界面新闻记者 | 苗艺伟

　　今年9月初，保险产品预定利率下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮。

　　而在去年7月末，我国普通型保险产品从3.5%的预定利率切换至3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等多类长期人身险产品涨幅普遍已高达20%。

　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险公司已宣布于9月1日完成普通型寿险产品切换。一家头部经代渠道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产品宣布下架。

　　随后，多家公司新获批复的预定利率2.5%的新人身险产品也正逐步上架。

　　今年8月，我国金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。

　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者发现，今年9月预定利率下调带来的重疾险等产品涨价幅度整体与去年7月涨价幅度类似，此次调整后，近百款重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。

　　以一款成人终身重疾产品为例，如果一位30岁男性投保50万保额，并按照30年期缴，2023年7月31日之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整后， 最新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超

　　此外，少儿终身重疾险产品则面临更大的涨价幅度。

　　以一款少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照0岁投保，保额为50万元等同样条件下，2023年7月31日调价后、2024年8月31日价格分别为：2185元、2620元 ，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。

　　一位人身险产品精算师对界面新闻记者表示，近年来，预定利率的调整成为影响长期型保险的价格最重要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定利率下调可以降低保险公司投资收益不达预期的风险，因此利率下降之后保费有所上涨。这是过去几年来整体保费上涨的主要逻辑。此外，重疾价格与重疾的发生率恶化也是息息相关的，此因素后续也会成为重疾价格变动的另一个重要原因。

　　她还表示，无论是成年人重疾险，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都与预定利率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其保障年限更长有关。从涨价绝对值与比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更高，但涨价绝对值不一定有成年人高；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝对值更高。

　　涨价促销逻辑再遭挑战

　　界面新闻记者注意到，一直以来，保险行业的预定利率下调一直由监管部门统一执行。近年来，随着市场利率的快速下行，保险公司的资产负债匹配压力增加，利差损风险增加，预定利率调整也更加密集。今年8月，国家金融监管总局还表示，将建立预定利率动态调整机制，促进保险行业资产负债的高效联动。

　　然而，在每次预定利率调整之时，都会出现一轮又一轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。

　　今年以来，随着产品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面临着越来越多的销售困难。

　　根据保险行业统计，近年来，我国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。

　　一位人身保险产品设计负责人对界面新闻记者表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的消费者看来，这类产品在屡次涨价后保费更贵了，能撬动的保障额度杠杆也越来越低，甚至不少产品在升级之后保障责任却在偷偷缩水。此外，价格明显更低的医疗险也分担了重疾险的一部分功能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能，削弱了重疾险的吸引力。

　　上述产品设计负责人对界面新闻记者表示，未来，重疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费者提供性价比更高、更普惠的产品。

　　她认为，未来各类重疾险产品的精细化运营将是趋势，例如，为消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的保障责任，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等保险产品组合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的重疾险精细化运营也是一个方向，包括特定人群的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等。

责任编辑：曹睿潼

林枫是一个做事儿喜欢周到的人，尽管吃饭的时候没有带血蔷薇，但，林枫却还是很贴心的给这妞带了一份儿。

笑了笑说道：“老实说，我也不知道，希望她好吧，不过，从她生病到现在，已经很久了，我都没有听到关于她的一丁点儿消息了，只能听天由命了！”

吴猛冷笑了几声没有说话。

虞雪卿突然笑咪咪地说道：“如果到时候咱们这秘密训练出来的五千号人可以将林枫的那几万人横扫的了话，我想，林枫一定会很崩溃的，而且，如果到了那个时候，我一定会告诉他，这些人训练的经费，还是林枫你给我的！”

三个小妞决定之后，也不问林枫的意见，便一起出发了。涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？“茶吧！”