财联社9月6日讯（记者 彭科峰）要想解决当前的房地产销售低迷的问题，通过“零首付”、“零月供”等噱头来处理，恐怕只会适得其反。

　　9月4日晚间，四川省银行业协会官网发文介绍，新发布的《四川银行业个人住房贷款自律公约》（下称《公约》）将于9月10日正式实施。财联社记者注意到，《公约》明确提出，不得以“零首付”“零月供”等营销噱头误导消费者。而9月3日，山东金融监管局刚发文警示，警惕“零首付”购房陷阱。这意味着，继地方金融监管局就“零首付”示警后，银行业协会开始加入其中，提示风险。

　　深圳某资深李姓律师向财联社记者表示，“零首付”的表面问题，在于银行贷款额度的增加和房贷利息的 增高会给购房人带来更大压力，“零首付”其实是“高债务”。但真正的核心问题在于，“零首付”放大了银行等金融机构的风险，引入了大量不合格的贷款者，若大规模推广必然引发行业危机。此前美国的“次贷危机”，正是由此引发。

　　“零首付”“零月供”是营销噱头 四川省银行业协会《公约》揭示真相

　　据四川省银行业协会官网文章介绍，9月3日，已正式发布《四川银行业个人住房贷款自律公约》并举行签约仪式，四川辖内40家银行业金融机构积极响应并自发签署。《公约》将于2024年9月10日正式实施（以贷款放款时间为划断标准）。

　　据了解，《公约》共4章22条，涵盖公平竞争、消费者权益保护、合规经营、行业自律、行为监督等方面。重点从“八个不得”明确四川银行业在开展个人住房贷款业务时须坚持公平有序竞争，强化消费者合法权益保护。其中，重点内容包括：不得采取任何不正当竞争行为影响个人住房贷款市场秩序；不得以明显低于成本的价格提供个人住房贷款产品和服务；不得以“零首付”“零月供”等营销噱头误导消费者。

　　今日，记者注意到，近期已经有山东、安徽等多地银行业协会等部门开展《个人住房贷款自律公约》活动，但其重点均指向叫停房贷“返点”。比如8月中旬印发的《安徽省银行业个人住房贷款自律公约》指出，安徽省银行业协会各会员单位应严格规范与房屋机构的合作行为，不得以任何形式向房地产开发商、房地产中介机构、物业公司、营销代理公司等机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，包括转账、提供购物卡券、以低于市场价提供办公场所及劳务服务、利用合作关系提高手续费等行为。

　　山东金融监管局已发文提示“零首付”购房陷阱

　　记者还注意到，在四川省银行业协会介绍“零首付”为噱头之前，已经有地方金融监管局就此发文示警，且明确提出“零首付”背后隐藏着巨大的陷阱。 这也是年内首个就“零首付”风险示警的地方案例。

　　9月3日，山东金融监管局发文指出，近年来，部分房地产开发商和中介机构为吸引购房者，推出了“零首付”购房的策略。然而，这种看似诱人的优惠背后，往往隐藏着巨大的金融风险，侵害消费者的财产安全和合法权益。

　　山东金融监管局明确指出， “零首付”通常是由房企、中介通过预先垫款、虚抬房价、阴阳合同等操作，以分期付款或消费贷款的方式获得首付款，这种看似缓解购房资金困难的操作，实际却会增加购房成本及还款压力。“零首付”涉及违规操作的部分无法在合同中明确约定，得不到法律保护，一旦房企不兑换承诺，购房者则会“房钱两空”，很难依法追责索赔。

　　山东金融监管局还揭露了“零首付”的诸多陷阱表现形式。其一是虚假宣传。部分开发商或中介机构通过夸大“零首付”的便利性，隐瞒实际支付条件和后续负担，诱导消费者冲动购房。其二是高额利息与费用。其三是产权风险。

　　山东金融监管局还提醒，在购房过程中，注意保存好所有与开发商或中介机构的沟通记录、合同文件、付款凭证等证据材料。一旦发现自身权益受到侵害，应立即向相关部门反映，寻求正当途径维护自己的合法权益。

责任编辑：李琳琳

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