thepron吃瓜「うん」　　几年前，《映山红》原唱邓玉华接受采访时说：“映山红开遍满山时，人的情绪就是一种胜利的喜悦，一种兴奋。从1974年第一次唱算起，到现在有40余年了，唱过几千遍了。但是每次唱，还是非常感动。”X3lF6NGJ-JgJTvz2Ho4zuu5s-消费贷推销电话暴增：增量压力下利率卷至2.88% 有分行年背30余亿放贷指标

　　来源 | 搜狐财经

　　作者 | 冯紫彤

　　“您好，这里是XX银行，我行消费贷款最近利率优惠……”听到“消费贷款”四个字，电话这头的董女士皱起了眉头。这是她一周内接到的第三个消费贷推销电话了。

　　时至6月末，银行人忙着冲KPI，客户们的手机也没闲着。除了电话，短信、APP弹窗、朋友圈广告，消费贷款推销正从四面八方袭来。

　　“近期确实消费贷指标压力大一些”有银行客户经理对搜狐财经表示。当前，在房贷规模收缩、银行有效信贷需求不足的大背景下，消费贷款成为了诸多银行新的业务发力和增长点。

　　随之而来的便是激烈的行业竞争，“内卷”也成了消费贷赛道的另一个标志词。

　　“2.90%闪电贷利率券已发放到您的账户中”“白领新一贷优享客户券后年利率（单利）2.88%起”……查阅各大银行消费贷产品，“2”字开头的利率水平已成“平常”。

　　产品“内卷”

　　额度最高200万、单利低至2.88%

　　“您的奖品‘2.95%闪电贷利率券’即将到期，请及时使用。”去年以3.4%的年利率借款装修的莫先生看着手机最新的弹窗提示倍感无奈。

　　消费贷利率降得太猛了。在社交平台，有这样感悟的消费者不在少数。

　　近两年，银行消费贷款产品竞争实在激烈，利率“底”一降再降，已然从4%以上加速跑入了“2时代”。

　　进一步对比此前各行的消费贷活动不难发现，在利率一步步下行的同时，消费贷产品的额度也“卷”向新高、门槛更是日趋“卷”低。

　　在门槛方面，搜狐财经发现，“拼团”已成往事，收入更非阻碍。

　　但如今，“不需要拼团”“利率和你的征信评分工作单位相关联，大厂最低2.98%、国企事业单位3.18%左右”，面对搜狐财经的咨询，该行客户经理朱宇（化名）回复道。

　　据朱宇介绍，江苏银行随e贷最高可贷30万、贷款期限最长为5年期，可线上申请，随借随还。

　　营销“内卷”

　　电话短信“广撒网”，线下团办“精准狙击”

　　面对愈加激烈的产品竞争和高度重合的目标客户，银行人不得不使出十八般武艺“拓客开单”，被董女士吐槽的营销电话便是“武艺”之一。

　　“我们有线上客户线下化”，上述江苏银行客户经理对搜狐财经表示，“就是有我行信用卡的用户会被打电话授信，老客户群体是我们的优势客群”。

　　另有股份行从业者补充道，“这其中涉及一些管理问题”。他解释道，“很多银行总行和分行本身会有并行的策略，分行和支行的营销也有重合，还有一些中介冒充银行推销的”，就导致一个客户被重复触达。

　　董女士打开手机短信的“骚扰拦截”，仅最近两个月，她便收到了8条交行惠民贷、2条招行闪电贷、3条携程金融信用贷以及借呗等金融产品的营销短信。

　　对此，盘古智库高级研究员江瀚认为，通过广泛的营销推广，银行能够覆盖更多的潜在客户，提高业务知名度和影响力。然而，如果银行的营销行为过于频繁或者方式过于侵扰客户，可能会引起客户的不满和反感。因此，银行在营销过程中需要注重方式和频率的把握，尊重客户的权益和感受。

　　除电销“广撒网”，银行打工人还偏爱“精准狙击”，比如去互联网大厂线下“团办”。

　　至于线下活动转化率，朱宇表示，“去一次也就能办几个人，但是多点比没有强”。得益于所在城市的足量“大厂人”和老客户群体的转介绍，朱宇并不缺客户。

　　不过进到大厂内部并不容易，据北京地区某银行个贷经理王轩（化名）分享道，他向北京某大厂员工福利部门发过多封邮件，一直没能收到回复。

　　“要被业务逼疯了。”时至半年末，相对于朱宇的“松弛”，王轩压力较大。据其透露，与搜狐财经交流之际，他所在分行仍有2亿消费贷目标有待月内完成。

　　2024年，其所在分行全年的消费贷目标高达30余亿元。

　　“内卷”背后

　　稳规模补房贷缺口，宁愿“赔本赚吆喝”

　　虽然多维度、多渠道“内卷”，但多位银行人士直言，消费贷不赚钱，不过是“为了冲业绩赔钱贴着干”。

　　而“赔本赚吆喝”的背后，是银行寄希望于用消费贷来弥补按揭贷款的增长缺口，从而实现零售业务“增量”的迫切心情。

　　央行数据显示，截至2023年末，全国个人住房贷款余额为38.17万亿元，同比下降1.6%，为20年来首次下降。

　　“为了资产规模，不赚钱没事儿，但是资产规模不能降”，王轩解释道，资产规模降了，不良率也会提升，“比起‘双输’，还不如赔点儿利润，把规模保持住呢”。

　　截至2023年末，全国本外币住户消费性贷款余额19.77万亿元，同比增长9.4%；全年增加1.75万亿元。

　　然而，今年的终点不过是明年的起点。银行对规模的考核，就像是一场永无止境的耐力竞赛。

　　“三四年就规模翻一倍，根本不可能”，面对 重重的绩效压力，王轩叹息道。

责任编辑：刘天行