来源：北京商报

　　基于压降负债成本、缓解息差下行的诉求，昔日热闹的银行揽储市场，已渐渐淡出喧嚣。7月2日，北京商报记者调查发现，近期银行揽储显得愈发“佛系”，中长期限大额存单“断货”已成为常态，曾被追捧的“特色存款”也是一单难求，额度不定期开放，储户想要购买需要提前预约。从2023年至今，全国主要商业银行已经历了多轮降息，地方中小银行的“补降”行为仍在持续，单一的高利率竞争策略不再，银行亟须转变思路，以实现收益结构的多元化格局。

　　中长期限大额存单“断档”

　　“第一次买大额存单，太难抢了！”在北京工作的白领小姚（化名）决定将积攒的存款用来购买一笔长期限大额存单，以此增加收益和保障，但等待许久，都没有买到心仪的产品。

　　在尝试联系了几家银行后，小姚得到的回复并不理想，不少银行客户经理都反馈，由于储户需求旺盛，加之银行自身揽储安排的原因，大额存单产品变得非常紧俏，几乎是“一单难求”的状态，特别是那些利率相对较高的产品，往往在开放认购的瞬间就被抢购一空。

　　在这段“寻单”之旅中，有同样经历的储户还有很多，有不少储户吐槽为何大额存单越来越难买；也有储户坦言，为什么利率这么低还这么难抢。

　　谈及中长期限大额存单“断货”的原因，融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，一方面，随着存款利率下行，储户对大额存单的需求在增加，这类产品凭借能锁定未来收益，风险性较低的特性受到投资者的青睐；另一方面，由于净息差持续收窄，银行也在控制和减少大额存单的发行量，压降这些揽储成本较高的负债。

　　“平替”特色存款额度紧俏

　　在存款利率下行的背景下，多家银行曾积极推出特色存款产品来吸引储户，这类产品起存额度低、存款利率高，曾被作为大额存单的“平替”受到储户追捧，但如今，银行也调整了特色存款的营销策略，从此前的火爆营销至如今的限额购买。

　　“我行今日上线特色存款产品，3年期存款利率为2.55%”，一家股份制银行客户经理称，当北京商报记者打开该行手机银行App查询时却注意到，并未查到该款特色存款产品。对此，上述客户经理解释称，“现在利率都在下调，这款产品在手机银行上无法查询，需要提前和对接的客户经理预约才能实现购买，1000元起存，存期为3年，额度有限”。

　　在咨询特色存款产品时，另一家股份制银行理财经理直言，“我行已经在6月中旬下架了5年期特色存款产品，当时的利率最高可以达到2.65%，经过了几轮调降，特色存款产品利率现在也不具备优势，和普通存款产品相差无几，”这位客户经理直言，“不好意思给客户推荐。”

　　在存款产品营销上，这位客户经理发布的推销文案还停留在一个月前，在揽储任务较为紧张的6月末也并未发布营销内容。

　　在产业经济资深研究人士王剑辉看来，目前来看，利率的持续走低促使储户预期未来利率将进一步下滑，而因此，储户更倾向于锁定当前相对较高的中长期存款利率。但出于控成本的原因，银行加码高息揽储的行为变得越来越谨慎，年中揽储也陷入“两难”。

　　下半年银行揽储压力不减

　　从2023年至今，全国主要商业银行已经历了多轮降息，地方中小银行的“补降”行为也仍在持续，7月初就有多家银行宣布下调存款利率。

　　7月2日晚20时，湖南三湘银行下调了该行定期存款利率，北京商报记者查询该行手机银行App发现，目前在售的定期存款3年期、5年期利率分别为2.9%、3%，相较此前的3%、3.1%均下调10个基点。

　　今年，银行息差 仍然面临不小的下行压力。根据国家金融监督管理总局发布的数据，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%，在业绩发布会上，多家银行管理层也透露出2024年净息差下行态势将进一步延续的信号。

　　为缓解净息差压力，存款利率下降仍是大势所趋。艾亚文强调，存款利率在未来可能呈现出稳中趋降的态势。从近年来政策层面来看，也倾向于通过降低存款利率来促进信贷市场活跃，支持实体经济融资。存款利率持续下行、监管叫停手工补息等可能影响银行揽储，市场竞争加剧，不同银行揽储分化可能更加明显。中小银行在网点覆盖面、客户数量等方面都不及大型银行，获客成本相对较高，揽储压力更大；中小银行可以降低综合揽储成本，根据自身负债结构调整揽储策略，提供更有吸引力的服务或产品来吸引和保留客户。

　　对银行来说，单一的揽储营销“老路子”已走不通，面对低利率环境，银行必须探索多元化和创新性策略来缓解揽储压力。正如王剑辉所言，面对持续的低利率环境，银行应超越单纯的价格竞争，转而深入挖掘客户需求，优化服务和产品结构以此作为破解揽储难题的关键路径。同时，密切关注宏观经济政策动向，灵活调整策略，以适应不断变化的金融市场环境。

　　北京商报记者 宋亦桐

责任编辑：张文