来源：北京商报

　　“大家很关心房子的问题，房子像人一样也会变老，老了也会生病。”近日，住房城乡建设部新闻发言人、住房改革与发展司司长王胜军在国新办发布会上表示，需要建立房屋保险制度，将加快推进相关制度的建设。

　　8月25日，北京商报记者梳理发现，目前我国居民房屋保险主要由商业保险和政策类保险构成。地方政府尝试推行相关政策类保险项目，一些保险公司正在探索开发更多元化的房屋保险产品。但目前我国房屋保险处于初级阶段，主要存在产品种类较少、覆盖面有限等问题。那么，在加快推进制度建设的背景下，房屋保险迎来新一轮的“焕新升级”靠什么？

　　房屋保险已形成三个层次

　　住宅是易受灾体，特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故，地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。

　　8月25日，北京商报记者梳理发现，当前市面已有政策类农房保险以及住房相关商业保险两类产品。比如，有地区试办的灾害救助保险对房屋倒塌每间补偿2000—4000元；有地区的政策性农村房屋保险将采取省、市、区三级财政共同承担保费的模式，为全区农村住房统一购买保险，全区农村居民无需承担保费。

　　商业类保险方面，市场创新动作不断。已有城市普惠型家财险、城市定制家财险、综合保障型家财险等多个品类。比如，贡家保、茂名全家福2023、沪家保、京城好房保、金陵好房保相继推出。整体而言，相关家财险主要是针对城镇居民房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的所遭受的火灾、爆炸等意外事故，以及因暴雨、台风等自然灾害造成的损失提供保险保障，同时还附加临时租房保障、管道破裂保障、室内盗抢保障、居家日常维修等。

　　“目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保 险三个层次构成。”中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼表示，地方政府灾害救助保险是2014年以后推出的由地方政府财政买单的定制化灾害保险项目。全国性巨灾保险，即“城乡居民住宅地震保险”，2015年在四川正式试点，2017年试点面扩大到全国。

　　应急管理部公布的统计数据显示，2024年上半年，因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间，损坏房屋27.9万间。“一旦碰上大灾甚至巨灾，房屋损坏更加严重。”许飞琼表示，如1976年的唐山地震、2008年的汶川地震则将地震所在地所有的房屋夷为平地，直接经济损失以千亿元计，恢复重建经费以万亿元计。此外，房屋烂尾楼、信贷等风险也在不同程度上损害着居民住宅利益。

　　在房屋保险的创新和实践中，如何打造自身特色，既是保险行业面临的新使命，也是保险与产业结合面临的新课题。“事实表明，房屋面临多种风险，这种风险如果不能有效分散与转嫁，带来的必然是家庭安全与家庭财产积累的脆弱性。由此可见，住建部此次提到建立房屋保险制度意义巨大。”许飞琼表示。

　　推广普及离不开三方发力

　　保险公司相继探索开发更多元化的房屋保险产品；地方政府尝试推行相关政策类保险项目……经济学家、新金融专家余丰慧表示，目前我国房屋保险处于初级阶段，相比国外成熟市场，我国房屋保险的发展确实相对滞后。

　　据资深地产专家介绍，欧美部分国家房屋保险保障形式多样，包括涵盖了火灾、雷击、风灾等多种常见风险的基本险、扩充险、全保险以及专为租房者设计的房客险、综合险、老房险等。

　　对于我国房屋保险发展面临的挑战，许飞琼表示，房屋类型太多、房屋价值变化大，保险公司难于开发或设计出标准化的房屋保险产品；国家财政支出太多，房屋所有者或管理者依赖政府救助成为了习惯；保险供给者也忙着找政府而不是找市场。

　　面对房屋的潜在风险，许飞琼认为，国家宜将房屋保险作为重大民生工程加以实施。比如，可以通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险，使房屋保险成为居民消费的“必需品”。可以把地方的灾害救助保险、巨灾保险以及危房改造、倒损房屋恢复重建、烂尾房整治等政策加以统筹，推动房屋保险的开展，充分发挥保险市场有效配置资源的作用等。

　　“从保险公司层面，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。”许飞琼对此表示，包括创新多元化房屋保险产品体系；提升保险服务质量，强化专业性服务、竞争性服务和稳健性服务等。并且，经营房屋保险必须稳健审慎，无论是产品开发定价环节，还是承保环节或是理赔环节，必须注意自身的风险防范、尽量降低经营成本，只有做到稳健经营，才能真正发挥保险功能作用、提高服务效率、实现企业价值。

　　提高公众对房屋保险重要性的认识与鼓励保险公司开发更多个性化、定制化的房屋保险产品同样重要。许飞琼表示，建议相关主体如政府部门、企事业单位或社区通过不同渠道、不同方式普及城乡居民的房屋风险保险常识，增强居民的房屋防灾减灾与投保意识。如在社区张贴房屋防灾减灾安全教育宣传警示告知书、为居民详细讲解各种自然灾害和意外事故的防范应对措施、入户检查消防通道、发放房屋保险宣传资料、宣讲房屋防灾减灾科普知识，向居民普及应对灾害的措施和灾难发生时的自救方法与技能等。

　　北京商报记者 胡永新

责任编辑：张文

可除了兰思娣和新人的邪月军团长，夏雷再也没有看见有别的大人物出现。他以为母玛或许会出现在这里，可是并没有。

被称作大沙的老战士点了一下头，闭上了嘴巴，可他的神色却依旧很凝重。

黑色的死亡能量再次出现在了她的小拳头之上，这一次不再是雾状，而是岩石一般的固态能量！

夏雷却退缩了，“蒂亚，我的日尼，你有毒，我不能……”

他在英灵湾，那一丝神秘的金色能量几乎席卷了整个英灵湾之中的永恒能量，他还差点因为这个原因而死在无尽之海中。那一丝神秘的金色能量吸收了整个英灵湾的永恒能量，可是后来却消失了，他无法使用。这一次，也是因为那一丝神秘的金色能量，他打开了隐藏在他的本体烙印之中的由永恒能量聚集而成的能量水库！房屋保险制度提上日程，市面已有两类产品，普及难在哪？“我和你一起去。”百灵说。