来源:北京商报
利率一再下探、提高授信额度……银行“狠下猛药”,个贷营销愈发“内卷”。随着A股上市银行2024年中期业绩“收官”,也能窥见银行业个贷投放图谱,9月1日,北京商报记者梳理发现,多数上市银行在个贷业务上表现出强劲的增长势头,尤其是个人消费贷款和个人经营贷款方面,但在“狂飙”之下,贷款质量下降和潜在违约风险也渐呈增加态势。
消费贷经营贷“卷”规模
为了适应市场环境变化,增强自身竞争力,个贷已成为银行展业的重点,其中又以发力个人消费贷款、个人经营贷款最甚。从42家上市银行披露的中期业绩数据来看,不少银行个人贷款业务呈现出增长趋势,尤其是在个人消费贷款和个人经营贷款方面。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为,随着经济环境的进一步改善,个人消费能力和企业经营活动将继续增长,个人贷款业务仍有较大的发展空间。但银行也需要警惕过度放贷带来的潜在风险,确保贷款质量,避免不良资产率上升。
内卷“后遗症”风险显现
在促消费市场回暖的背景下,银行个贷“价格战”愈演愈烈,从盈利角度而言,拓展新的渠道以增加业务规模无可厚非,但“内卷”激进营销过后,引发的一系列问题开始浮现:过度放贷会增加银行自身经营风险,贷款越多,意味着潜在的违约风险也随之增加,可能导致资产质量下降。
深入剖析来看,尽管不良率上升,但大多数银行的个人贷款不良率依然维持在相对较低的水平,这也是由于银行采取了积极的风险管理措施,如调整客户结构、加强资产结构优化、加大不良贷款处置力度等。
通过适时调整信贷政策和信贷结构,加强存量信贷资产风险管理等措施,青岛农商行个人经营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%,但该行个人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末的2.06%;上海银行个人贷款和垫款不良率1.11%,较上年末上升0.22个百分点,该行指出,从上半年整体趋势看,二季度资产质量已较一季度呈现趋稳态势,不良生成季度环比减少,将继续深化客群和资产结构调整,进一步完善风险管控措施,保持个人贷款资产质量相对稳定。
平均利率大降的难题
在信用卡业务告别高速增长,个人住房按揭贷款走下“神坛”后,业内将个人消费贷款、个人经营贷款视为拉动银行高增长的“后起之秀”。但从目前的情况来看,个贷价格战也导致银行利润变薄。
国有大行均出现下滑,中国银行个人贷款平均利率为3.94%,较去年同期的4.62%下降68个基点;农业银行个人贷款平均收益率为3.9%,上年同期这一数据为4.41%。邮储银行、交通银行、建设银行、工商银行个人贷款平均收益率分别为4.37%、4.19%、4%、3.8%,分别较上年同期下滑58个基点、46个基点、59个基点、62个基点。
平安银行指出,个人贷款平均收益率下降的原因是,该行坚持贯彻让利实体经济的政策导向,持续加大对制造业、绿色金融等重点领域的信贷支持力度;同时主动调整资产结构,提升优质资产占比;贷款市场报价利率(LPR)下调,叠加有效信贷需求不足,新发放贷款利率同比下行,同时受贷款重定价影响,贷款平均收益率整体下行所致。中信银行在半年报中称,个人贷款利息收入减少13亿元。城、农商行中,上海银行个人贷款和垫款平均收益率下降0.44个百分点;宁波银行个人贷款平均收益率为5.93%,同比下降60个基点;上海农商行个人贷款平均收益率为5.16%,上年同期数据为5.37%;青岛农商行个人贷款平均收益率较上年同 期下降47个基点。
可以看出,银行个贷收益率的下降是多种内外部因素共同作用的结果。一方面,LPR下降时,通常会导致银行新发放贷款的利率随之下降。此外,随着LPR的调整,存量贷款在重定价周期内也会受到影响,从而拉低整体贷款收益率。另一方面,部分银行会根据市场情况和风险偏好调整资产配置,减少高风险高收益资产的比例,转而增加更稳定但收益率相对较低的资产,这种策略可能会导致整体收益率的下降。
金乐函数分析师廖鹤凯建议,在个贷成本收益下滑的大环境下,银行应找到新的增长点,并维持稳定的经营状况。例如,针对不同的客户群体和贷款类型,采用更加精细化的风险定价模型,确保定价既能覆盖成本又能吸引客户。拓展非利息收入来源,发展财富管理、基金销售等中间业务,增加手续费和服务费收入。
北京商报记者 宋亦桐
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