利率且在此基础上通过加乘数或点数，可以抑制过热的需求。所以在同一政策利率范围内，无论资信水平高低，绝大部分购房者的房贷利率是相同的。但如今，房贷利率下限已基本不存在，同时考虑到最低首付比例降低导致贷款敞口变大，银行在获得更大自主定价权的同时，也必须对利率风险给予更多关注，依据客户自身资信状况准确定价成为必然，资信更高的客户可以获得更低的利率，房贷的定价和消费贷有望趋于一致。

　　贝壳研究院研报显示，5月全国百城首套主流房贷利率平均为3.45%，环比下降12个基点；二套主流房贷利率平均为3.9%，环比下降26个基点；同比来看，这两项数据更是分别下降了55个基点和101个基点。对2023年9月下旬利率统一下调的那部分贷款来说，目前其房贷利率为4.2%或在此基数上加点，新旧贷款利差达到了75个基点甚至更高。与此同时，居民理财的收益率在快速回落，以30年期国债为例，2023年6月14日收益率为2.9963%，一年后只有2.4990%。即便如此，超长期国债发行仍然被“秒光”。居民存款搬家已成趋势，偿还房贷也是搬家方向之一。

　　新旧房贷利差重新走阔，加之理财收益走低，提前还贷就会成为很多人的一种选择。国泰君安数据显示，2024年2月以来，居民早偿率指数加速上行，4月达到37%的历史 高位，5月该指标回落到26%，仍处于历史较高水平。从微观层面看，“银行App提前还贷预约难”也再度频繁见诸媒体报道。

　　对银行来说，新增房贷利率处于历史低位，但存款利率也是如此，房贷作为银行优质资产的性质并没有改变，利率更高的存量贷款更是如此。面对提前还贷的压力，银行需要有针对性地调整不同客户的利率水平，而监管机构需要因势利导，给予相应的业务规则和指引，让房贷利率实现完全市场化的蜕变。