消费贷利率再降，部分银行消费贷利率已低至“1字头”。

　　招联首席研究员董希淼对贝壳财经记者表示，2023年以来，受房地产市场下行影响，商业银行个人住房贷款出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展，力争通过消费贷款、经营性贷款发展，填补住房贷款增长乏力产生的缺口。

　　不过，在银行消费贷利率下降背后暗藏隐忧，今年上半年，多家银行个贷业务规模增长，不良率也随之攀升。

　　“薄利多销”

　　利率低至“1字头”

　　消费贷“价格战”，中小银行率先出手。近日，江苏银行苏州分行公众号发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。

　　据介绍，上述消费贷产品2024年8月29日-9月30日期间支用，在享受2.98%利率的基础上，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过，贝壳财经从江苏银行客户经理处获悉，1.88%的利率仅在还贷的最后一个月可享受，其他月份消费贷利率普遍仍在2.98%-3.18%。该消费贷线上办理额度最高20万元，线下办理额度最高100万元。

　　董希淼认为，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款、经营性贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

　　收益与风险

　　个贷业务增长强劲 不良率也随之上升

　　在消费贷利率下降的背后暗藏隐忧。从今年上半年业绩情况来看，多家银行个贷业务增长强劲，但不良率也随之上升。

　　周茂华表示，消费贷是一种信用贷，随着利率不断降低额度增加，银行或面临收益与风险不匹配问题。消费贷资金违规使用风险需防范，消费贷资金流向监测相对难度大、成本高，这对银行管理能力提出更高要求。

　　针对消费贷利率下降背后的风险问题，董希淼认为，消费贷款、经营性贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响，利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。此外，银行的超低利率消费贷款、经营性贷款，通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。

　　“当前和未来一段时间银行息差或收窄。”董希淼称，消费贷款、经营性贷款利率下调，减费让利的力度较大，在成本没有继续改善的情况下，银行净息差可能会承压。

　　对此，周茂华指出，消费贷利率持续下行，对净息差确实有一定压力，但消费贷业务占比相对小，而且消费贷有助于获客、提升客户黏性，并对其他金融产品消费产生正向外溢影响。

责任编辑：王馨茹

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