马文博 中国商报

　　今年以来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降。

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　　利率降至“1字头”

　　去年以来，商业银行个人住房贷款增长乏力。在这种情况下，个人消费贷款等业务成为银行零售信贷的重要增长点。自今年9月开始，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动。

　　不过，上述消费贷利率优惠活动均有相关条件限制，招商银行杭州分行、宁波银行的活动对象均为首次借款的新客户，江苏银行苏州分行则对职业、优惠范围进行了限制。

　　袁帅对记者表示，降低消费贷利率有助于降低居民的信贷成本， 从而刺激消费需求增长，低利率环境或促使更多居民考虑使用消费贷来满足购车、装修、旅游等大额消费需求。

　　张雪峰认为，降低消费贷利率符合当前国家促进内需和稳定经济增长的政策方向。随着宏观经济增速放缓，消费成为拉动经济的重要动力，银行通过降低贷款利率来刺激个人消费，进而带动各个行业的复苏与发展，这也与中央层面多次提到的要“发挥消费拉动经济增长的基础性作用”的政策一致。

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　　效果有待观察

　　业内人士普遍认为，银行间的竞争加剧是此次消费贷利率下降的主要原因之一。

　　张雪峰认为，近年来，金融市场流动性较为充裕，银行需要通过降低利率来吸引更多客户。同时，随着互联网金融和消费金融公司的崛起，传统银行在零售贷款领域面临较大压力，需要通过更优惠的利率和服务来抢占市场份额。

　　“这些优惠活动的推出，反映了银行在净息差持续收窄和个人按揭贷款增长放缓的背景下，正着力拓展个人消费贷款业务。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，通过降低利率，银行旨在吸引客户，扩大市场份额，同时也有助于降低金融消费者的利息支出，提高消费者申请贷款的意愿，从而促进消费、扩大内需。

　　不过，柏文喜同样认为，这种低利率的消费贷产品能起到多大的市场刺激作用还有待观察。“要刺激消费，提升信心和扭转预期是最重要的，国家需出台更多刺激政策，如发放消费券或完善社保制度等。同时，银行在降低利率的同时，也需要更加注重风险管理，避免不良贷款率的上升。”柏文喜表示。

　　“随着消费贷市场竞争的加剧，市场将逐渐出现分化。”袁帅表示，部分银行将更加注重优质客户的挖掘和服务，通过提供个性化、定制化的消费贷产品来满足高端客户的需求。同时，银行也将通过提升服务质量、优化贷款流程等方式增强客户体验，提高客户满意度和忠诚度。

　　对于消费者而言，柏文喜提醒，低利率环境可能会鼓励借贷消费，但消费者应注意合理评估自身的财务状况和还款能力，避免出现超出负担的借贷。同时，应确保贷款资金按照合同约定的用途使用，避免违规操作。此外，银行也在加强对信贷资金用途和流向的管理，以防止资金被挪用至其他用途。

　　作者丨记者 马文博

责任编辑：韦子蓉

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