来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月10日，北京商报记者注意到，有银行已打出消费贷利率降至“1字头”的营销牌，最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求的双重因素下，银行加码消费贷营销力度，通过直接降低利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光，优惠后，利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

　　不过，低利率并非人人都能享有，消费贷的“降价”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠，“价格战”背后的盈利平衡、信贷质量仍是银行需要考量的因素。

　　利率卷至“1字头”

　　具体来看，在活动期间，客户支用江苏银行消费贷，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不过，低至“1字头”的消费贷利率并非人人都能享有。9月10日，北京商报记者从江苏银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够享有，且有30天的优惠利率期限，如果符合条件，客户经理会主动联系推介，若不符合最低利率条件，消费贷利率则是2.98%起，具体以实际申请页面为准。

　　江苏银行某网点贷款经理也透露，1.88%的消费贷利率最长只有30天且仅限该行白名单客户，额度最高为100万元，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能申请，目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，享受优惠利率是有一定限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时间按客户审批时获得的利率计息，因此，消费者在申请时应仔细阅读申请条款，明确申请资质、还款金额、期数、手续费等各项明细，根据自身需求合理进行借贷。

　　针对特定客群阶段性优惠

　　在政策号召和自身展业需求的双重因素下，银行消费贷“价格战”轮番打响，利率一降再降，通过直接降低利率或发放优惠券的方式，利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

　　“低利率通常不是针对所有客户”，某银行内部人士在接受北京商报记者采访时透露，银行消费贷利率优惠是在考虑成本基础上有针对性、阶段性的优惠，随着金融科技的发展，银行获客成本降低，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利。通过降低利率获得客源，也有助于银行积累金融数据，促进消费贷业务后期的发展并带动其他业务发展。

　　在明明看来，银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广手段，可以短期内吸引客户关注和使用，但银行需要平衡营销成本和长期客户价值，确保这种策略的可持续性。

　　寻求定价与风险的平衡

　　近年来，受房地产市场波动等因素影响，个人住房贷款增长乏力，消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。但消费贷降价并非无底线，除成本之外，“价格战”背后的信贷质量仍是银行需要考量的因素。

　　明明认为，低利率可能会鼓励消费者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力构成压力。银行需要更加注重风险管理，以避免不良贷款率的上升。在降低消费贷利率的同时，银行应当加强信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经营方面，增加多元化收入来源，比如非利息收入等。

　　消费贷业务的发展与整体经济走向和其他贷款业务需求有关，在业内人士看来，消费贷利率3%左右已经是低点。星图金融研究院副院长薛洪言认为，现阶段，主流银行的消费贷款利率已经降至3.5%以下，个别优惠贷款定价更低，继续下调的空间已经非常有限。一方面，银行存款成本具有较高的刚性，消费贷利率继续下探缺乏可持续性；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能会间接导致部分消费贷违规流向房地产、投资等领域，容易产生新的风险。所以，今年贷款利率大概率仍会继续下调，但消费贷款利率持续低于3%的可能性并不大。

　　对于在低利率环境下消费者如何防止过度借贷，明明建议，低利率环境理论上可能会导致消费者过度借贷，因为借贷成本降低可能会使消费者忽视自身的还款能力，消费者应注意合理评估自身财 务状况和还款能力，避免超出负担的借贷。

责任编辑：王馨茹

火凤咬破了一根手指，然后将滴血的手指伸到了夏雷的面前。赤色的鲜血从她的伤口之中滴落了下去，转眼就打湿了那颗种子，还有夏雷的手掌。

夏雷没有说话，只是看着夜奎，他的眼睛里没有半点情感的流露，冷漠到了极点。

“你非要我在这个时候解释吗？那样的话，可要说上一整个晚上。”夏雷说。

火凤淡淡地道：“他是神。”

不过进化到现在这种程度，他已经不需要刻意去进食和排泄了，因为他可以通过皮肤的毛孔吸收天地自然间的能量来维持身体的超强机能。而就算是进食，他也可以将食物百分之百分解和吸收，不需要的东西也可以从毛孔之中排泄出去。利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧这是一个召唤帮手的信号。