来源：金融时报 

　　作者：戴梦希

　　今年，以“萝卜快跑”为代表的自动驾驶出行服务在北京、武汉等多个城市正式落地，受到广泛关注。尤其是下半年以来，自动驾驶利好政策频出，包括北京、上海、广州、深圳在内的多个城市通过政策引导、资金投入、基础设施建设等方式，推动无人驾驶技术的研发和应用，打造无人驾驶产业高地。

　　产业变革催生了新的风险保障需求，保险业如何护航智能汽车行业健康发展？《金融时报》记者了解到，针对智能网联汽车的技术特点和产业发展规律，保险机构正在不断探索相关保险产品和服务，但现阶段仍有保险责任划分、定价模型及数据积累等诸多障碍需要逾越。

　　面临多维度新兴风险

　　所谓智能网联汽车，是指具备环境感知、智能决策和自动控制或与外界信息交互，乃至协同控制功能的汽车。

　　自2015年5月国家首次正式提出我国智能网联汽车产业发展目标以来，在政策支持、技术研发和实践应用的相互促进下，我国智能网联汽车产业快速发展，技术不断迭代升级。这不仅催生了全新的风险管理需求，也对现有保险产品体系提出了挑战。

　　近日，中国太平旗下太平再保险（中国）有限公司联合中国亚太再保险研究中心最新发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）认为，随着智能网联汽车自动驾驶等级的提升、网联功能的引入以及驾驶主体由“人”向“自动驾驶系统”的转换，随之带来功能安全、预期功能安全、网络安全、数据安全等多维度风险挑战。

　　不同于传统车辆主要是人为驾驶行为带来的风险，自动驾驶汽车则依赖于软、硬件系统的安全性，智能网联汽车相关保险产品的开发和运营面临较多不确定性。

　　车车科技CEO张磊对记者表示，自动驾驶汽车的技术故障风险、网络安全风险等都是传统车险尚未有效覆盖的领域。如果是由自动驾驶系统质量引发的安全风险，如何定责也成为当下面临的一大难题。

　　“当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故时的责任首先由车险进行赔付。而事故的第一责任人不仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造商或运营方。”张磊举例道，如果车辆由小鹏制造，则小鹏汽车将是责任人；如果由萝卜快跑运营，则萝卜快跑服务平台需承担责任。

　　正如张磊所言，责任划分是自动驾驶保障要解决的核心问题之一。在责任认定和主体转变方面，《白皮书》提到，一些智能网联汽车自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。

　　而更高等级的无人驾驶发生的事故则多由网络、车辆系统故障或环境感知等因素导致，责任主体也将从传统汽车的驾驶人转变为车辆的运营方、制造方或技术提供方，保险产品的投保主体也应转变，但目前市场上的保险产品尚未完全适应这一变化。

　　另一大需要攻克的难关是定价模型及数据。智能网联汽车新增了各类传感器等硬件设备，自动驾驶算法也在不断更新迭代，使得承保理赔数据的稳定性和充足性在现阶段还较为不足，给风险分析和定价模型架构提出了诸多挑战。

　　自动驾驶保障初探索

　　随着无人驾驶车辆的加速“上路”，很多民众越发担忧用车的安全性问题，尤为关注是否有无人驾驶专属保险产品，一旦发生事故保险公司怎么赔？

　　《金融时报》记者了解到，在智能网联汽车保险的政策法规制定方面，2023年，工信部等四部门联合发布《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，要求试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

　　此外，北京、武汉、深圳等地也相继出台政策推进智能网联汽车保险产品项目的研发和落地。不过，目前国内尚没有统一的智能网联汽车保险标准，各地政策存在差异，未来在跨区域运营时可能存在适用性问题。

　　从保险产品研发情况来看，在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险及意外险等。

　　人保财险总裁于泽在2024年中期业绩发布会上表示，对于智能网联汽车蓝海，公司储备了很多创新产品和条款，重点关注人机定责及相关责任范围界定问题，满足消费者对于智能网联汽车保险保障的多样化需求。据于泽透露，我国的智能网联汽车仍处于测试向上路过渡阶段，上千台车在测试区上路，赔付率极低，而且也很稳定。

　　针对自动驾驶场景，目前保险业还在积极探索开发相关保险产品，但主要存在两方面挑战。一方面，《白皮书》指出，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的意外事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对性保障。尽管部分地区已经通过特别约定的形式将测试期间的风险事故纳入赔偿责任，但尚未形成标准化的保险产品。另一方面，由于智能网联汽车融合了大量的通信技术，因此还会面临网络中断、黑客攻击等网络安全风险，现有的保险产品并未对此类风险进行覆盖。

　　不难看出，智能网联汽车的快速发展，已经催生巨大的保险需求，无疑将形成潜在的特色车险增量市场。

　　多方协同搭建保险服务体系

　　由于智能网联汽车技术快速迭代，并且涉及汽车、通讯、计算机等多个领域， 仅依靠保险公司自身的专业能力很难提供全面优质的保险服务。业 内人士认为，跨行业的资源整合和合作是搭建智能网联汽车保险服务体系的关键，保险公司、再保险公司、车企及运营商、保险科技公司等通力合作，可形成优势互补。

　　具体而言，保险公司主要负责开发个性化的智能网联汽车保险产品，设计保险条款和费率，并对事故发生进行理赔服务。在产品落地后，通过不断积累保险数据，保险公司需要持续优化产品，客观评估相关风险。

　　再保险公司主攻智能网联汽车风险定价模型和评估体系，协助保险公司更精准地进行产品定价，并对风险评估模型进行优化和迭代，使保险产品更符合车企和消费者的保险需求。

　　以太平再保险（中国）为例，其智能网联汽车创新项目组基于多年研究及外部机构合作成果，开发了智能网联汽车精算定价模型，针对特定场景完成了车上人员责任险和产品责任险的费率测算，已初步形成了智能网联汽车创新保险解决方案。

　　车企的优势在于拥有大量自动驾驶相关的车辆运行数据，有效利用、合理分享这部分数据可以协助保险公司进行风险监控和事故定责，为保险产品及服务的运转创造必要条件的同时，促进产品设计和定价模型的不断完善。保险科技公司可以通过先进的数据分析和人工智能技术，推动保险行业的数字化转型，优化保费定价和理赔效率。

　　《金融时报》记者在采访中了解到，人保财险目前正在积极与各主流车企合作，持续开展包括APA（自动泊车）、AEB（突发危险车辆紧急制动）等智驾功能对于特定事故出险率影响的有效性验证。车车科技自主研发了自动驾驶实时精算保险模型，实时分析和评估与自动驾驶相关的各种风险因素。该模型利用车辆的传感器、摄像头、雷达等设备收集大量实时数据，结合先进的数据分析技术和人工智能算法，动态调整保险费率和条款。多方主体协同打造智能网联汽车保险创新生态圈，势必将推动智能网联汽车保险产品与服务创新的加速落地转化。

责任编辑：王馨茹

冯妤士（记者 童香皓）09月18日,制作/王怡文纵览新闻记者 张恩博据媒体报道，9月9日晚，在山东临沂一处道路，交警在查酒驾时，一名女司机拒绝打开车门配合酒精检测，疑似躲在车里打电话到处找人，交警多次警告无果后使用工具砸窗采取强制措施。9月11日下午，山东临沂平邑县委宣传部工作人员表示，该名女子最终下车配合了酒精检测，结果为饮酒后驾驶机动车，交警已按正常流程处理。视频中，多名交警围在一辆黑色越野车左侧，一名执法人员多次要求车上人员下车，并警告说，“告诉你，没有特权，不管你给谁打电话。”“不能因为你是女同志就法外开恩，喝了酒所有群众都一样。”视频显示，被查的越野车车门始终没有打开，随后，民警使用手电砸击车窗。据网友称，事发地位于山东临沂，车上的女司机酒驾被查后躲进车内打电话四处找人。交警向车内人员喊话。（来源/视频截图）9月11日下午，临沂市委网信办的一位工作人员告诉纵览新闻记者，此事发生地为临沂市平邑县，具体情况可向当地有关部门询问。纵览新闻（报料微信：ZLXWBL2023）记者随即联系了平邑县交警大队，一位工作人员表示，事情发生于9月9日晚 ，女驾驶人最后开门下车接受了检测，结果为酒驾，此事已交由相关部门依法处理。平邑县委宣传部一位工作人员表示，当晚，涉事驾驶人拒绝接受酒精检测，交警在出示警官证及多次劝诫、警告后，该驾驶人仍拒绝配合执法，于是交警采取了砸车窗的强制措施。最终，涉事驾驶人开门下车，接受了呼气式酒精检测，结果显示为饮酒后驾驶机动车。纵览新闻记者追问是否存在驾驶人打电话找关系的情况，该工作人员表示，并不存在这样的情况，只是一起普通的查酒驾拒绝配合执法的事件，“公安交管部门已对她采取行政强制措施，扣押了她的机动车驾驶证，按照正常流程处理了。”延伸阅读奔驰车主酒后请代驾 交警路口一查：代驾司机醉驾2024年8月22日凌晨，武汉一男子从酒店喝完酒出来，想找个代驾，路边一位穿着代驾工装、骑着折叠自行车的男子主动请缨，还主动出示了工作证。结果在车辆行驶路上遇到硚口交警盘查，代驾司机竟下车逃跑。交警一查：代驾司机竟是醉驾！车主想想都后怕：“幸亏遇到交警了！”8月22日凌晨，武汉市公安局硚口区交通大队一中队民警代能胜带领警力，开展夜间交通违法整治工作。凌晨5时许，他们巡逻至京汉大道茶叶市场时，发现约50米开外的高架桥上，一辆小车突然停下，一名男子从驾驶位下来，匆忙打开后备箱，似乎急着要拿什么东西准备逃跑，其行迹十分可疑。代驾被抓后做酒精检测交警们立刻赶过去将男子控制住。经过呼气式酒精检测，该男子体内酒精含量为91mg/100ml，涉嫌醉酒后驾驶机动车。交警调查发现，这名驾驶员居然是车主请来的代驾师傅！代驾体内酒精含量为91mg/100ml原来，奔驰车主当天跟朋友聚会时喝了不少酒，从酒店出来准备叫代驾时，一男子过来毛遂自荐想接下这单生意。车主看他穿着代驾工装，且持有相关证件，就放心地把车交给了男子，自己则在后排座位上沉沉睡去，完全没想到会是这样的结果。面对交警的询问，车主一脸无奈：“我也喝多了，没注意到他一身酒气。”交警处理酒驾现场画面几小时后，血检结果最终确认男子体内酒精含量为93mg/100ml，属于醉酒后驾驶机动车。代驾的小轮车据办案交警核实，男子确实是一位代驾从业者，当时准备收工回家，于是吃了夜宵喝了酒，之后骑车路过一家酒店时，偶遇车主站在路边正想找代驾。男子想到已是凌晨时分，推测路上应该不会有交警，就主动上前接了这单生意。由于车主自己也是酒气熏天，坐在后排睡着了，迷迷糊糊中没有发现端倪。车辆行驶途中，这名代驾司机见前方有交警执勤，吓得连忙停车，想从后备箱取回自己的折叠自行车再逃走，却被行动迅速的交警当场查获。现场，该男子不停地向交警和车主认错、道歉。车主想想都后怕：“幸亏遇到交警了！”武汉硚口交警向极目新闻记者介绍，这名代驾司机将为自己的醉驾行为付出代价，将面临最高6个月拘役、吊销驾照且5年内不得申领，并处罚金的严厉处罚，同时也失去了代驾这份职业。

冯妤士（记者 杨凯翔）09月18日,文章来源：牛弹琴公号塞西到访土耳其，埃尔多安在机场等候一切还是很戏剧性的。这两个中东大国，也相逢一笑了。当年骂得有多狠，现在亲热得就有多甜，嗯，果然“打是亲骂是爱，爱到深处用脚踹”……哪两个？一个是埃及，一个是土耳其。说起来，埃及是中东人口最多的国家，土耳其是中东GDP最高的国家，两个妥妥的地区大国。但老冤家就是老冤家。一个在地中海北岸，一个在地中海南岸，一个属于阿拉伯世界，一个是突厥族掌权，历史上恩恩怨怨，但关系一度还不错。尤其穆巴拉克被推翻后，兄弟会背景的穆尔西上台，他和土耳其总统埃尔多安特别投缘，埃及和土耳其进入了蜜月期。哪知道甜蜜没多久，平地起波澜。2013年，埃及军方突然发动政变，塞西上台，穆尔西被推翻，随后还被公开审判。埃尔多安勃然大怒，痛骂塞西是一个“非法暴君”。他还公开发誓，自己永远不会与“像塞西这样的人”交谈。两国关系，自然就跌入谷底。可怜两国大使，也被相互驱逐。双方一边打嘴仗，一边真较量。在利比亚，卡扎菲下台后，这个北非国家陷入内战，埃及公开支持一派，土耳其支持另一派，双方大打代理人之战，两国军队也一度处于战争的边缘。真走到死胡同了吗？也不是的！云雨云雨，翻手为云，覆手又为雨。时间是最好的良药。随着时间的推移，人们惊奇地发现，埃及和土耳其又悄悄走近了。在多边场合，塞西和埃尔多安，发誓不相见的人，居然也寒暄握手了。今年2月，埃尔多安破天荒访问埃及，塞西亲自到机场迎接；尤其是最近，塞西到访土耳其，埃尔多安也赶去机场等候。今年2月，埃尔多安破天荒访问埃及，塞西亲自到机场迎接以前风风雨雨，就此化为云烟。很多国家，从交恶到和解，一般都得换领导人，不然你想会多尴尬。但埃及和土耳其不一样，仍旧是原来两个人，以前骂得狗血喷头，现在相逢一笑泯恩仇。为什么？说起来，第一个要感谢的，就是以色列。说起来，在中东，土耳其一度是以色列最好的朋友，没有之一。很多以色列空军的飞行员，都是在土耳其完成的作战训练。因为很简单，以色列空域太小，一不小心就飞到了其他国家。埃及，则是第一个与以色列媾和的阿拉伯国家，开历史先河。但过去一年，加沙血流满地，埃及和土耳其的愤怒溢于言表。巴勒斯坦人，毕竟是阿拉伯兄弟，加沙战火失控，首先威胁到的，就是埃及的安全；土耳其则高调力挺哈马斯，甚至宣称要向加沙派兵，老谋深算的埃尔多安，牢牢占据道义制高点。在中东，以色列一直很强势；但埃及和土耳其联手，显然更有助于牵制以色列。两人边走边交谈当然，还有更直接的，还有经济利益。毕竟，埃及和土耳其，总人口达到了1.8亿。土耳其是埃及商品的最大出口国，埃及则是土耳其在非洲的最大贸易伙伴。在经济不景气的大背景下，抱团取暖，成为两国共识。由此，两个总统，又开始热烈拥抱了。戏剧性的变化，也再次说明：这个世界，没有永恒的朋友，也没有永恒的敌人，只有永恒的利益。当然，全世界也都知道，在国际政坛，变脸游戏，埃尔多安认为自己第二，没有人敢自吹是第一。当年，土耳其和俄罗斯交恶，土耳其甚至伏击了一架俄罗斯战机，将普京气得暴跳如雷；但随后土耳其政变，关键时刻，普京提供重要情报，披露CIA在秘密参与，帮助埃尔多安渡过难关。埃尔多安由此成为普京的密友。反正，现在普京过生日，总是埃尔多安第一个打来电话；埃尔多安过生日，普京也会最先来问候。关系这么铁，让美国和西方都五味杂陈。土耳其是北约盟国，不制裁俄罗斯还罢了，埃尔多安和普京还打得火热，到底谁才是大哥？现在，土耳其也算是故伎重演，又和埃及又化干戈为玉帛了。最后，怎么看？还是粗浅三点吧。埃尔多安端坐在C位，给普京和众多中亚领导人讲故事第一，埃尔多安是个有心人。骂人，就要骂个狗血喷头；但转眼，也能相逢一笑泯恩仇。善变的背后，更有土耳其领导人的勃勃雄心。去年国际会议期间，有一张照片，可以说，是埃尔多安最得意的一张图片，他端坐在C位，给普京和众多中亚领导人讲故事。国际风云变幻，土耳其左右逢源。第二，中东正上演和解潮。反正，过去两年，我们看到，在中国斡旋下，伊朗和沙特这对老冤家，握手言和。还是，在中国斡旋下，巴勒斯坦14个派别，包括法塔赫和哈马斯，在北京历史性和解。沙特也在跟以色列接触，利比亚内战也有所缓和，现在埃及和土耳其，也上演了戏剧性的相见欢。中东这个地方，从来不缺少大戏，有悲剧，也有喜剧，更多是悲喜剧。第三，中东格局正在加速演变。中东格局裂变的一个大背景，就是美国影响力的急剧下降。美国偏袒纵容以色列的做法，美国不再是石油大卖家的身份，尤其美国不断抽调资源到亚太应对东方大国，让越来越多中东国家认识到，美国不再是原来的美国，也越来越敢于对美国的不公正说不。人心散了，队伍真不好带了。尤其是埃尔多安，忽左忽右，忽上忽下。土耳其是北约国家，但最近又申请加入金砖组织，自己还拉起了一个突厥语世界，还经常跟美国、欧盟锵锵……国中土耳其，果然不一般。这个埃尔多安，也够美国和西方喝一壶的。个人观点，不代表任何机构

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