“成功将我的房贷利率降下来了，能省一大笔钱！”在房贷利率持续调降背景下，社交平台上有网友表示，自己的存量房贷利率也由4.25%降至3.45%，引发热议。
后续情况，网友称：2022年在湖南以4.25%的首套房商贷利率购房。随后，LPR下调，2024年房贷利率跟着降到4%。今年4月，又向银行提交了商转公组合贷的申请，最近成功将房贷利率降到3.45%。
对此，记者多方调研得知，目前所谓的“存量房贷利率下调”，其实是购房者申请了顺位抵押方式的“商转公”贷款业务，即购房者无需结清原商业贷款的情况下，将商业银行个人住房按揭贷款转为个人住房公积金贷款。
目前，郑州、张家口、湖南、河北等地区支持该政策。
“我行目前公积金贷款利率是2.85%，每天都有客户来预约办理‘商转公’业务。部分客户公积金基数缴得比较高，公积金贷款额度可以全部覆盖要还的房贷，就可以把商贷都转成公积金贷款，享受低利率。”某股份行贷款经理小蒋告诉记者。
Q
顺位抵押“商转公”是什么？
A
“商转公”贷款业务是指住房公积金缴存职工，将本人已办理且尚未结清的商业性住房贷款，经住房公积金管理中心与原商业贷款银行同意后，转为个人住房公积金贷款。
一般具有两种方式：先还后贷和顺位抵押
先还后贷方式：缴存职工在“商转公”贷款审核通过后，需自筹资金先行结清原商业贷款。该方式流程简单、手续方便、业务周期短。该方式相较于顺位抵押方式，需先自筹资金。
顺位抵押方式：缴存职工在未结清原商业贷款，且抵押权人仍为原商业银行的情况下，办理顺位抵押登记，住房公积金贷款结清原商业贷款。该方式缴存职工无需自筹全部资金结清原商业贷款，可最大限度减少职工筹集资金压力、降低置换成本。相较于先还后贷方式，环节相对较多、业务周期相对较长。
申请条件有哪些？
以长沙市为例，申请顺位抵押方式办理商转公贷款的职工，除符合现行公积金贷款政策规定的条件外，还需符合：
原住房贷款商业银行（以下简称原商业银行）与当地住房公积金管理中心已签订《商业银行住房贷款转公积金贷款（顺位抵押）业务合作协议》，并出具《湖南省直单位住房公积金管理中心 商业住房贷款转住房公积金贷款同意书》；
原商业贷款设定抵押的住房在长沙市行政区域范围内，已办理《房屋所有权证》或《不动产权证书》；
除原商业银行设立的抵押权以外，本套住房无其他抵押、查封、保全、设定居住权等权利受限的情形，能办妥第二顺位抵押登记手续；
职工同意自筹资金偿还原商业贷款剩余本息超出公积金贷款（或组合贷款）金额的差额部分，并按要求结清原商业贷款，积极配合办理相关抵押权登记和注销手续。
办理流程大概有哪些？
购房者向银行申请提前还贷；
当地住房公积金中心受理和审批；
各方签订合同；
银行授权职工办妥顺位抵押登记；
住房公积金中心放款至商业银行；
职工办理贷款结清和撤押。
如商业贷款剩余本息超出住房公积金贷款（含组合贷）金额的，职工应自筹资金偿还差额部分，并在面签时一并提交还贷流水。
其他注意事项有什么？
以郑州为例，选择公积金直还方式（顺位抵押）“商转公”，借款申请人应当于公积金贷款到账后3个工作日内，配合银行结清原商业贷款，未按时结清时，商业贷款银行应当于资金到账后5个工作日内退还资金，因此产生的利息由借款申请人承担。公积金中心收到退款后，配合借款申请人结清公积金贷款，出具解除顺位抵押申请材料。
责任编辑：张文
第一千四百一十一章 危机降临
周围的强盗们，早已经目光迸发出不可置信。
而步方的意识中仿佛穿越了虚空，除了坐在对面的木鸿子以外……
他也不想搞事情，他只是想询问一下前往夏邑神朝朝都的路径。
“小伙子，你快走吧！这些强盗乃是云雾山的强盗，他们的头领，乃是一尊大盗神祗！你若是不走，必将遭受到那神祗的制裁！”存量房贷利率降了？银行回应！“你……你干嘛？”
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