记者 | 曾令俊

　　银行网点还在持续“缩编”。

　　截至7月10日，界面新闻记者根据金融监管总局金融许可证信息查询系统不完全统计，今年以来，全国已有1573家银行分支机构退出。从更长的维度来看，这几年银行网点数量明显减少。2023年，退出的商业银行网点共2756家，较2022年的2383家增加373家。

　　“商业银行正在优化网点的布局，一些支行效益太差，业务不多。数字银行兴起后，很少有年轻人去网点办理业务，人流断崖式下降，所以很多支行其实没有存在的必要。银行为了节约成本只能选择关闭网点。”某股份制银行地方分行负责人对界面新闻记者说。

　　另有股份制银行人士向界面新闻记者表示：“连续多年不赚钱的支行网点被撤掉很正常，银行都在节约成本，一些网点多年都要靠分行养着，这些是比较重的负担，所以只能关闭了。”

　　银行网点持续收缩

　　今年5月，成都农商行青白江上北、蒲江长秋、温江芙蓉等13家分理处终止营业。

　　监管批复指出，终止营业后，应及时拆除原址标识与标牌，不得再办理金融业务。应妥善处理终止营业过程中的业务移交、客户通知和人员安排，并按有关规定做好对外公告和宣传解释工作，确保金融秩序稳定。

　　这只是银行关闭网点的一个缩影。根据各行发布的2023年年报统计，从总数上看，六大行网点数量超10万个，数量达105193个。

　　有统计数据显示，2016年到2022年之间，六大国有银行的线下营业网点减少了近4000家。

　　上述股份制银行人士说：“我们5年前在一个三线城市开了一个分行，但是至今都没有办法达到自负盈亏，换了多个领导都没有起色，现在靠省行养着，已经有调整的计划了。“

　　在过去很长一段时间里，网点是银行服务的主要渠道和场所。银行通过增加网点，吸引客户，实现规模扩张，从而提升市场份额。

　　但由于近些年银行数字化转型成效明显，离柜率越来越高。素喜智研高级研究员苏筱芮对界面新闻记者表示，银行数字化转型的加快与线上化经营的提升，促使更多业务触达渠道延伸至线上，线上活跃用户数量及使用频次的增长会导致线下网点使用有所减少，出于降本增效的目的，银行确实会有选择地关停相应网点。

　　据中国银行业协会发布的报告，2023年银行业金融机构离柜（非柜台渠道办理的业务）交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。

　　有股份制银行人士对界面新闻记者分析说，行业竞争日趋激烈，银行转向精细化管理，对经营成本敏感性提升。假如部分银行分支网点的盈利持续无法覆盖成本，并且在获客方面也没有明显优势，就可能被裁撤或与其他分支网点进行合并。这种基于“收益—成本”的经营策略调整，属于正常的市场化行为。

　　有券商研究人士对界面新闻记者说，源于科技手段的发展和提升，使得对实体网点的需求下降，很多业务都可以通过网上手机银行等来完成。所以，对实体机构的需求也在下降。同时，由于银行有压缩成本需求，所以会采取收缩的策略，或者是调整业务进行合并。

　　“部分地区的客户数量出现增长乏力，或者是有所下降，使得相关地区机构存在的必要性出现改变。比如，有些城市人口呈现一个流出的状态，客户流失了以后迫使机构减少在这些地区的网点分布。”他进一步分析称。

　　优化网点布局

　　有退则有进。在网点优化的同时，也有不少银行在调整思路和方向，面向县域、村镇新设网点，提高服 务覆盖率和渗透率。

　　比如，邮储银行在年报中表示，该行持续优化网点建设布局，2023年新开业营业网点134个，其中县及县以下区域占比82.84%，在国家乡村振兴重点帮扶县以及参照重点帮扶县管理的新疆和西藏地区新设营业网点19个，为支持京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区重点区域建设新设城市网点19个。

　　上述分析人士分析说，在线上渠道如手机银行、微信银行等建设上，大行更具科技优势和资源优势，能够通过强化线上实力服务到全国范围内的客户，但中小银行在线上服务方面难以跟大行匹敌，于是寻求差异化发展路径，通过线下属地化经营的建设，打造地域服务的竞争力。大行服务下沉确实会给中小银行带来紧迫感，从而影响到中小银行网点设置。

　　苏筱芮分析说，近年情况看，银行物理网点向着“智慧网点”、“特色网点”的建设方向迈进，银行网点不会消失，而是会不断探索特色经营的方向，如社区服务、适老化改造等。

　　原银保监会首席检查官王朝弟此前在新闻发布会上表示，大型银行包括所有的商业银行需要进一步加强顶层设计和统筹规划，增强分支机构布局的科学性和合理性，持续完善网点布局，优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。

　　此时，他还提到，在撤销部分网点的同时，监管部门引领银行在一些地区新设网点，网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。

责任编辑：刘天行