“现在攒点钱就想提前还房贷，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房，他告诉记者，尽管这些年房贷利率随着LPR变动有所下调，但目前仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的存款产品已难寻踪迹，今年以来购买的银行理财、基金等产品综合收益率也不到3%。

　　胡添向记者表示，现在他手里每快攒到10万元，就会跟银行预约提前还款，能省下不少利息，也算是另一种理财方式了。

　　胡添是当前部分购房者的缩影，社交平台上有关“提前还房贷怎样最划算”“提前还房贷的最佳时间”等经验贴浏览量已超千万，有购房者表示哪怕手里只有五千元或者一两万元，也会选择提前还贷。

　　在高收益资产荒等背景下，提前还贷是借款人的“理性选择”，却绝非银行所希冀。借款人集中提前还款不仅会让银行面临着重新寻找优质贷款 客户的压力，也会在一定程度上增加运营成本。最重要的是，银行无法获得原本计划中的未来利息收益，给银行息差进一步增压。

　　资产荒促使居民提前还贷

　　在互联网大厂工作的小敏同样由于找不到收益率较高的投资项目，在一年内多次提前还款。“钱一直拿在手里，也不知道去买些什么理财产品，不如先把贷款还完。”小敏说。

　　上海金融与发展实验室特聘高级研究员任涛表示，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投资标的收益率在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷利息，因而居民可以通过提前还贷来优化自身资产配置。

　　调降存量房贷利率呼声渐起

　　“随着实体融资需求偏弱，存款定期化、长期化趋势仍存，一定程度冲击银行负债端成本下行空间，年内5年期LPR利率经历两轮下调，给资产端收益率带来一定下行压力。从银行角度，净息差整体回稳压力不小，若存量房贷利率再下降，肯定会对银行有所影响。”某股份行人士李一鸣说，尽管存量房贷利率具有调降空间，但对于银行而言并非易事。

　　业内人士表示，存量房贷利率调降可直接减少居民的房贷利息支出，增加居民可支配收入，利息节约或对居民消费形成一定提振。然而，调降存量房贷利率政策未落实前，新发房贷利率下调则会引发居民进行贷款置换，导致提前还贷量有所上升。

　　某银行零售业务人士告诉记者，当前经营贷、消费贷利率持续走低，社会上出现了违规“贷款中介”，以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者利用过桥资金提前结清房贷，再办理消费贷、经营贷来归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，与此同时使借款人陷入违规转贷的多重风险之中。

　　对银行盈利水平带来冲击

　　提前还贷升温对银行的盈利水平带来一定冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影响程度更大。

　　某国有行浙江地区分行负责人告诉记者，居民提前还贷使得银行无法弥补例如贷款评估、贷前调查等成本投入。同时，银行在处理客户集中提前还贷以及由此引发的投诉时，可能需要投入额外的人力、物力进行记录、报告、审核和处理，也会增加银行的运营成本。

　　此外，在贷款需求不足时，借款人集中提前还款会让银行面临重新寻找优质贷款客户的压力。“最重要的影响肯定是利息收入的减少，利息收入是银行通过按揭贷款获取的主要利润来源。”上述负责人称。

　　任涛认为，提前还贷给银行带来的缩量压力，在消费贷与经营贷业务内卷加剧的当前，对于银行零售业务的冲击值得关注。此外，购房者提前还贷需要与银行进行协商明确重组条件，如果处理不善，可能还会引起金融消费者权益受损等问题。

责任编辑：秦艺

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