信用卡遇冷了吗

　　本报记者 王宝会

　　近期，有关年轻人不愿用信用卡的话题上了热搜。信用卡业务一直是银行零售金融的重要阵地，在激发消费意愿、释放消费潜力、推动消费升级 等方面发挥着重要助推作用，难道进入冬天后，信用卡也“遇冷”了吗？

　　虽然信用卡具有先垫付、后付款的优势，但是随着金融科技的发展，不少互联网平台APP也相继推出了一些类似信用卡功能的服务，对信用卡市场形成一定冲击。另外，线上消费场景增多，移动支付工具对信用卡的替代效应明显，加上移动支付工具没有年费、管理费等费用，使用灵活便捷，深受年轻用户欢迎。

　　除了支付方式的改变，信用卡“遇冷”也意味着部分年轻用户消费观念在转变。有数据显示，如今，35%的青年人不使用信贷消费，多数信贷消费比例在收入的20%以下，越来越多年轻人正试图通过关闭消费信贷的方式告别“超前消费”。

　　另外，服务质量下降、费率不透明等问题是信用卡被投诉的常见原因。比如，一些信用卡产品在推广时未充分披露相关费用，或在账单中出现不明确的收费项目，影响了年轻客群用卡体验，降低了用户黏性。

　　其实，信用卡“遇冷”并不代表信用卡赛道不受青睐。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，信用卡在信用额度、分期付款等方面优势明显，持卡人不但可以享受特约商户的优惠，还可以有效累积个人信用，方便办理诸如信用贷款等业务。

　　数据显示，我国信用卡累计发卡量由2015年的4.32亿张增加至2023年二季度末的7.86亿张，授信总额由2015年的7.08万亿元增加到2023年二季度末的22.31万亿元，信用卡业务已经深深地渗透到人们现代消费生活中。

　　随着各家银行信用卡的发卡量、交易额等诸多指标增速普遍放缓，越来越多的信用卡业务也转向“降本增效”的发展模式。此前，多家银行发布公告称，从2024年起对旗下部分信用卡的权益活动作出调整，特别是不少商业银行在加大减费让利、提高用卡权益方面持续发力。

　　信用卡“遇冷”的同时也在倒逼商业银行进行存量信用卡业务改革，合理平衡留客与拓客的关系。中国银行研究院研究员杜阳表示，在监管趋严背景下，信用卡业务亟需从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。整体来看，银行一方面要注重数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在用户；另一方面要加强信用卡合规管理，保护金融消费者合法权益，提升品牌影响力和客户黏性。

　　“信用卡业务是较为成熟的消费金融模式，可以为持卡人提供可靠便利的消费金融服务，满足居民多元消费需求，进而夯实消费对经济复苏的基础性作用。”杜阳表示，我国商业银行持续加强在产品体系、服务能力、风险管理等方面的转型升级，推动信用卡业务快速发展，满足用户多元消费需求。