从延安苹果产业链看金融为民

　　普惠金融助力农业现代化(奋进强国路 阔步新征程)

　　陕北黄土高原部分沟沟峁峁上，红彤彤的苹果满缀枝头。经过几十年的发展，苹果产业已成为延安的主导产业，是当地80万农民的“致富果”“希望果”。

　　习近平总书记指出：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”。党的二十届三中全会《决定》提出：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。”

　　新时代以来，普惠金融服务农业农村的广度和深度不断拓展，产品创新不断提速，“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”基本实现，“金融为民”扎根广袤大地，助推共同富裕。

　　金融“滋养”苹果生产全周期

　　在延安，果农不愁“贷”——金融机构工作人员常年走访果园，主动提供信贷服务。

　　建果园、换树种，有果园贷、苗木贷。

　　3年前，洛川县槐柏镇度古村村民张成才参加了县果投公司的“金融果园”项目，按“首付20%、产果后分期还款”合约，贷款建成了一座果园，如今园内已经果木葱茏。

　　在洛川县永乡镇阿寺村，村民李军旗几年前贷款换种矮化密植株的7亩果园开始结大果。他再次从农行洛川支行申请了10万元的“苗木贷”，把剩下的9亩果园也换种了。

　　买化肥地膜、雇人雇车，有各类“苹果贷”。

　　“从前，跟舅舅姨姨们借钱，走亲戚都打怵。2020年邮储银行在南沟村开展整村授信后，跟种苹果有关的投入都能贷款解决。咱家前后贷了40多万元，果园从5亩增加到15亩，今年的收入看着也稳了！”安塞区高桥镇南沟村村民白建峰说。

　　从前，一场冰雹、霜冻，全年的劳作可能就泡了汤。如今有了保险，果农不再怕“老天爷给脸色”——

　　“满地挑不出一个好果，大家都很心疼。”洛川县永乡镇冯家村村民冯永生记得，2021年雹灾第二天，人保财险来了4个人，把全村1800亩果园查勘完。“三五天赔款就到账了，咱一亩只交36元保费，没想到全村都按每亩2700元最高限额赔，几个婆姨激动得掉下眼泪……”

　　党的十八大以来，普惠金融快速发展。在连续多年保持较高增速的基础上，2023年全国普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，超过各项贷款平均增速10.2个百分点。目前，三大主粮完全成本保险和种植收入保险政策已开展6年多，地方政策性特色农业保险种类丰富；数字赋能，金融业在授信、贷款、理赔环节不断创新，实现秒批、秒贷……

　　金融支持苹果全产业链发展

　　在延安，几乎每家仓储、包装、加工、电商、物流企业的成长，都得到了普惠金融的支持。

　　王掌柜农业发展有限公司2020年秋季落户洛川时，土地厂房没有所有权证，无法抵(质)押贷款。眼见苹果下树，企业采购资金缺口达2000万元，公司负责人王超焦急万分。

　　通常，生鲜食品不能作为贷款质押物。但洛川农商行经过研究，认为企业先期用自有资金收储的5000吨苹果放在冷库中，半年内不影响 品质，而且该企业通过智能系统选果走精品路线，库存苹果具备了质押条件。就这样，在洛川农商行2000万元苹果仓单质押贷款支持下，王掌柜公司来延安第一年就站稳脚跟。目前，企业每年销售洛川苹果10万吨，带动农户就业1万多人次。

　　普惠金融助力延安苹果“走四方”——

　　从邮储银行贷款300万元建成生产线，洛川蔚蓝农业开发有限责任公司把苹果脆片卖上了飞机；

　　获得农商行300万元贷款支持，“果臻美”电商企业租冷库、收鲜果，每年帮500多户果农的延安苹果找到网上销路；

　　中金所联合星火燎原公司和当地合作社共同实施的“订单收购+期货”方案，促进当地苹果产业从“产—供—销”向“销售链—消费者—生产链”转变，为合作社成员提供更多务工机会和分红所得……

　　“以需求倒逼金融机构增加普惠金融供给，精准切入苹果全产业链上的每个环节，助推延安苹果产业成为持续效益最好、对农民增收贡献最大的特色产业。”国家金融监督管理总局延安监管分局副局长马建平说，截至2024年6月末，延安全市苹果产业贷款余额94.34亿元，同比增长38%。

　　党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视普惠金融工作，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，基本建成多层次的普惠金融供给体系。有关部门不断加大对小微、涉农等经营主体的资源倾斜力度，同时完善绩效考核、审批权限下放等管理机制，推动金融机构敢贷、愿贷，还通过财政贴息、政府担保等努力降低综合服务成本，利用信息数据手段为经营主体增信，持续推动解决小微、涉农经营主体融资难、融资贵等问题。

　　金融为民促进共同富裕

　　在延安，普惠金融有“三转”——

　　行长围着园区转。金融机构负责人三天两头跑去果园、产业园摸情况。从“主播贷”“托管贷”到“产业客群批量拓客”……结合苹果产业发展的季节性、周期性特点的新产品、新模式不断涌现，目前延安已拥有苹果信贷特色产品30余个。

　　信贷员围着山沟转。农行安塞区支行有一支吃苦耐劳的张思德三农服务队。每到春种、秋收的农忙季，队员们一头扎进山沟，走村入户宣传政策、办理贷款。

　　管理部门围着企业转。“优化营商环境，政府要当好‘店小二’！”各区县每年组织召开多次政银企对接会，让银行、企业面对面沟通交流，政府部门现场办公，打通政务“梗阻”。为加强政策协同，洛川县出台了农村承包土地经营权抵押贷款管理办法和风险补偿基金管理办法，积极引导县农村商业银行开展农村土地经营权抵押贷款试点，盘活农村“沉睡资本”。

　　党的十八大以来，从打赢脱贫攻坚战到推进乡村全面振兴，从支持百姓创新创业到帮助企业爬坡过坎，普惠金融始终以鲜明的人民性，成为推动经济社会高质量发展的重要力量，极大满足了小微企业、农民、城镇低收入人群、老年人等特殊群体的金融需求，更好满足人民对美好生活的需要。

林信旭（记者 崔学山）09月21日,当长安福特的销量从2016年的月均8万辆下滑到今年8月的16623辆时，折射出电动时代下，其背后的美国第二大汽车制造商在中国市场的竞争乏力。福特全球CEO吉姆·法利近日在央视4套中文国际频道播出的《今日亚洲》栏目中表示：“来了中国，才知道我们落后了”。福特全球CEO吉姆·法利接受央视采访事实上，吉姆·法利在2023年访问中国后，就产生了浓厚的焦虑感。据报道，当时法利与福特CFO试驾了合资伙伴长安汽车的电动车之后表示：“他们领先我们了。”这款电动车在驾驶质量和科技功能方面遥遥领先福特，在吉姆·法利看来，这种领先已经是一种 “生存威胁”。而在看到了比亚迪海狮07后，他们瞬间明白了为什么福特引以为豪的“电马”Mach-e仅能在中国月销两位数。不论是福特蓝底logo上那只象征着活泼的“小白兔”，还是Mach-e上的那匹电马，都在中国“狼群”的生存威胁前变得了无生气。比亚迪海狮07与福特电马的对比美国人不明白，为什么都在造电车，中国车企的成本可以比自己低这么多。当时，吉姆·法利就将小米和理想等多个中国品牌的电动汽车运往总部供当地同事和工程师进行体验和研究。多个品牌电车电池成本占比对比在多次访问中国市场后，福特已经充分地意识到，中国电动汽车正在以“光速”前进，中国的电动汽车采用AI和其他大量新技术，而美国却找不到类似的产品。中国车企通过高效的产业链，正在以低价提供更好的产品，并且在海外迅速占领市场。根据公开数据，中国电动汽车在欧洲的份额已经达到10%，而两年前，这个数字几乎为零。今年第一季度，中国电动车在巴西市场份额为88%，在泰国市场份额为70%。事实上，吉姆·法利到访中国分别是在2023年和今年4月。回去之后，福特是否做出了改变？的确有改变，但并不是人们意料之中的“奋发图强、迎头追赶中国电动车”的剧本，而是调转方向——一方面避开主流电动市场，转而开辟小型电动车，避免在主流市场与中国对手正面碰撞；另一方面，保留内燃机，专注于“非电动化方向”的技术升级。今年6月，据外媒报道，福特正在准备推出最新的价格更低的纯电动汽车，福特汽车已经开始招募前特斯拉、苹果以及RIVIAN的工程师，这些员工将组成一个全新的团队并开发低价纯电动车型。但与此同时，糟糕的二季度财报让吉姆·法利有了对电动化战略更清醒的认知，我们不会过快推出小型电动汽车，“我们刚刚面对现实”，他说：“如果我不能在前12个月内赚钱，我就不会推出任何车辆。”福特财报显示，二季度福特电动车业务销量为2.6万辆，平均每辆电动汽车亏损4.23万美元。上半年共销售3.6万辆电动汽车，每卖一辆电动车亏损6.94万美元。在行业价格下行的压力和批发量下滑的双重打击下，福特预计2024年电动车业务的亏损将在50亿至55亿美元之间。福特在中国的窘境，本质上是在电动化水平上的落后。而作为福特的高端子品牌，林肯也伴随着福特缓慢的电动化脚步，从而在中国市场节节败退。今年1-8月，林肯汽车在中国市场的销量约为3.6万辆，平均月销量在4500辆，按此推算，林肯中国今年累计销量约在5.5万辆。作为对比，2023年林肯中国销量约为7.3万辆，2022年林肯中国销量为7.9万辆。纵然从上汽大众来到林肯的知名职业经理人贾鸣镝在4月份的北京车展首秀上，以“传世豪华”为主题展现了其强大的个人魅力和语言感染力，但“巧妇难为无米之炊”。2022年3月推出国产车型林肯Z之后，林肯这两年并未推出全新车型，只是对旗下冒险家、航海家、飞行家等产品进行了年款迭代。在电动化方面，虽然冒险家、飞行家和林肯Z皆有混动车型，但声量都不大。福特此前对林肯品牌做出转型规划，林肯汽车将于2026年前推出5款纯电SUV，但受制于上文提到的原因，这一计划被放缓。众所周知，林肯在华并没有专门针对中国市场的技术研发部门，产品依靠全球车型体系导入。因此，林肯在中国市场的竞争力很大程度上取决于林肯美国总部的产品力能不能吸引中国人。显然，这越来越难了。的确，能够将座椅做成两条腿单独调节支撑角度这种细节彰显了林肯的豪华功底，但在中国智能电动车绝对的大空间和各种女王座椅等大量“本地化细节”和新车发布会上满屏的8295P、Orin X和端到端智驾方案面前，林肯式豪华的感知度并不明显。虽然暂时落后了，但是林肯品牌很坚持自我。在对电动汽车的市场需求和自身的战略规划进行重新评估后，林肯决定在其车型阵容中继续保留传统动力总成，不走激进的电动化路线，而是专注于整合其他高科技功能，以提高其车辆的整体吸引力。林肯总裁黛安·克雷格认为：“我们要倾听客户需要什么，比如林肯领航员的客户往往会装载很多货物和乘坐者，所以电池没那么有意义。在我们真正了解我们的优质客户想要什么之前，我们不会就品牌电气化的去向做出任何具体的重大声明”。在包括福特/林肯在内的北美汽车制造商看来，混动车和内燃机车的优先级要远高于纯电动车。在“客户要什么，我们就造什么”的理念中，林肯在美国优先开发内燃机为主的新车并没有错。但正如上文所说，林肯中国的产品线很大程度上基于其全球产品线的平移，这就意味着，它目前无法跟上中国客户对电动化和智能化的需求。对于林肯中国总裁贾鸣镝来说，他的面前其实是一道无解题。毕竟，“林肯的豪华”与“中国市场期待的豪华”之间，差的不只是一套营销方案，而是以“代际”为单位的产品力差距。而林肯总部的“用户思维”和中国用户的需求之间，毕竟隔着浩瀚的“太平洋”。贾鸣镝曾表示，“林肯是个小而美、美而精的品牌”。从某种程度上来说，这其实也是放弃了林肯销量大幅增长的愿望。从林肯到福特，这家美国第二大汽车制造商旗下的两大主流品牌，越来越失去其在中国市场的主流地位。

林信旭（记者 高孟君）09月21日,9月17日，一则外教直播英语教学视频引发网友愤怒。视频显示，有孩子在少儿在线英语Lingostar平台进行与外教一对一学习时，外教声称台湾不属于中国，被家长纠正后竖中指退出直播。20日，中国民办教育协会通报称，经向权威部门核实，涉事主体为无资质违规机构，相关APP已下架，有关违规问题还将进一步调查处理。发生这一事件，表面上是一名外教个人的口不择言、肆意妄为，但背后映射出的是该平台，特别是其国内授权公司在外教聘用、管理上的放任和不作为，其行为明显与我国的外教聘用规定相违背。自称筛选审核流程严格，聘用人员多为境外兼职少儿在线英语Lingostar平台相关介绍据Lingostar中文官网介绍，Lingostar是一家来自新加坡的海外在线教育机构，成立于2022年，采用真人在线一对一互动的教学方式，致力于为全球4-12岁英语学习者提供1对1真人外教直播英语课程。官网信息显示，该线上英语学习平台具有“严格的外教审核流程”：包括仅接受英语母语老师，美国、加拿大、英国、新西兰；要求本科及以上学历；以及需要教学证书——所有老师均持有国际英语教师资格证（TEFL, TESOL, CELTA）等。该平台还声称，“筛选审核流程达8轮，通过率仅有3%-4%”。在中国境内，TEFL认证培训及证书颁发对象主要为外籍语言教师看似外教审核流程很是严格，但实际上，这些获聘教师只需一份TEFL（全名“Teaching English as a Foreign Language”，通用英语教师资格证书）就过关了。在中国境内，TEFL认证培训及证书颁发对象主要为外籍语言教师，由科技部国外人才研究中心（原国家外专局）负责认证。TEFL是国际上主流的英语教师资格证书之一。但根据相关介绍，国际英语教师资格证并不等同于教师资格证，在中国，教师资格证是国家从业资格考试，国际英语教师资格认证是职业能力认证。招募方式为线上，无严格审验环节现代快报记者检索查询相关信息发现，Lingostar平台曾面向海外招募有兼职意愿的英语教师。但招聘、面试外籍人员并无严格的流程和审验环节，仅需提供平台所要求的TEFL等证书，并进行一定时间的试讲，即有可能被录用。图为该平台相关截图据部分外国网友反馈，该平台课时费每小时10-20美元不等。也有外国网友反映，该课时费标准并不固定，部分应聘人员收到的基础课时费报价仅为1.5美元。也有部分外国网友抱怨称，该平台在发放工资以及教学要求上，与招聘宣讲时的内容并不一致，“感到被骗了”。除去线上的外聘教师以外，Lingostar平台国内的运营公司也会聘请其他工作人员。根据该平台的课程宣介内容显示，购课客户都会有一个专属的老师，负责跟进学员的学习进度和解答疑问。据天津看看世界科技有限公司的企业信息显示，该公司在今年9月份曾在上海和西安等地放出“班主任”和“课程顾问”等招聘岗位。我国严格管理外籍人员教学活动梳理Lingostar平台的外教聘用和管理方式，不难发现，该公司的做法很明显地违反了我国对于外籍人员参与教学活动的一些规定。Lingostar平台的外教聘用和管理方式很明显地违反了我国的一些规定早在2020年，教育部就会同科技部、公安部、外交部在深入研究和广泛征求意见基础上，制定了《外籍教师聘任和管理办法（征求意见稿）》。根据该办法内容，外籍人员从事外籍教师工作的，应当办理外国人来华工作许可、Z字签证（即工作签证）和工作类居留证件，获得批准并按规定进行外籍教师备案后，方可开展教学活动。不仅如此，依据该办法，外籍教师开展教学活动，还需进行合同备案、信息公示、岗位培训，外教以及聘用的教育机构都被纳入日常监管当中。该办法附则条款还指出，线上培训机构聘任外籍人员在境外以在线方式承担教育教学工作的，参照本办法制定资质条件、签订合同，实施服务和管理。图为官网截图2021年，中办国办印发《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，更加明确指出“聘请在境内的外籍人员要符合国家有关规定，严禁聘请在境外的外籍人员开展培训活动”。9月20日下午，现代快报记者采访了21世纪教育研究院院长熊丙奇。熊丙奇表示，我国对外籍人员参与教学活动有非常严格的管理要求。“外教管理，涉及两个层面。一个是外教人员本身的管理问题，另一个是其教学内容的监管问题。”熊丙奇告诉记者，境外人员线上进行教学活动，无论是其本身的资质审验，还是其教学内容的监管，都不太可控。“如何确保外教人员在教学活动中，将授课内容集中于学科本身，这是一个比较复杂的问题，需要多方面努力。”熊丙奇说。现代快报/现代+记者 朱绍岳

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