“重构与洗牌是当前消费金融行业的关键词。行业竞争愈发激烈，对客利率一降再降，获客成本不断走高，市场风险持续攀升，都倒逼消金公司重构业务模式，重塑客户结构，将‘谋自营’作为转型重点，但这需要长期投入，以及允许一定的试错成本。”某头部消金公司人士向记者坦言。

　　资产荒背景下，消金公司的日子不好过。作为零售业务增利创收的重要引擎，消费金融领域成为不少商业银行与互联网贷款平台的必争之地。然而，商业银行的业务下沉与互联网贷款平台的内卷，正在削弱消金公司的竞争力。

　　即便是具有多重优势的头部消金公司，除了大手笔增资的蚂蚁消金，其他公司2024年上半年净利润均为负增长。业内人士表示，部分消金公司正通过缩小规模、审慎经营、压降贷款利率、优化客户结构，提升客户质量。从该行业现状来看，野蛮生长期已然过去，质量分化的拐点悄然到来。

　　● 本报记者 张佳琳

　　头部公司业绩下滑明显

　　“受经济形势、市场环境，以及金融行业资产结构调整等因素影响，上半年消费金融行业整体面临巨大挑战。”某头部消金公司业务负责人说。纵观2024年上半年消金公司相关财报数据，可发现持牌消金公司总体经营业绩呈收缩态势，其中头部公司业绩下滑尤为明显。

　　当前仅蚂蚁消金、招联消金、兴业消金、中银消金、马上消金、中邮消金资产规模在600亿元以上。除了蚂蚁消金，其余五家公司今年上半年净利润均为负增长，个别头部消金公司甚至面临巨额亏损。

　　资产总额方面，蚂蚁消金稳坐行业头把交椅。截至2024年上半年末，蚂蚁消金资产规模2715.95亿元，同比增长37.79%。今年上半年，蚂蚁消金实现营业收入59.85亿元，实现净利润9.25亿元，同比增长107.87%。

　　业内人士分析称，今年上半年蚂蚁消金利润数据增幅较大，与去年增资后一次性拨备计提有关。2023年，蚂蚁消金连续两轮增资，注册资本由80亿元增至230亿元，并在去年末进行了一次性拨备计提，对当年利润数据产生较大影响，利润增长延迟到后续财报中逐步显现，今年上半年的数据已体现出这一特征。

　　其他头部消金公司今年上半年经营业绩均出现不同程度下滑。相较去年同期，招联消金各方面数据均有所下滑。截至2024年上半年末，招联消金资产规模1578.01亿元，同比缩水8.91%。2024年上半年，该公司实现营业收入92.68亿元，同比下降1.05%；净利润17.24亿元，同比下降7.41%。

　　对于今年上半年营业收入、净利润同比双降的情况，招联消金相关负责人向记者表示，上半年消费金融行业面临各方面挑战，作为行业头部企业，招联消金通过动态调整经营策略，以科技助力减费让利幅度提升，展现经营韧性。

　　同样处于第一梯队的兴业消金、中银消金、马上消金、中邮消金，今年上半年经营数据也有所下滑。截至2024年上半年末，兴业消金资产规模726.51亿元，同比缩水12.60%。2024年上半年，兴业消金实现净利润2.77亿元，同比下降超78%。截至2024年上半年末，马上消金资产规模698.21亿元，同比增长3.17%。2024年上半年，马上消金实现净利润10.68亿元，同比下降超20%。

　　行业僧多粥少

　　头部消金公司业绩承压的同时，部分腰部消金公司2024年上半年财报数据喜人。其中，宁银消金与南银法巴消金多项业绩指标同比增幅超100%。

　　截至2024年上半年末，宁银消金资产规模541.28亿元，同比增长193.41%；2024年上半年实现净利润1.98亿元，同比增长117.58%。截至2024年上半年末，南银法巴消金资产规模461.10亿元，同比增长超103%；2024年上半年实现净利润0.72亿元，同比增长超53%。

　　谈及为何部分腰部消金公司业绩增长势头向好，素喜智研高级研究员苏筱芮认为，一方面，经营策略得当，年内在股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面，规模基数较小，在业绩增长、策略转向等方面较头部机构更具优势。

　　从绝对值来看，宁银消金、南银法巴消金等公司在资产规模、营业收入等方面较头部消金公司有着不小差距。消金行业头部集中度相对明显。据平安证券研报测算，截至2023年末，资产规模最高的5家消金公司资产合计占比超过行业总规模的50%。

　　“现在消金行业僧多粥少，头部消金公司往往占据着技术与资源等方面优势，行业马太效应明显。头部消金公司压力都这么大，其他消金公司日子更不好过。”某尾部消金公司人士向记者表示。

　　据记者多方调研，在资产荒持续背景下，越来越多玩家入局消金行业，使得该领域盈利空间、资产质量持续承压。

　　从产品端来看，消费贷是消金公司的主打产品。消金公司的客群定位是覆盖传统商业银行难以广泛涉及的长尾客户，贷款年化利率为7%至20%。相较传统商业银行，多数消金公司的产品策略是小而快：户均贷款规模更小，放款速度更快。

　　然而，商业银行持续下沉与互联网贷款平台的竞相入局，不断削弱消金公司的竞争力。对于银行而言，在对公业务存在瓶颈、个人住房贷款有所缩减的背景下，部分银行迫切希望通过低价方式在零售市场打开局面，多家银行消费贷利率已跌破3%。

　　对于互联网贷款平台而言，可以利用金融营销实现流量变现以增加收入，还可增强用户黏性，获得更高的用户留存率。在小而快策略上，互联网贷款平台优势同样明显。

　　“LPR持续下调，银行消费贷、各路网贷都在卷利率，我们也不得不调降产品定价。今年以来息差缩窄，行业进入红海竞争状态。资金成本较高、获客效率偏低、运营成本较高的消金公司肯定受影响大。”业内人士告诉记者。

　　盈利空间受挤压的同时，资产质量的下滑也是摆在消金公司面前的重要课题。“从不良率角度来看，绝大多数消金公司2023年末不良贷款率同比都有所提高，长尾客户受到经济波动的影响更大，导致资产质量有所波动。”平安证券研报分析称。

　　业务转型谋自营

　　获客是消金公司的核心业务之一，目前主要有线上线下两种方式。无论是哪种方式，获客成本持续走高都是业内人士向记者反映的重点问题。

　　银行系消金公司往往可以利用股东网点优势在线下获客，用小而快的现金贷产品触达客户，聚焦线下重资产业务模式的消金公司通常拥有期限更长、笔均金额更大的贷款，但同时存在更高获客成本。

　　从线上获客方式来看，建设自有私域流量和对接公域流量是消金公司目前主流做法。私域流量依靠自有APP的流量曝光或者股东的品牌优势，公域流量则来源于各大互联网平台。除少数头部消金公司能够借助股东品牌优势实现一定的自主获客能力外，大多数消金公司会通过第三方互联网平台引流获客。

　　“第三方渠道的使用会推高运营成本，平台给你放得位置越靠前，获客效果越好，但这是随机的。此外，从第三方平台引流来的用户黏性不高，很容易被其他平台吸走。有时候，第三方平台引流来的用户贷款形成的利润与引流的成本相差不多。”某消金公司业务负责人告诉记者。

　　业内人士表示，消金公司受宏观环境影响较大，外部获客成本持续走高，使得部分消金公司难以通过第三方渠道引流实现盈利。在多重压力下，多数消金公司将“谋自营”作为转型重点。

　　“部分消金公司正在借助股东的技术、流量等优势，加强数字化转型和自营能力建设，打造差异化的金融服务，拓展线上消费场景，尽可能留住活跃用户，保持客户池稳定增长。而这些涉及场景、风控、运营体系等自主能力的建设，需要消金公司长期投入，以及允许一定的试错成本。”业内人士说。

　　野蛮生长期已过，行业洗牌将持续。某银行系消金公司人士表示，消金行业经过快速扩张，已经从业绩分化走向质量分化。如何精准把控各个环节成本，最大程度减少价值流失，显著提升运营效率等关键要素，将在极大程度上决定消金公司能否实现可持续发展。

　　马上消金副总经理孙磊认为，目前整个金融行业都经历着增速放缓下的阵痛期。一方面，经过多年的快速发展，行业已触及发展瓶颈，供给过剩，同时缺乏新的增长点；另一方面，大型银行转型零售业务，通过低利率吸引高端客户，有的进一步下沉客群，挤压中小金融机构、互联网金融平台的竞争空间。寻求高质量发展道路已成为行业共识，实现客户、数据、技术、消费者权益保护等领域的协同合作是破局关键。

　　专家认为，在当前严峻的获客压力之下，消费金融公司在高度重视市场推广的同时，应将焦点置于用户质量提升方面，平衡获客成本与潜在风险之间的关系，持续强化合规管理，在精细化发展之路上稳步迈进。

责任编辑：张文

赖雅惠（记者 林惠雯）09月18日,�

赖雅惠（记者 谢秉勋）09月18日,你没办法看护孩子时会选择雇佣保姆照顾孩子吗？近日，贵州一男童在保姆陪伴在外面玩耍时突遭意外脸上有两个分别为3cm和6cm长的伤口两个伤口缝了100多针妈妈心都碎了当事妈妈莫女士接受采访时，由于家里孩子很小，又有一个需要照顾的老人，自己平时做生意根本无法照顾家里。于是，去年12月份，莫女士通过中介找了一个保姆，在家照顾老人和小孩，每月给保姆6500元工资。图为莫女士的儿子雇佣期间，保姆做事勤勤恳恳，把老人和小孩都照顾得很好，一直到今年4月份，意外发生了。孩子脸上有个6厘米长的伤口事发当天，保姆带着孩子下楼去玩，男童在玩的过程中骑车顺着坡道滑了下去，撞到小区门上，发出一声闷响。紧接着，孩子大哭起来，保姆发现后跑去查看伤势，之后抱着孩子跑回家中。图为小区监控画面保姆跟莫女士说的是自己一直跟在孩子后面，孩子摔下去的时候没有拉住。莫女士事后查看监控发现，保姆一直在跟小区的一位阿姨聊天，孩子出意外的过程中，保姆一直没有看过孩子一眼，直到听到孩子的哭声。保姆一直在跟小区的一位阿姨聊天事情发生后，莫女士带着孩子去医院进行了处理，前前后后花了一万五千多。期间，保姆一直在家照顾老人。五月底，莫女士辞退了保姆，并且扣除了对方两个月工资。受伤男童撞到的小区大门莫女士认为，孩子受伤，保姆有不可推卸的责任，中介公司也要承担相应的责任。莫女士方的诉求就是家政公司给5000元的赔偿和补贴，阿姨给5000元的赔偿和补贴。然而，莫女士与中介公司和保姆就赔偿问题，却一直无法达成一致，家政公司与保姆相互推诿。当着记者的面，莫女士拨通了中介公司贵州金卓源家政服务有限公司负责人的电话。中介公司负责人告诉记者，事件是保姆的个人行为造成的，公司也是存在管理上的问题。至于赔偿，公司最多能赔偿三千元。随后，莫女士也给保姆打了电话，但对方一直没有接听。莫女士表示，她会等中介公司带着保姆来和她协商处理此事，如果协商不成，她将走司法途径。网友评论光脚过雪地：确实给孩子的一生造成了不可挽回的伤害。话说今事：100多针啊，心疼孩子！话说回来:有条件的还是自家人带孩子靠谱些！默默大夜猫：为什么常说带小孩很累，因为真的不能分心，否则太可能出现意外……水年华V：什么赔1万？这么大的疤至少要他赔20万。墨白云朵：100多针啊！父母心痛死了！而且肯定会留疤，我女儿缝了四针都留疤了！依然050505：这要是门开着，滑到马路上，后果更可怕了！是毛豆不是四季豆：保姆经常带孩子时跟人聊天或者刷手机。相关案例幼童在家受伤保姆和家政公司被告上法庭如果在照顾过程中，保姆因疏忽导致孩子受伤，责任该由谁来承担呢？此前就有相关案例，法院判了→自2021年女儿小美出生以来，王某夫妻便长期因女儿无人照料而发愁。2023年3月，经某家政公司介绍，王某与罗阿姨、家政公司共同签订了《家政服务合同》，聘请罗阿姨为家务保姆，专门照顾尚不满三岁的小美。根据合同约定，家政公司应对罗阿姨相关技能进行审查、培训，确保罗阿姨具备相应的工作能力，否则应承担包括更换服务人员在内的义务。某天，罗阿姨在在客厅做辅食时，并未注意到小美借着学步车走到了辅食机电线旁边，导致小美在脱离罗阿姨视线范围后拉扯电线，辅食机中热液倾倒而出致小美被烫伤。后小美被父母送往医院治疗。同年7月，在各方就赔偿问题协商无果后，小美父母作为法定代理人向法院提起诉讼，请求判令罗阿姨及家政公司赔偿医疗费、护理费、住院伙食补助费等费用共计10万余元。庭审上，公司辩称，作为中介方，公司仅仅为双方提供家政人员信息，是否聘请由小美家人自己决定，公司对于雇主或其亲属身体损害结果不应承担责任。法院经审理后认为，被告罗阿姨作为专职照顾婴儿的保姆，未能注意到小美身处危险当中，理应承担赔偿责任。而被告家政公司作为中介方，负有培训、审核保姆技能水平的义务，亦负有部分责任。据此，法院最终判决，小美因烫伤遭受的损害合计9万余元，由罗阿姨与家政公司按照6：4的比例分别承担赔偿责任。判决作出后，各方当事人均未提起上诉。无独有偶，河南安阳殷都区法院审理的一起案件。小明（2岁）的家人通过美丽家政公司（以上均为化名）聘用程某为住家育婴师程某在独自照顾小明过程中，因疏忽大意，导致小明摔倒，下巴处严重受伤。因伤口较深，需进一步做除瘢痕治疗，双方就赔偿协商未果，小明的父母代小明向法院起诉，要求赔偿各项损失共计4000元，庭审中美丽家政公司未到庭。殷都区人民法院经审理认为，小明家人与程某经美丽家政公司介绍认识，并签订《家政服务合同》，双方应严格按照合同约定履行义务。程某从事育婴工作刚满半年，没有育婴师资格，也未尽到合同约定的看护义务，造成小明摔下楼梯受伤，应承担90%的责任。美丽家政公司收取小明家人500元介绍费，在介绍育婴师程某时有诱导性言论，对程某的从业经验也介绍不实，应承担10%的责任。法条链接《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条 行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。依照法律规定推定行为人有过错，其不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。第一千一百七十九条 侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。来源新闻晨报 陆靖珺综合百姓关注、安阳市中级人民法院、集大成律师事务所、网友评论（来源：新闻晨报）

半夜，长达4个小时的虐待2011年6月10日，广东阳江人民医院来了一个特殊的病人，关于敖仕党和曾昭达的矛盾，二姐也是最清楚的。记者找到了曾昭达二姐的家里，了解了他们之间的恩怨。因房事被拒绝妻子遭报复这一次，敖仕党被打得很厉害，到底是因为什么要这样家暴她呢？敖仕党是这样说的，她的丈夫每天都要和她亲热，包括来大姨妈的时候，都不放过她。不过，这一次被她给拒绝了。曾昭达每天不上班，没有别的事情，见到妻子就想和妻子亲热，但是，妻子是有工作的。也有很累的时候，也有不方便的时候。就是因为拒绝了他，就被他伤成了这样。敖仕党说的是不是真的呢？这一点在曾昭达的二姐家得到了验证。曾昭达的二姐夫接受了记者的采访，他说娶了敖仕党没多久，他就把工作给辞了。辞职后，他唯一的工作就是跟踪敖仕党。二姐夫接受采访生怕敖仕党和别人说话，不管是男还是女，他都不允许敖仕党和别人交流。有的时候，他还会突然袭击。尽管说什么都没有发现，但是，他一直都是疑神疑鬼的。他的精力很旺盛，白天要完，晚上也要。被拒绝之后，就把妻子给打成了这样。在敖仕党被家暴之后，他说曾昭达还给他姐姐打了一个电话，让他姐姐去家里看看，看看敖仕党怎么样了？之后，曾昭达就把电话卡给拔掉了。他是带着两个儿子潜逃的，至于逃到了哪里？他们也不清楚。很显然这个案件就是典型的故意伤害，而且在当时社会上引起了轩然大波。网友都在讨伐那个软饭男，那个禽兽。当地部门的民警，他们也加大力度，全力追捕曾昭达。警方介绍案情6月22号下午4点左右，曾昭达在山东落网。原来他跑到了第一任妻子家去了，带着大儿子，到了大儿子的姥姥姥爷家里。就是在那里，他被逮捕了。6月23号，他被押送到广东，等待他的将是法律的制裁。曾昭达被抓获曾昭达落网了，他带走的两个儿子也被带回来了。现在两个儿子，都交给了孩子的奶奶。孩子的奶奶直到现在才知道，原来自己的儿子犯罪了，自己的儿子把儿媳给打残了。得知儿子会坐牢后，她陷入到深思当中。她开始为儿子担忧，更重要的是，她根本养活不了这两个孩子。她一直在哭，以后的日子该怎么过呢？哭泣的何止她一个人。对家暴说不敖仕党在医院养伤，她的病情逐渐稳定了下来。记者到医院告诉她，已经去过他们家，见到她的小儿子了。让她放心。她的小儿子和奶奶，以及12岁的哥哥在一起。暂时就是奶奶先养着这两个孩子。小儿子什么都不知道，还在悠哉悠哉，他不懂母亲经历了什么。但是，12岁的大儿子，他已经懂事了。他很希望爸爸能够回来，他说奶奶有病，根本养不了他们。这一次他去山东，没有见到亲生母亲。亲生母亲已经有几年的时间，没有回山东了。没有和家人联系了。他也知道爸爸回不来，那一晚上，他爸爸做的事情，他都亲眼见了的。他也不希望阿姨（敖仕党）受伤。他觉得敖仕党被打成那样，真的很可怜。敖仕党的大儿子敖仕党听完记者的讲述也哭了。她现在伤得那么重，以后肯定没有办法工作了，可是，她的儿子只有一岁，她怎么养儿子，怎么养这个家呢？这就是她最担心的事。她已经半个月没有见到儿子了，还是很想念儿子的。她不知道有生之年，还能不能看见儿子？她身上被伤的地方太多了，必须要植皮，这些都是要花钱的。当时，社会爱心人士，为她捐助了一些钱，帮她恢复健康。同时，也有心理医生给她做辅导，希望她能尽快忘掉那段不可回首的遭遇。更希望当大家遇到家暴的时候，一定要大声喊出来，对家暴说不。否则，不一定会酿成怎样的后果！现在是法治社会，就不信还有人他不怕法。像曾昭达这样的恶魔，就应该早点离开他，就应该让这个败类尝受下被开水烫，被烙铁烫的滋味。他真的什么都不怕吗？若是他真的什么都不怕，他就不会跑。他只是欺软怕硬，希望这样的败类，直接给他判个无期，让他再也不要出来害人了，最好能给他来个枪毙。这种人渣活着就是浪费粮食，活着就是对好人的一种惩罚。