来源：金融时报 

　　作者：戴梦希

　　今年，以“萝卜快跑”为代表的自动驾驶出行服务在北京、武汉等多个城市正式落地，受到广泛关注。尤其是下半年以来，自动驾驶利好政策频出，包括北京、上海、广州、深圳在内的多个城市通过政策引导、资金投入、基础设施建设等方式，推动无人驾驶技术的研发和应用，打造无人驾驶产业高地。

　　产业变革催生了新的风险保障需求，保险业如何护航智能汽车行业健康发展？《金融时报》记者了解到，针对智能网联汽车的技术特点和产业发展规律，保险机构正在不断探索相关保险产品和服务，但现阶段仍有保险责任划分、定价模型及数据积累等诸多障碍需要逾越。

　　面临多维度新兴风险

　　所谓智能网联汽车，是指具备环境感知、智能决策和自动控制或与外界信息交互，乃至协同控制功能的汽车。

　　自2015年5月国家首次正式提出我国智能网联汽车产业发展目标以来，在政策支持、技术研发和实践应用的相互促进下，我国智能网联汽车产业快速发展，技术不断迭代升级。这不仅催生了全新的风险管理需求，也对现有保险产品体系提出了挑战。

　　近日，中国太平旗下太平再保险（中国）有限公司联合中国亚太再保险研究中心最新发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）认为，随着智能网联汽车自动驾驶等级的提升、网联功能的引入以及驾驶主体由“人”向“自动驾驶系统”的转换，随之带来功能安全、预期功能安全、网络安全、数据安全等多维度风险挑战。

　　不同于传统车辆主要是人为驾驶行为带来的风险，自动驾驶汽车则依赖于软、硬件系统的安全性，智能网联汽车相关保险产品的开发和运营面临较多不确定性。

　　车车科技CEO张磊对记者表示，自动驾驶汽车的技术故障风险、网络安全风险等都是传统车险尚未有效覆盖的领域。如果是由自动驾驶系统质量引发的安全风险，如何定责也成为当下面临的一大难题。

　　“当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故时的责任首先由车险进行赔付。而事故的第一责任人不仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造商或运营方。”张磊举例道，如果车辆由小鹏制造，则小鹏汽车将是责任人；如果由萝卜快跑运营，则萝卜快跑服务平台需承担责任。

　　正如张磊所言，责任划分是自动驾驶保障要解决的核心问题之一。在责任认定和主体转变方面，《白皮书》提到，一些智能网联汽车自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。

　　而更高等级的无人驾驶发生的事故则多由网络、车辆系统故障或环境感知等因素导致，责任主体也将从传统汽车的驾驶人转变为车辆的运营方、制造方或技术提供方，保险产品的投保主体也应转变，但目前市场上的保险产品尚未完全适应这一变化。

　　另一大需要攻克的难关是定价模型及数据。智能网联汽车新增了各类传感器等硬件设备，自动驾驶算法也在不断更新迭代，使得承保理赔数据的稳定性和充足性在现阶段还较为不足，给风险分析和定价模型架构提出了诸多挑战。

　　自动驾驶保障初探索

　　随着无人驾驶车辆的加速“上路”，很多民众越发担忧用车的安全性问题，尤为关注是否有无人驾驶专属保险产品，一旦发生事故保险公司怎么赔？

　　《金融时报》记者了解到，在智能网联汽车保险的政策法规制定方面，2023年，工信部等四部门联合发布《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，要求试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

　　此外，北京、武汉、深圳等地也相继出台政策推进智能网联汽车保险产品项目的研发和落地。不过，目前国内尚没有统一的智能网联汽车保险标准，各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能存在适用性问题。

　　从保险产品研发情况来看，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险 及意外险等。

　　人保财险总裁于泽在2024年中期业绩发布会上表示，对于智能网联汽车蓝海，公司储备了很多创新产品和条款，重点关注人机定责及相关责任范围界定问题，满足消费者对于智能网联汽车保险保障的多样化需求。据于泽透露，我国的智能网联汽车仍处于测试向上路过渡阶段，上千台车在测试区上路，赔付率极低，而且也很稳定。

　　针对自动驾驶场景，目前保险业还在积极探索开发相关保险产品，但主要存在两方面挑战。一方面，《白皮书》指出，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的意外事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对性保障。尽管部分地区已经通过特别约定的形式将测试期间的风险事故纳入赔偿责任，但尚未形成标准化的保险产品。另一方面，由于智能网联汽车融合了大量的通信技术，因此还会面临网络中断、黑客攻击等网络安全风险，现有的保险产品并未对此类风险进行覆盖。

　　不难看出，智能网联汽车的快速发展，已经催生巨大的保险需求，无疑将形成潜在的特色车险增量市场。

　　多方协同搭建保险服务体系

　　由于智能网联汽车技术快速迭代，并且涉及汽车、通讯、计算机等多个领域， 仅依靠保险公司自身的专业能力很难提供全面优质的保险服务。业内人士认为，跨行业的资源整合和合作是搭建智能网联汽车保险服务体系的关键，保险公司、再保险公司、车企及运营商、保险科技公司等通力合作，可形成优势互补。

　　具体而言，保险公司主要负责开发个性化的智能网联汽车保险产品，设计保险条款和费率，并对事故发生进行理赔服务。在产品落地后，通过不断积累保险数据，保险公司需要持续优化产品，客观评估相关风险。

　　再保险公司主攻智能网联汽车风险定价模型和评估体系，协助保险公司更精准地进行产品定价，并对风险评估模型进行优化和迭代，使保险产品更符合车企和消费者的保险需求。

　　以太平再保险（中国）为例，其智能网联汽车创新项目组基于多年研究及外部机构合作成果，开发了智能网联汽车精算定价模型，针对特定场景完成了车上人员责任险和产品责任险的费率测算，已初步形成了智能网联汽车创新保险解决方案。

　　车企的优势在于拥有大量自动驾驶相关的车辆运行数据，有效利用、合理分享这部分数据可以协助保险公司进行风险监控和事故定责，为保险产品及服务的运转创造必要条件的同时，促进产品设计和定价模型的不断完善。保险科技公司可以通过先进的数据分析和人工智能技术，推动保险行业的数字化转型，优化保费定价和理赔效率。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，人保财险目前正在积极与各主流车企合作，持续开展包括APA（自动泊车）、AEB（突发危险车辆紧急制动）等智驾功能对于特定事故出险率影响的有效性验证。车车科技自主研发了自动驾驶实时精算保险模型，实时分析和评估与自动驾驶相关的各种风险因素。该模型利用车辆的传感器、摄像头、雷达等设备收集大量实时数据，结合先进的数据分析技术和人工智能算法，动态调整保险费率和条款。多方主体协同打造智能网联汽车保险创新生态圈，势必将推动智能网联汽车保险产品与服务创新的加速落地转化。

责任编辑：王馨茹

钟佩桦（记者 黄琬学）09月18日,9月12-14日，以“共筑和平、共享未来”为主题的第十一届北京香山论坛在北京国际会议中心举行，共有100多个国家和国际组织官方代表团的1800多名嘉宾参会。13日，在关于欧洲安全走向的分组会议上，清华大学俄罗斯研究院副院长吴大辉谈到俄乌冲突时认为，一个国家、一个组织的安全绝对不能建立在别国不安全的基础之上。中国和其他“南方国家”一样不希望冲突，目前面临核战争风险，但还有机会“踩住刹车”。图为清华大学俄罗斯研究院副院长吴大辉吴大辉在发言中举了位于俄乌边境的俄罗斯库尔斯克州古耶沃村的例子。村民在冲突前会把农产品带到乌克兰苏梅州出售，再从苏梅州购买日常消费品，村里几乎家家都与乌克兰有亲缘关系。但冲突让这种亲缘关系戛然而止，这对当地人是非常残酷的，他们都希望冲突早日结束。吴大辉认为，一个国家、一个组织的安全绝对不能建立在别国不安全的基础之上。乌克兰的安全不能建立在俄罗斯不安全的基础之上，同样俄罗斯的安全也不能建立在乌克兰不安全的基础之上。安全是主观上没有恐惧，客观上没有威胁，但是欧洲所有的国家都恐惧，都觉得有威胁。谈到俄乌冲突前景时，吴大辉提到，虽然他认为和平遥遥无期，但中国和很多“南方国家”一样，不希望发生冲突。“中国人就是希望和平，不希望看到别人动刀打仗。”吴大辉表示，中国关于政治解决乌克兰危机的十二条立场，得到了越来越多国家的支持，很多“南方国家”都不希望这场冲突继续下去。吴大辉提到，2022年1月中、法、俄、英、美五国发表《关于防止核战争与避免军备竞赛的联合声明》，申明“核战争打不赢也打不得”。吴大辉认为，核战争打不得，核武器使不得。目前的局势接近核战争爆发，但还有机会“踩刹车”。红星新闻记者 张炎良 实习记者 刘亚洲 北京报道编辑张寻 责编 魏孔明延伸阅读牛弹琴：印度记者就俄乌冲突对中国外交部发出提问 信息量很大外交部发言人毛宁回答记者提问看了9月10日的中国外交部记者会，印度记者的一个提问，感觉信息量很大。这名老记者，来自印度报业托拉斯。他当天询问外交部发言人毛宁，抛出了实际是两个问题。第一个问题，他问毛宁：第十四次金砖国家安全事务高级代表会议正在俄罗斯召开。普京总统最近表示希望中国、印度和巴西充当调解人，中方是否对此持开放态度？第二个问题，他说：此前，意大利总理梅洛尼也表示中印应促成谈判协议以解决乌克兰危机。发言人对此有何评论？我之所以说信息量很大，因为你不得不说，这名印度记者问得还很有艺术性的。至少三个小看点吧。1，关于调停俄乌冲突，普京和梅洛尼，都很看重中国和印度的调解人角色。2，你们中国会怎么做？印度此前态度很明确，会积极努力，对调停冲突持开放态度。2，表面是夸了中国两次，但仔细琢磨，其实更是夸了印度两次。意思在这个问题上，印度完全和中国平起平坐。俄乌战场前线射弹中国外交部怎么回答？毛宁的回答，很简单。她说：“在乌克兰危机问题上，中方的立场是一贯的，也是非常明确的。我们始终致力于劝和促谈，支持一切有利于和平的努力。我们愿继续同国际社会一道，为推动危机的政治解决积累条件，为实现和平发挥建设性作用。”实事求是地说，这一段话，是我们一贯的表态，我们也真有点听出老茧来了但确实，中国一直致力于劝和促谈，而且还在为和平而努力奔走。最后，怎么说呢？不得不说，印度心里的小九九。表面是夸中国，但其实更是在夸印度。感觉连环两个问题，其实都是为最终夸印度在铺垫。而且，还问中国会怎么评论？这其实更是一种明知故问，因为中国态度一直很明确，全世界都很清楚。倒是毛宁，居然没肯定印度的重要作用，不知道印度记者会不会有点小失望。印度报业托拉斯记者提问最后，说几句题外话。中国外交部记者会，印度记者参加并公开提问，而且发言人也是耐心解答。但印度呢？我不知道现在具体情况，但至少就在不久前，印度还对中国人入印签证各种设卡，包括对中国记者设各种莫名其妙的障碍。说来真有点难以置信，这么两个重要的邻国，现在生分到这种地步，据说，现在在印度，你都没法找到一个中国记者。情况不知道改善了没有？但大概率，外甥打灯笼——照旧（舅）。印度啊印度，什么是大国心态，你对照对照中国看呢！

钟佩桦（记者 杨淑治）09月18日,�

9月14日，全网拥有千万粉丝的农村美食视频博主“川味盐太婆”发帖称，“川味老太婆”系列视频的主角之一“盐太婆”、74岁的闫兴英不幸去世，引来众多网友的哀悼。9月15日，上游新闻（报料邮箱baoliaosy@163.com）记者从闫兴英亲属处获悉，去世消息属实，老人是13日晚不幸落水去世，16日早上出殡。9月15日，“川味盐太婆”账号头像变灰，背景也变为蜡烛。网络图去年10月，闫兴英的老伴漆明国也不幸去世。此前，这对相伴五十多年的老人一起做饭的视频吸粉无数，被网友称为“神仙夫妻”，一年不到相继离世，也让众多网友唏嘘不已。9月15日，上游新闻记者看到，“川味盐太婆”在某短视频平台上的粉丝有980万，全平台粉丝超过千万，视频配文“只愿与你同粥”，也成为两位老人爱情的写照。2023年10月29日，“川味盐太婆”发布两位老人一起制作秋梨膏的视频。最后，漆爷爷的图像变为黑白，以这样的方式宣布了漆爷爷去世的消息：“从凉面相聚，到秋梨膏分别。春夏秋冬，只愿与你同粥！”“川味盐太婆”账号发布的帖文。网络图上游新闻记者看到，8月10日，“川味盐太婆”的最后一个视频，是闫婆婆与孙女、重孙女一起做烧椒酱，随后就一直没有更新。9月14日下午，“川味盐太婆”发布了一张闫兴英和漆明国的合照，并配文称，“无论生老病死春夏秋冬，我只愿与您同粥！爷爷建好花园就迫不及待来接走奶奶，从此奶奶不会再失眠，爷爷又有水煮牛肉。刚好11个月，无论春夏秋冬，生老病死，只愿与您同粥！衷心感谢大家一路支持、陪伴、厚爱。”目前，该账号的头像已经变灰。网友对闫婆婆的突然去世十分震惊，也纷纷送上哀悼：“温暖且慈祥盐太婆一路走好”“爷爷来接盐太婆了，一生一世一双人，中秋团聚了”“好喜欢这对爷爷奶奶，是我理想中爱情的样子，祝福在天堂继续美好。”闫兴英和漆明国。网络图9月15日上午，上游新闻记者联系上闫兴英的外孙女陈女士。她表示，平台账号上发布的情况属实，婆婆已经于前天（13日）晚去世，是不幸失足落水出事，16日早上就将出殡。对于“川味盐太婆”账号此后是否还会继续做下去，陈女士表示不便透露。据新华每日电讯、新华网报道，闫兴英和漆明国是四川广元青川县清溪镇一对普通夫妻，两人的爱情故事令人艳羡。50多年前，30岁的漆爷爷拎着一只书箱，从绵阳城走进大山。19岁的阎婆婆见到文质彬彬、喜欢读书的漆爷爷，内心欢喜，赶忙手脚麻利地做了一碗凉面款待他，成就美好姻缘。如今，家里已是四世同堂，有三个重孙。2019年，在外地做过电商的漆爷爷孙子返乡创业，通过网络推销家乡优质的农副产品。因为漆爷爷是高中毕业，常常跟孙子一起探讨时事。2020年新冠肺炎疫情期间，四川省向武汉市捐赠了一批“儿菜”（一种四川特有的蔬菜），爷孙俩一拍即合，第一个视频就拍摄教武汉人民如何把“儿菜”做好吃。此视频收获了60多万点赞，不少武汉网友留言表达感动和感谢。该账号粉丝量和点赞量迅速上涨。随后，闫婆婆也加入进来。两位老人早前拍摄的视频。网络图两位老人在厨房里一边做川菜、一边聊天的视频，吸引了众多粉丝关注。有人羡慕二老甜蜜的爱情，有人爱听他们诙谐的对白，有人喜欢质朴的乡风，有人想起陪伴自己成长的长辈——“我想我奶奶了，我奶奶也是这样剁辣椒的”“可惜我再也见不到我爷爷了”。也有人对视频中的山川和村庄感到亲切：“我没去过四川，但这里就像是我小时候的家。”这些内容，也让“川味盐太婆”迅速涨粉，目前在全网积累了千万粉丝。据了解，目前“川味盐太婆”的实际运营者是闫兴英的孙子和孙女，运营重心主要是短视频拍摄和直播带货，销售当地土特产和农产品等，名下有青川盐太婆文化传播有限公司、四川盐太婆食品有限公司。上游新闻记者 汤皓