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伦理APP|「そうだね。その時c君はたしかに長い詩を書いてたな」

2024-09-21 08:15:00
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  来源:中国经营报

  本报记者 陈晶晶 北京报道

  被监管多次禁止以“首月0元”“首月1元”“免费保障”等为噱头的误导投保“套路保”行为,正在卷土重来。

  近日,多位消费者反映:根据收到的短信提示引导,点击进入一家名为“星火保”平台保险产品推广页面,该页面代理销售的一款名为“600万医疗保障”的保险产品中,首页醒目处标注着“600万元大病小病都能保”“6毛/月”等宣传标语。输入个人信息后,左下方保险费用测算显示,称保险收费仅需0.02元/天,折合0.6元/月。

  “星火保”披露的客户告知书显示,“星火保”的运营主体为安行天下保险经纪(上海)有限公司(下称“安行天下经纪”),合作的保险公司已达到30家。

  上述问题已经引起一些地区执法部门注意。公开信息显示,目前青海省海东市河湟新区公安分局、河南省洛阳市公安局瀍河分局均已通过官方微信发文点名“星火保”扣取消费者保费,公安帮助其追回一事。

  首月“优惠”套路

  此前各大平台频频出现“首月0.1元”“首月1元”的短期健康险产品营销,消费者领取后从次月起被扣取保费,引起了大量投诉。虽然这种营销模式被监管部门多次叫停,但是相关“变种”依然存在。

  有消费者向记者反映,市场上仍有“首月6毛钱”这类营销的保险产品,但是与之前在公开社交平台高调宣传不同的是,这些产品通过短信、电话、定向推送等形式隐蔽传播给单独个人。

  购买过“星火保”保险产品的王女士(化名)向记者称,自己收到“星火保”发来的短信,每个月只需几毛钱,认为很便宜就填了相关资料。过了1个月查询账单才发现被扣费,“星火保”自2024年8月开始,将保费从原来的0.6元提高至每个月100元,其间从未接到过“星火保”的告知电话。

9月上旬,记者点击消费者提供的短信投保链接操作后,弹出“600万医疗保障”“本产品由泰康在线财产保险股份有限公司承保(以下简称‘泰康在线’)”字样,点击确认后,进入下一个页面显示,产品名称为“泰康E家安康百万医疗险”,“600万大病小病都能保”“6毛/月,小投入大保障”宣传语占据半个手机屏幕,同时还有智能语音同步播放:“人人要有一份保险,发生意外或生病,不用卖车卖房,到处求人借钱。”

  “星火保”公开的宣传材料显示,泰康在线“E家安康百万医疗险”产品费率在有社保的情况下,不论年龄,每个月为0.6元;无社保情况下,每个月为2元。

  记者点击“加入保障”后,系统自动弹出弹窗,信息包括“投保须知”“免责声明”“健康告知”“客户告知书”等,在点击“我已阅读并同意所有内容”后,并不需要逐一打开并阅读前述一系列文件,就可以直接跳转到支付界面,支付价格为0.6元。

  “0.6元只是第一个月扣的,后续每个月都不是这个价。我申请退保以后,还有电话和短信来骚扰让我投保。”王女士对记者表示。

  记者查询公开投诉平台发现,多位消费者与王女士经历类似。另有多位消费者公开发帖投诉称:“‘星火保’诱导用户免费领取保险,泄露用户电话号码信息,天天有不同地域的电话对我进行骚扰。”

  记者在“星火保”浏览完产品信息并输入手机号码后,并未支付保费。随后也连续收到了多条短信提醒投保。

  对此,记者致电“星火保”客服了解相关情况,客服人员对记者称:“您输入信息后,我们业务员在平台看到了会以为您有投保意愿,后续就会主动联系您。”

  值得一提的是当记者浏览完产品宣传页面点击返回时,“星火保”还推荐了一款“安享E生百万医疗险”,价格显示为0.6元/月,并标注了原价需要30元/月的信息。

  对照“星火保”披露的该产品费率表来看,以26—30岁为例,有社保的费率为每个月30元,但是实际交费时首月只需要交0.6元,消费者实际交费与保险公司产品费率并不符。

  不过,9月18日,记者再次打开几天前“星火保”发送的短信投保链接发现,输入相关信息后,界面提示记者由于不符合投保条件,无法投保。同时,最新界面展示的该款百万医疗险已经由“0.6元/月,原价需要30元/月”宣传语变为“每月保费30元”。

  对此,前述“安享E生百万医疗险”所属财险公司向记者表示:已要求“星火保”对我司产品的销售活动充分告知,目前平台答复对我司产品开展的“支付立减”已全部停止。

  此外,还有消费者在公开投诉平台称:“以低价保险为噱头诱导老人投保并开通自动续费,我家老人根本搞不懂什么原因就被扣了220元。”多名消费者也均发帖称,在不知情的情况下被自动扣费,目前想要追回费用。

  损害消费者知情权?

  对于“星火保”以“首月保费6毛钱”营销,但后续被自动扣费、保费出现激增的情况,多位律师在接受记者采访时表示,这些做法侵犯了消费者最基本的知情权。

  北京格丰律师事务所主任律师郭玉涛对记者说:“根据《中华人民共和国消费者权益保护法》(以下简称《消费者权益保护法》)的相关规定,消费者享有知情权,包括消费者对价格的知情。具体到上述案例,保险消费者不仅应该对第一个月价格有知情权,还包括对后续价格的知情权,类似上述情况属于误导性的宣传,损害了消费者知情权。”

  事实上,根据监管发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》,互联网保险销售页面应对保险产品充分说明,披露信息准确、完整,保障消费者知情权;应充分尊重消费者意愿,由投保人自主确认已阅读后,进入投保流程,保障消费者自主选择权;应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款。

  而“星火保”平台销售的多款百万医疗险产品的“投保须知”“特别约定”“健康告知”“客户告知书”等系列重要信息,只需消费者点击一键“我已阅读并同意所有内容”后,便可支付保费。

  同时,关于产品《自主重新投保及授权代扣服务协议》也一并放在上述“我已阅读并同意所有内容”中。这份协议显示,投资者授权安行天下经纪就购买保险产品的保费支付事宜执行代扣服务,从本人绑定的银行账户、第三方支付平台账户中托收相应资金,其中包括每月需支付的保费、自主重新投保时支付的保费等。

  如果客户没有打开这份文件阅读,很可能在不知情的情况下,达成了自动扣款的协议。

  广东省连越律师事务所合伙人周庆元对记者表示,通过不当宣传以低价为“诱饵”充当保险产品销售的引流工具,严重损害了消费者的知情权。而消费者享受的首月优惠本质上属于保险机构的变相返佣行为。

  “依据《消费者权益保护法》第十条第二款以及《网络交易监督管理办法》第十八条的相关规定,经营者若采用自动展期、自动续费等方式提供服务,需在消费者接受服务前以及自动展期、自动续费等日期前五日,以显著方式提醒消费者注意,由消费者自主进行选择;在服务期间,要为消费者提供显著且简便的随时取消或变更的选项,且不得收取不合理费用。自动扣费的做法违反了上述规定。”周庆元对记者说。

  此外,根据消费者在公开投诉平台发帖内容,除了以“首月六毛钱”营销产品外,“星火保”还利用免费赠险方式进一步引导消费者升级保险产品。

  据此前业内人士透露,免费赠险或引导消费者升级的“首月××元”保单,核心目的不是为了销售这一张保单,而是将其当作“钩子”,方便进行二次转化,引导消费者购买其他保险产品。大部分是二次转化成价格略贵的百万医疗险,有部分年纪大的消费者被转成防癌医疗险,年轻人则转化为标准百万医疗、一年期重疾险、意外险等。

  监管严打仍“冒头”

  周庆元对记者称,近年来,针对互联网保险销售,监管部门已多次发文进行规范,行业内涉嫌违规的情况有所收敛。然而,这种“首月 6 毛”曾被监管叫停且已沉寂多年的模式再度出现,令人担忧。

  记者梳理发现,在2020年12月、2021年11月、2022年7月,监管已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题,对多家保险公司、保险经纪机构予以公开通报和处罚。

  在2023年8月,监管部门叫停了保险公司免费赠险或引导消费者升级“首月××元”的产品,要求相关保险公司自查整改、严肃内部问责,并表示自查整改不到位的将采取进一步监管措施。

  2023年11月6日,监管部门向各保险公司下发的《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》要求,严禁出现“零”费率,不得违规通过批单、批注等方式随意更改短期健康 保险产品的重要保险责任。

  同一日,监管部门下发的《关于短期健康保险产品有关风险的提示》明确五个方面内容,其中要求保险公司在销售短期健康险产品时,应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至(最低)×元”“每月×元起”“保障高至(最高)×万元”,以及“低至(最低)”“起”“高至(最高)”等系列词汇进行不当宣传。

  今年7月份,由中国保险行业协会发布的《保险行业消费者权益保护自律公约》也指出,保险机构应不向消费者进行欺诈、隐瞒或者误导性宣传,不夸大产品收益、不掩饰产品风险,不强制捆绑、搭售产品或服务。

  有专家公开分析称,保险中介机构采用这样的销售方式,背后原因可能包括:保险市场竞争激烈,一些主体难免采用违规方式来进行不正当竞争;保险中介机构内部的合规管理不到位。

  危机公关专家、品牌定位专家詹军豪对记者表示,此类营销套路一旦引发消费者不满,将对企业口碑造成极大的负面影响。在品牌公关危机视角下,企业应积极回应消费者诉求,解释清楚费用构成,同时加强内部管理,避免类似问题再次发生,以维护企业的良好形象和口碑。

  针对自动扣费、“首月六毛钱”合作模式等问题,记者分别致函安行天下经纪、致电泰康在线品牌相关负责人,截至发稿尚未收到正式回复。

责任编辑:李桐

郑雅竹(记者 赖妙祯)09月21日,  河北省人大常委会决定罢免徐佐的第十四届全国人民代表大会代表职务。贵州省人大常委会决定罢免田成的第十四届全国人民代表大会代表职务。中央军委办公厅军人代表大会决定罢免李尚福的第十四届全国人民代表大会代表职务。陆军军人代表大会决定罢免邓志平的第十四届全国人民代表大会代表职务。江西省人大常委会决定接受徐鸿辞去第十四届全国人民代表大会代表职务。依照《中华人民共和国全国人民代表大会和地方各级人民代表大会代表法》的有关规定,徐佐、田成、李尚福、邓志平、徐鸿的代表资格终止。

郑雅竹(记者 李柏惟)09月21日,新型战机已在辽宁舰放飞

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《情意绵绵【出版+全本】》

9月开学虽然已经入秋,但多地仍持续高温,部分地区已经通知推迟开学。而关于中小学该不该装空调的讨论,也再次引发热议。其实这是个老问题了,此前各地相关部门对于“教室安装空调”皆作过回应。如2020年,长沙市教育局在市委办信息处回复中称“严寒酷暑也是对中小学生的一种锻炼”;2021年,合肥市教育局也回复称“不能把学生当作温房的花朵去过度呵护”。这些说法,得到了部分网民的支持。图为长沙市教育局早年作出的公开回复(图/正在新闻)与之激辩的是,很多网民认为近些年极端天气与过去几十年没法比,安装空调才是对学生身体健康负责的做法,没必要“没苦硬吃”还美其名曰“锻炼”。实际上,装不装空调,远非理念之争。政策空白与循规蹈矩就拿今年9月开学来说,成都地区因为高温持续不退,“12345热线”被成都家长群体打爆后,各地区网友也在“问政四川”平台频频咨询学校装空调相关事宜。对比上述引发热议的长沙、合肥教育局,成都对此还做出了更详细的解释:“国家和省、市各级教育部门发布的学校装备配备目录中,对中小学教室是否安装空调没有明确规定,对学生教室安装空调标准也没有具体要求。”成都锦江区教育局还提到了落实的具体难处,除了国家没有配置空调的明确规定,还欠缺“实施统一采购安装的采购依据和程序”。此外,“教室属人员高度聚集的公共区域,要求落实开窗通风等措施,以降低聚集性传染病发生概率”、“教室内外温差大,易患病”、“会采取其他措施降温解暑”等。诚然,当前国家及地方的政策规范中,并未明确要求在中小学教室中必须安装空调。原因不难理解,我国幅员辽阔,气候差异极大,各地对“高温”的体感难以综合,客观上并没有统一安装空调的需求,国家也不可能就此发布统一性指导意见。政策空白使得部分地区在是否安装空调的问题上,找不到明确的指导和依据,面对网民的意见和建议,多地有关部门的回应属于“按章办事”,虽然严肃体面,但显然未能满足多数学生和家长的期待,忽略了家长群体在空调争议里的朴素情感。同时,不少地区的中小学校早已实现空调自由,没有全覆盖的地区,也有不少学校安装了空调。自古“不患寡而患不均”,因此在不少人心中,空调理应成为现代校园的标配。虽然没有相关条例依据,但并非所有地方教育局皆小心翼翼、循规蹈矩。早在2019年3月,江苏盐城市政府便下发了《关于推进全市中小学校教室装配空调工程的意见》,在入夏前将“给中小学装空调”当作政府任务。可问题似乎并没有完全解决,当地中小学全面配置空调后,部分学校却“高高挂起,悬而不用”。那从学校的角度看,安装空调为何那么难?有了空调,为何个别学校却不使用?教室太热,孩子的衣服都湿透了囊中羞涩又难以分配除了政策导向,更具体的难处是财政资金的分配。“难覆盖,说到底,还是钱的问题。”成都一名主城区校长坦言。“对学校和教育局来说,空调并非什么稀罕物件,采购不是很大的困难。但分配教育资源时,需要综合考虑多个方面,包括师生正常运作成本、师资培训、教学设备更新等,空调往往排在后面。”“对于一些旧城区学校来说,安装空调更加困难。涉及到线路、供电设备改造以及后期维护,更是一笔巨额开支。”极端天气频发前,学生的暑假覆盖了大部分高温期。学校即使安装空调,也仅使用一小段时间。因此在有限的资金面前,空调安装往往被视为非必需品而被搁置。但偏偏近几年全球极端天气频发,暑假已无法覆盖高温期,师生和家长对于空调的诉求随之水涨船高。钱从哪里来?公办学校倚仗的自然是财政供给。但如今全球经济下行,各级政府财政紧张、捉襟见肘。特别是在经济欠发达地区,资金短缺的情况更为严重。有时候,足够的资金也没法在短期解决问题。在一些大城市,许多处于市内环的名校“又老又小”,电力线路和电压容量无法承载空调的运行需求,学校建筑的结构和设计如窗户位置、墙体拆料等也不适合安装空调或安装后存在安全隐患。例如,重庆万州一学校由于供电线路老化、变压器未升级,即使安装了空调也无法正常使用。富如浙江,在宁波鄞州区亦有学校因硬件不足而无法安装。即便装上空调,后期使用也是棘手的问题。“学校没有经费来保持空调运行,如果电费由班费出,又会违反现行的中小学收费政策的。”湘潭的一名教育工作者,解答了部分学校安装空调后停机的原因。四川某地,一名政府工作人员解释,中小学空调难普及,与各地用电量剧增超负荷也有关系。“我们当地虽是水电发电区,但电不仅要供给全市上千万人生活,还要供给北上地区的大厂制造链。有些家长抱怨‘娃儿闷起,你几爷子坐办公室吹空调’,实际上我们区政府各部门中午除了照明,空调也是关完了的。甚至有时候,各居民生活区也会分时限电。”家校联动却“此路不通”烈日炎炎,难道眼睁睁看着师生“蹲烤箱”?因此,在教育部门没有提供支援的情况下,部分学校“剑走偏锋”,将成本转嫁到学生家庭身上。这就不得不提近期网络热议的湖南天易金霞小学《学生家长捐赠空调协议》了。协议显示,学生家长为教室捐赠空调,安装、插座、走线都由捐赠者负责,电费由捐赠者按期结算上交学校。引发舆情后,当地教育局出面要求学校退钱给家长,并回购了捐赠的空调。而根据惯例,学校相关负责人一定会被问责。实际上,按照部分地区教育局此前的答复,给予了家校一定的自主裁量权——“家长若有诉求可向学校提出建议,是否安装空调由学校根据条件自行决定,与家长群体协商解决”。但家校协商解决的背后存在一个关键问题:学校是否可以引入市场手段解决?教室太热,长沙地区家长购买冰块放在教室里给孩子们降温我们来看两个案例。今年5月,某学校家委会成员在班级群里征询意见,询问家长是否愿意每位出65元给孩子教室安装空调,因群聊截图被放到网上引发热议而叫停。在部分地区,即使教育局给了家校自主权和一定经费支撑,但各班家长意见本身难以统一,如果有人举报便会立即叫停。另一个案例更是令人大跌眼镜。此事一波三折,其战线之长、各方诉求之多元和基层治理之复杂,在其中展现得淋漓尽致。今年7月,广西纪检监察网通报了《关于群众身边不正之风和腐败问题集中整治八起实事典型事例》。当地多所校园空调因租赁、使用费而停用的问题,便在其中。简单来说,此前由多个家委会牵头,桂平市26所学校与第三方公司商议,由第三方公司独立出资在学校教室、学生宿舍安装空调,后期通过向学生收取租赁费、电费的形式长线分期偿还。空调使用一段时间后,2021年因个别家长举报,加上各级部门加大治理教育收费问题督查力度,第三方公司不能再向学生收取空调租赁费、电费,6500余台空调遂停用。在停用的三年里,很多家长先后表示愿意出资开空调,可是因为收费无章可循,再加上面临举报压力和上级部门监督,学校夹在家长和上级部门间进退维谷,空调始终没再启用。直到今年,在市纪委监委督促下,教育、财政等职能部门指导相关学校,使用公用经费分年度、分批次回购并支付空调电费的方法,终于让6.5万名学生重新吹上了凉风。此事件看似奇葩个例,却有一定的基层两难事件的普遍性,重走了“发现问题—自主裁量灵活解决问题—涉嫌违规被举报—一刀切搁置”的死局。不得不说,在搁置数年后,市纪委敢于主动介入“清旧账、擦屁股”,将此事纳入集中整治的“履职清单”并妥善解决,值得称赞。但将之作为不正之风和腐败问题予以通报,还是有待商榷——资金缺乏的学校引入市场手段,在绝大多数家长认可的前提下安装空调,属家校联动、积极作为。而且在更为细致的调查通报中不难发现,当地大多数学校收费是符合该市物价局、财政局、教育局发布的相关通知标准的,即“中央空调65元每人每学期,分体空调50元每人每学期”。在安装空调之后,也给了学生和家长自主选择的权利,不愿缴费的,可以去没装空调的教学楼和宿舍。对于使用空调但家庭经济特别困难的学生,学生提出申请经核实后减免相关费用。此事情之复杂,非三言两语能说清。“罗生门”之中,每个角色都觉得自己没做错。从商家们角度来看,自己独立出资并选择长期回本,属于让利于教育;从绝大多数家长的角度看,能花一点小钱解决学生和家长迫在眉睫的需求,何乐而不为?从学校的角度来看,其中一所中学收费超标(每人每学期130元,同时收取电费),却排查并叫停所有学校、令人无奈;而相关管理部门接到部分家长举报投诉后,调查发现虽无质疑的“回扣”、“贪腐”等现象,但“空调费”确实不在“公办学校教育收费项目清单”上,故而认定其属于乱收费并责令整改也是依法办事,没有任何不妥。这个案例折射出当下的“空调困局”:面对学生和家长的需求,地方财政没法实现全覆盖;公办普通中学服务性收费项目清单没有空调经费项目;家长既不能集资购买也不能自愿捐赠,企业不能投资安装也不能租赁空调;如果只考虑解决空调需求,则多方皆面临争议和举报风险,而有关部门收到举报后出面,通常只能照搬条例一刀切,更在某种程度上剥夺了家校采用权宜之计的空间,规范是规范了,长远来说未必是好事。一个空调引发的连环局,最后局面僵持,变得全盘皆输,造成了空调“装而不用,高高挂起”的当地奇景,令人叹息。结语总而言之,就现阶段而言:首先,国家没有配置空调的明确规定;其次,地方财政困难很难全覆盖;最后,目前的相关规定堵死了家校社引入市场手段协同解决的门路,以及家长群体之间对于是否安装空调及后期费用也有争议和矛盾。这些或许才是空调困境的主因,个别地区回复“吃苦耐劳”教育理念的说辞,更像是一块遮羞布。但是,办法总比困难多,解决问题的根本其实还是人。近些年,一些有条件且敢作为的地区已走在了前面。比如广东佛山禅城区,2022年初就计划投入1.12亿元,实施学校教室“清凉工程”;再如,儋州、文昌等15个市县完成了200余所公办中小学,7000多间教室及功能室空调安装,基本实现海南全省公办中小学教室空调配置全覆盖。一些地区没有条件,也在创造条件。比如近日重新“火”起来的盐城“2020年6月9日全市民生补短板会议”,在配电量紧缺的情况下,市委书记要求“如果中小学教室空调配电容量不够,属地街道、政府办公楼的空调全部停掉,全市11县市区一周内要督察到位。如果再不够,市政府办公大楼的空调停掉。”再比如9月4日,江西兴国县教育局的回复亦是言真意切。既有调查“暂时还未能覆盖到普通教室的空调安装,现有空调大多集中在计算机教室、录播教室等”,又讲事实“受限于当前教育经费的统筹安排与分配”,既表态度“我们深知,良好的学习环境对于学生的学习效果和身心健康至关重要”,又有举措“争取政府支持、社会捐赠以及优化内部资源配置等”和“安装风扇等临时性措施”。根据中国气象局发布的2024年《中国气候变化蓝皮书》,2023年是全球有观测记录以来最暖的一年,极端天气气候事件频发,我国平均气温创下有完整气象观测记录以来历史新高。未来30年,中国区域平均极端最高温度将上升1.7℃~2.8℃,其中华东地区和新疆西部增幅最大;中国区域平均高温热浪天数将增加7~15天。尤其是在高排放情景下,目前50年一遇的极端高温事件到本世纪末将变为1~2年一遇。这意味着,未来学生遭逢极端高温的可能性会随之增高,类似的争议也会频频出现。从宏观层面来说,无论是政策调整、经费保障、机制协调等,都当尽快摆上议事日程。而面对近日因“高温”和“空调”点燃的民情,当地有关部门不管是复盘还是前瞻,都应充分发挥主观能动性,而不是被动眼巴巴地看着国家政策。面对民生诉求,有关部门应该展现出担当,不顾左右而言他模糊核心。表明态度、挑明困难,民众看得到答复背后到底是在推诿还是力求推进。此外,广泛征求家长、学生和社会的诉求及意见,积极向上反馈,也利于探索出兼顾各方诉求和利益的长效机制。职能部门办事依法依规,与实现民生福祉,本应统一而非背离。作者:左玮 观察者网
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