近期,多家人身险公司已完成普通型寿险产品切换,下架3.0%预定利率的普通型保险商品,而后续2.5%预定利率的普通型保险产品暂时还未上线。不过,《每日经济新闻》记者也注意到,在利率切换期间,分红型产品热度较高,对比后续即将上架的2.5%预定利率产品,“固定收益+分红”型产品显得更为“划算”一些。
根据金融监管总局此前发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》(以下简称《通知》),自2024年9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%;自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%;新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%;最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。
值得一提的是,不少险企在其预定利率2.5%分红型终身寿险产品介绍页面,标注“即将停止销售”字样,时间为“近期”或者“最晚9月30日”。不过,记者还注意到,部分分红型终身寿险产品页面标有锁定3%预定利率,还标注了明显的下架倒计时,下架时间为9月底。“保底再加分红,总体可以达到3.8%左右收益。”一位保险顾问如此介绍。
分红型保险产品是合适的投资产品吗?目前分红型保险产品的普遍收益是多少,收益受哪些因素影响?
“9月起新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%,10月起新备案分红型保险产品预定利率上限为2.0%。”在添加保险顾问小刘后,上述对话出现在对话框内。《每日经济新闻》记者注意到,部分险企的分红型终身寿险产品介绍页面依旧有锁定3%预定利率的字样,是否依旧能够买到3%预定利率的产品?记者就此以购买者身份进行咨询。
随后,小刘表示,上述3%预定利率并非保证受益部分,仅仅代表“保险利率3.0%定价时代的产品”,合计收益是2.5%加分红部分。小刘介绍,“有机会达到3.5%或者更高。”据悉,3.0%固收的产品在8月31日前已经全部下架了,2.5%保底的分红型寿险产品也会在这个月全部下架。
据了解,分红险是相对普通型保险来说的,普通型保险也被称为传统险,指的是客户利益固定的保险产品,增额终身寿险、年金保险等均属于此类;客户收益浮动的保险产品被称为新型保险,包括分红型、万能型保险等。分红险的收益构成为“保证部分+浮动的红利部分”,红利取决于保险公司分红产品账户的经营情况。另外,万能险客户的收益则取决于结算利率,通常包括“最低保证部分+浮动部分”。
“3.0%的普通型保险产品下架后,下批产品就会是2.5%的固收,目前还没有上线。如果买后续固收2.5%的,不如买分红型2.5%加分红的。”据小刘介绍,2.5%保底再加分红,总体可以达到3.8%左右收益。
分红型保险产品是合适的投资产品吗?目前分红型保险产品的普遍收益是多少,收益受哪些因素影响?
“分红型保险的收益来源有两部分,一是保证收益,二是不保证的分红。普通型保险只保证收益,没有不确定的分红。”资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示。
记者了解到,2.5%预定收益并非保单持有人最终拿到的收益,需要扣除各项费用。
“所谓2.5%的保证收益采用定价利率或者保险公司预定利率,扣除保险公司的一些经营费用后,保单持有人能拿到收益大概在2.1%到2.3%。”徐昱琛介绍道,至于分红部分,分红型保险的分红部分是不确定的。
“收益主要来源于利差。”据徐昱琛介绍,保险公司在销售分红型保险产品时要有演示利率,根据监管要求演示利率最高不超过4.5%。徐昱琛进一步指出,“预定利率部分为2.5%,那么超额的部分就是2.0%,保单持有人至少能分配2.0%的70%,也就是1.4%。”分红型保险的总收益率,取决于分红的实现率。
分红的实现率如果是100%,那么就是分红型保险最终收益可以简单看成2.5%加上1.4%;如果分红实现率是70%,1.4%要打7折;如果分红实现率比较好达到150%,1.4%乘上150%就是2.1%。
“2023年以前,整个行业的分红实现率整体是达到100%,甚至超过100%的。”徐昱琛称,对比后续2.5%的普通型保险,分红型保险不论实现率多少,都更有优势。
在低利率市场环境下,过去多年来相对较高预定利率的产品令中小保险公司感觉“吃力”。
2023年7月末,保险产品预定利率迎来一次集中下调,由3.5%下调至3.0%。2024年8月19日,国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》,再次下调预定利率上限。
根据上述《通知》,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%(通知前为3.0%),自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%(《通知》前为2.5%),新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%(通知前为2.0%),利率高于上述上限的保险产品停止销售。
这也意味着,预定利率高于2.0%的分红险和保底利率高于1.5%的万能险,还能销售不足1个月的时间。
随着预定利率两轮下调,市场上关于增额终身寿险产品的热度也在上升,不少险企在其产品介绍页面标明了停售时间,令人 感到时间的“紧迫性”。
责任编辑:曹睿潼
唐语嫣说道:“他走了,不过我建议你给他打电话,而不是去平安居见他,那四只母老虎可是很排外的。”
被海水浸泡过的白色的柔软布料就如同是她的另一层皮肤般紧密地黏贴在她的翘臀上,以及某一个部位上,紧密贴肤且清晰通透。翘臀的丰满形状几乎百分之九十五的展现在了夏雷的视野之中,还有那什么地方,也清晰无遗以百分之九十三的通透度展现在了他的眼前,它看上去就像是一座长满青草的小丘,还有将小丘一分为二的小沟……
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乔凡娜说道:“不,你不明白。我们跟随你这么久了,你只是让我们给生肖战队的人当助手,给我们一个配角的角色,可是我要告诉你,我们的战斗力虽然不如生肖战队的成员,可是我们有我们的长处,那就是我们的信仰。我们在全世界都有兄弟姐妹,这其实是一个现成的情报网络,你要打探什么消息,我们都可以为你打探到。”
ps:感谢mybabycla45书友的打赏,谢谢你!距离产品下架还剩19天⋯⋯预定利率2.5%分红险进入离线“倒计时”,还有产品“锁定3%预定利率”?大瓜岛。
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