好看的黄色视频「全然濡れなかったのよ」と直子は小さな声で言った。「開かなかったのcまるで。だからすごく痛くて。乾いててc痛いの。いろんな風にためしてみたのよc私たち。でも何やってもだめだったわ。何かで湿らせてみてもやはり痛いの。だから私ずっとキズキ君のを指とか唇とかでやってあげてたのわかるでしょう」　　(生效裁判审判人员：鄢清员、沈双武、施龙西、钱振华、沈爱、周卉、徐军)4xIy-UK9txxm4edj47gjj61MVS-提前还贷潮未平 银行推出“先息后本”新模式 存量房贷怎么还才划算？

　　来源：财联社

　　伴随楼市新政在各地落地，居民提前还贷行为也持续引发讨论。此前有数据统计显示，提前还贷潮自2024年2月以来持续发酵，4月达到历史高位。

　　财联社记者近日走访市场发现，有银行近期频频出招，不少银行推出“先息后本”的个人按揭还款政策，已在上海、北京、广州等多地落地。银行解释称，此举是为了降低房贷客户的还款压力，每月可以只还1元本金。

　　此外，财联社记者还了解到，为应对提前还贷潮，上海地区也有银行通过限制线上还款次数和还款金额额度等方式，再次调高提前还贷门槛。

　　多家银行推出特色还款方式

　　6月13日，一位国有银行的上海房贷客户对财联社记者表示，近期看到该银行App上线了房贷还款调整功能，其已提交申请，希望能够降低月供金额。“最长可以降低24期，也就是两年的月供，最低每个月只用还1元本金，相当于先息后本了。目前提交申请已近两个星期，还未接到通过通知。”

　　据查看，该行App信息显示，降低月供指的是调整期内只还一部分月供，未还的贷款延后归还。财联社记者联系该行某上海网点的按揭贷款经理，其证实，近日确实该功能上线。

　　“最近确实新开通了这个降低月供的功能，但线上提交申请后并不能通过，需要线下提供降低月供的原因和证明，比如工资流水下降、失业证明等等。”上述客户经理表示，并不推荐此类还款方式。

　　对于开通降低月供的原因，该行另一名客户经理表示：“考虑到一些客户确实比较困难，现金流存在压力，可以通过这种方式暂缓一下。类似还款方式此前也曾推出过，并非首次。但剩下的本金会均摊到以后的月供，整体利息并不会降低，所以仅适合目前还款很有压力的人群。”

　　据计算，假设贷款100万元，还款期限30年，利率3.5%，如果采取24期的“先息后本”还贷方式，则每月只要还1元本金，月供在3000元以内。目前，这种“先息后本”的还款方式已经从广州、苏州、西安、北京等多地逐渐铺开，不过据财联社记者了解，该国有银行在浙江、江苏还未开通该项服务。

　　“先息后本的还款方式比较适合那些前期资金紧张，但预计未来会有更多可支配资金的客群。但是，先息后本的还款方式综合融资成本比较高，客户还是需要量力而行。同时，商业银行也要对客户的财务状况和还款能力进行准确评估。”冠苕咨询创始人周毅钦分析称。

　　“这种在合同里叫递延还款法，在贷款期限内仅可申请一次随薪供。申请后暂停规划贷款本金，每月只偿还利息，后面会按照贷款剩余本金和剩余期限重新计算每月还本付息的金额，会比现在的更高。”兴业银行相关人员表示，不过这并非近期推出的新产品，早在2022年兴业银行就已经上线该产品。

　　易居研究院智库中心总监严跃进对财联社记者表示：“随薪贷是基于最近几年还贷压力的新情况，给予存量房 贷的客户一种减负的做法。从这个角度看，此类模式完全可以推进，因为本身就是为存量房贷客户提供一种可选择的模式。”按照目前的月供情况，类似模式下，至少可以减少1/3的月供压力或1/2的月供压力，具有较好的减负和缓冲效应。

　　房贷利率不设下限后，银行间的竞争愈加激烈，因此除了特色还款方式外，多家银行还推出了针对房贷客户的利率优惠券。比如，桂林银行的个人住房贷款新签约放款客户（不含商用房），可领取1张面值200元个人住房贷款利息优惠券（不含商用房），1张面值100元速贷、房抵速贷利息优惠券，合计利息优惠券300元/人。

　　提前还贷潮再起 此轮还贷潮如何“哑火”？

　　财联社记者了解到，为应对提前还贷潮，上海地区也已有银行再次提高提前还贷的门槛。比如，在3月前，某国有大行银行仍能进行线上预约，并且不限制还贷数额。近期该银行提出一年仅能预约一次线上还贷，金额不能超过30万元。

　　国泰君安分析称，降低首付比例，以旧换新，以及配套的免带押过户政策、降低负债成本，如调降房贷利率、公积金贷款利率等措施，都较难改变居民提前还贷意愿。一方面，过低的通胀水平拉高了居民的实际债务负担，本身就会引发提前还贷。“扭转此轮早偿潮的关键，在于改变居民对于资产荒的预期，根本措施在于促使价格平稳回升，进而提升通胀预期。”

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“降低存量房贷利率，形成存量和增量贷款利率连环下行的预期，有利于减缓提前还贷的倾向，有利于居民增加贷款持有，比如首套房保有且不还贷的情况下，增加用贷款买二套房的倾向。”

责任编辑：曹睿潼