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今年上半年，银行业最卷的业务领域莫过于住房按揭，随着年内5年期以上LPR（贷款市场报价利率）两度下降，各家银行也在拼命压低按揭利率，以在房地产成交的低迷期获取更多客户。

根据上市银行披露的半年报来看，住房按揭依旧延续去年的收缩之势，42家上市银行的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿元，其中，六大国有银行合计减少3119亿元。

在按揭资产缩水的同时，断供率却在持续上升。

第一财经根据Wind数据统计发现，42家上市银行中，有21家披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。

按揭规模半年缩水超3000亿

Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六大国有行牢牢掌控着“ 按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计26万亿元，在42家上市银行中占比达到77%。

从增量来看，住房按揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。

2023年，42家上市银行住房按揭规模首度萎缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其中，六大行更是合计减少超万亿。今年上半年，42家上市银行住房按揭余额相比年初又减少了3191亿元，其中，六大行合计减少3119亿元。

从比例来看，国有行较年初减少了0.82%，股份行较年初减少了1.26%，区域性银行较年初减少了1.77%。

42家上市银行中，只有13家银行在上半年实现个人住房贷款净增长。

努力保住房贷基本盘

综合各家银行的财报来看，上市银行普遍加大了对住房按揭的投放力度和提升服务体验度，但由于房地产销售低迷、提前还款等因素，导致增量萎缩。

邮储银行表示，该行积极响应国家关于住房贷款的各项政策与监管要求，持续打磨线上流程，优化房贷远程受理、手机银行在线看房等功能，提升客户服务体验，满足居民刚需和改善性住房需求。

上海农商行表示，在房产按揭类贷款方面，大幅提高按揭贷款作业效率，投放量较去年同期显著提升，增幅13.81%，但提前还贷规模持续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额较上年末略降28.77亿元，降幅2.82%。

数据显示，截至报告期末，贵阳银行个人住房按揭贷款余额212亿元，较年初增加6亿元，增长3.08%。

断供上升考验银行风控能力

个人房贷此前一直是银行的优质资产，但值得注意的是，今年以来，住房按揭不良率的持续上升成了普遍趋势。

42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。

重庆银行个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房贷款不良率0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关注贷款率0.30%，较上年末上升0.05个百分点。

对此，中信银行表示，受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，不良率及关注贷款率均较上年末有所上升。该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右水平，个人住房贷款业务整体风险基本可控。

招商银行上半年个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末上升0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年末上升0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年末上升0.15个百分点。

招商银行在半年报中表示，该行一直以来坚持对存量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末，个人住房贷款加权平均抵押率为33.05%，较上年末上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定，个人住房贷款业务整体风险可控。另外，在前端准入上，坚持“优选客群、优选押品、优选区域”的“三优”策略。同时，坚决落实国家政策，因城施策，做好风险防控，努力提升个人住房贷款业务的抗风险能力。

我和白洁做在房间里，一起看着影片中播放出来的画面，偷偷的瞄了她一眼，原本的大眼睛现在已经看不出来眼珠的多大了，脸也变尖了，而且瘦小的身姿完全和当年有天壤之别了，慢慢的向着她走过去，她正看着电视，应该没有注意到我的举动，很想在她的身后用手去抚摸着她，动作还没有执行到一半就被她发现了，像遇到色狼一样的对着我大叫，很惊讶的看着我。一脸苍白的叫着我的名字，应该是闻到了我的气息，第一时间内断定就是我而已，正想要和她说话的时候，立刻抱着我痛哭，好像这些年所有的冤屈都在我肩膀上，感觉身上又多了一层重量，紧紧的抱着我哭，见到我好像见到财神爷一样的激动，以为这辈子不会在见到我一样，我此时的眼珠也含有一两滴少量的泪水，我也很细心的对着她的面部擦拭，轻轻的将帅在怀里，也许感觉轻了许多，我真为白洁感到惋惜。。

她上去后，我开车在各条街道上转悠，没有瞌睡的感觉，倒是很精神。我的手机响了，是子寒打过来的：“睡醒了么？”

听了那么多，让我吃惊的是竟然没有想到是白洁爱着我，搞得我现在那么被动，来的那么忽然，目瞪口呆！我虽然自我感觉良好，可是应该没有那么吸引让女生那么的爱我吧，感情我也不专一，难道都是我的优点么？其实我就是一个披着羊皮的狼而已，没有一个人能打上满分，莎织说得很对，我除了懂得关心自己，就是个处处为自己的小人，也许是白洁把我说得出神入化了，搞得我都认不清自己属于哪个领域。我口齿清晰的回答说：“白洁，虽然我没有你说得那么好，也没有任何理由说解释自己的过错，我把爱我的人无意间伤透了，还有我爱人女人，包括你，我会一直陪在你身边，可是你要答应我，一定要坚强，重新振作起来，不要在这样伤害自己，你说一辈子欠我的，只要你答应我，我们之间就算扯平了，让你的健朗的身体回报我，只希望下辈子能只有你这么一个女人。”

但是也不能放松，体系和工程审核虽然通过了，还要利用立诚原来的模具进行打样，只有样品合格后，才能量产。立诚公司的模具设计技术和制造技术非常差，林总和技术部司马经理等人检查过他们的模具，用一句话评论叫“垃圾模具”，立诚改模改了多次，打样打了多次才合格，而且产品尺寸都在极限值附近，用这种模具生产质量极难保障，而且，臻河组织技术人员对立诚原有的工艺进行检查，发现他们原来很多工艺有问题，他们生产了50000套货，只发出去不到20000套货，不良率超过60%。本来臻河希望自己设计模具再打样，包括更改立诚公司的工艺，但伏特方面不同意，因为他们是花了上亿元设计的全自动生产线，如果臻河更改工艺，担心会出现偏差，只有等臻河自己设计好新模具再申请更改工艺。

“晓东少扬他们开发东北的市场，难道你不也是么？对了你怎么知道我在这。”上市银行房贷规模半年缩水超3000亿，断供率爬升“然后呢。”