来源：北京商报

　　利率一再下探、提高授信额度……银行“狠下猛药”，个贷营销愈发“内卷”。随着A股上市银行2024年中期业绩“收官”，也能窥见银行业个贷投放图谱，9月1日，北京商报记者梳理发现，多数上市银行在个贷业务上表现出强劲的增长势头，尤其是个人消费贷款和个人经营贷款方面，但在“狂飙”之下，贷款质量下降和潜在违约风险也渐呈增加态势。

　　消费贷经营贷“卷”规模

　　为了适应市场环境变化，增强自身竞争力，个贷已成为银行展业的重点，其中又以发力个人消费贷款、个人经营贷款最甚。从42家上市银行披露的中期业绩数据来看，不少银行个人贷款业务呈现出增长趋势，尤其是在个人消费贷款和个人经营贷款方面。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，随着经济环境的进一步改善，个人消费能力和企业经营活动将继续增长，个人贷款业务仍有较大的发展空间。但银行也需要警惕过度放贷带来的潜在风险，确保贷款质量，避免不良资产率上升。

　　内卷“后遗症”风险显现

　　在促消费市场回暖的背景下，银行个贷“价格战”愈演愈烈，从盈利角度而言，拓展新的渠道以增加业务规模无可厚非，但“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题开始浮现：过度放贷会增加银行自身经营风险，贷款越多，意味着潜在的违约风险也随之增加，可能导致资产质量下降。

　　深入剖析来看，尽管不良率上升，但大多数银行的个人贷款不良率依然维持在相对较低的水平，这也是由于银行采取了积极的风险管理措施，如调整客户结构、加强资产结构优化、加大不良贷款处置力度等。

　　通过适时调整信贷政策和信贷结构，加强存量信贷资产风险管理等措施，青岛农商行个人经营贷款不良贷款率从上年末的2.04%下降至1.83%，但该行个人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末的2.06%；上海银行个人贷款和垫款不良率1.11%，较上年末上升0.22个百分点，该行指出，从上半年整体趋势看，二季度资产质量已较一季度呈现趋稳态势，不良生成季度环比减少，将继续深化客群和资产结构调整，进一步完善风险管控措施，保持个人贷款资产质量相对稳定。

　　平均利率大降的难题

　　在信用卡业务告别高速增长，个人住房按揭贷款走下“神坛”后，业内将个人消费贷款、个人经营贷款视为拉动银行高增长的“后起之秀”。但从目前的情况来看，个贷价格战也导致银行利润变薄。

　　国有大行均出现下滑，中国银行个人贷款平均利率为3.94%，较去年同期的4.62%下降68个基点；农业银行个人贷款平均收益率为3.9%，上年同期这一数据为4.41%。邮储银行、交通银行、建设银行、工商银行个人贷款平均收益率分别为4.37%、4.19%、4%、3.8%，分别较上年同期下滑58个基点、46个基点、59个基点、62个基点。

　　平安银行指出，个人贷款平均收益率下降的原因是，该行坚持贯彻让利实体经济的政策导向，持续加大对制造业、绿色金融等重点领域的信贷支持力度；同时主动调整资产结构，提升优质资产占比；贷款市场报价利率（LPR）下调，叠加有效信贷需求不足，新发放贷款利率同比下行，同时受贷款重定价影响，贷款平均收益率整体下行所致。中信银行在半年报中称，个人贷款利息收入减少13亿元。城、农商行中，上海银行个人贷款和垫款平均收益率下降0.44个百分点；宁波银行个人贷款平均收益率为5.93%，同比下降60个基点；上海农商行个人贷款平均收益率为5.16%，上年同期数据为5.37%；青岛农商行个人贷款平均收益率较上年同 期下降47个基点。

　　可以看出，银行个贷收益率的下降是多种内外部因素共同作用的结果。一方面，LPR下降时，通常会导致银行新发放贷款的利率随之下降。此外，随着LPR的调整，存量贷款在重定价周期内也会受到影响，从而拉低整体贷款收益率。另一方面，部分银行会根据市场情况和风险偏好调整资产配置，减少高风险高收益资产的比例，转而增加更稳定但收益率相对较低的资产，这种策略可能会导致整体收益率的下降。

　　金乐函数分析师廖鹤凯建议，在个贷成本收益下滑的大环境下，银行应找到新的增长点，并维持稳定的经营状况。例如，针对不同的客户群体和贷款类型，采用更加精细化的风险定价模型，确保定价既能覆盖成本又能吸引客户。拓展非利息收入来源，发展财富管理、基金销售等中间业务，增加手续费和服务费收入。

　　北京商报记者 宋亦桐

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