◎记者 何奎
一场影响人身险业长期发展的改革已拉开大幕。
8月初,监管部门下发通知,将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。未来,人身险预定利率将参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年期定期存款基准利率、10年期国债到期 收益率等长期利率,达到触发条件后,及时进行调整。
建立预定利率动态调整机制,业内期盼已久。因为随着市场利率的快速下行,保险公司的资产负债匹配压力增加,面临利差损风险增加,正需要一套动态、及时、有效的机制,促进资产负债的高效联动。
与银行可以主动调整存款利率不同,人身险预定利率上限主要是由监管方规定。从市场利率出现变化、到监管部门调整、再到新老产品切换,预定利率调整具有一定的滞后性,已经不适应当前快速变化的市场。
这一滞后性还体现在保险公司资产负债联动管理上。资产端投资收益紧随市场利率快速下行,而负债端预定利率下调过慢,这就导致销售的刚性成本产品越多,资产端投资压力就越大,行业利差损风险积累。
建立预定利率动态调整机制,将是长期防范利差损风险的“利器”。一方面,可以提升对经济波动和市场利率的敏感性,利率下行时,及时下调预定利率防范利差损风险;利率上行时,及时上调预定利率保持产品竞争力;另一方面,可以引导行业参与者和消费者树立“保险姓保”的理念,更加重视保险保障功能。
近年来,在保险销售圈,增额终身寿险因具有锁定利率的优势,无疑是最火的明星产品。但是,保险走向“存款化”“理财化”,不仅偏离了保险风险保障的本质,而且以增额终身寿险为代表的储蓄型产品具有成本刚性,持续大卖也是利差损风险积累的主要因素。
市场对保险的认知,需要“去存款化”“去理财化”。建立预定利率动态调整机制,有利于引导保险公司建立以产品为核心的资产负债管理,把产品研发聚焦于风险保障功能;有利于引导客户预期,理性审视预定利率调整,重点关注保险的风险保障功能,避免被“炒停售”误导;有利于保险营销员摒弃过度关注“炒停售”带来的短期业绩提升,更加注重提升自身专业素养,为客户提供长期价值陪伴。
责任编辑:赵思远
“你不用和我解释什么,你说得对,我们只有今天,没有明天。自从青梅竹马海誓山盟天长地久的女朋友为了钱离我而去,我的心变得空洞洞的,像是缺了一点儿什么,我茫茫然中找不到弥补缺失的那个出口。我的灵魂只有在与你的身体纠 缠中,只有暂时的充实。我们只谈性,不说爱。这些道理我都知道,欠你的钱,我会尽快找来还你。”我低下了头,又点了一支烟,遇上莎织,是我的幸运,还是我的不幸?假如我们只谈爱,那该多好。爱情,不该是这样的堕落与荒唐,真爱应当让自己的灵魂纯净,不容沙尘污秽的存在。我和莎织,不是爱情。
“莫大哥明白!殷老弟,你这陈仓暗度,玩得不错嘛?哈哈,白洁那女的搞不下来之前,你很聪明,不去学那个为了等老公苦守寒窑十八年的王宝钏!所以,你就先把那个……那个丹凤眼姑娘来磨枪!唉,后生可畏,后生可畏哦!”莫怀仁淫~笑着。“放心吧殷老弟,这件事情,我们绝对保密。对了,我们综合部也缺人手啊,那么漂亮的小姑娘,让她干仓库会不会太委屈了?”
妈的!这群王八蛋!每天晚上莎织来的时候,虽然我还是在上班,但领班知道因为我,莎织来的次数明显地多了,所以也就没什么意见,‘雅典娜’可是‘天堂之门’最贵的包厢之一了——相反还极力地鼓励我去‘好好玩’。说这句话的时候,嘴角还带着淫亵的笑。
莎织对我很好,不过我知道这种好的原因是什么,是性,她给我钱,眼神语气态度没有说我是鸭,但是潜意识里,我们还是交易。我很想她,可是我不敢先打电话给她。她对我的思念,源头也不是爱,是性。我想,就算我还了她的钱,我也是一样低她一等,但是我不还钱给她,我自己觉得自己比她不止低了一等,而是好多个级别了,所以我决定把钱还她。王华山给的‘首付’,我接受了,我不愿意永远活在白眼中。只有我能够站到和莎织差不多的那个高度,我们之间,才是真正的爱情。
“呵呵……这是一个好习惯,你说是吧。走吧,咱要去哪个酒吧。”建立预定利率动态调整机制正当其时找一个陌生人假扮她男友,给两万报酬,其原因居然是害怕别人知道自己是同性恋的事。看起来是多么的可笑又不可思议,而我手里,的的确确握着两万块钱……是不是圈套?!既莫名其妙又不可理喻,想到这,我把钱塞进衣服里,飞奔出咖啡店,回到‘天堂之门’夜总会的宿舍,扔个辞职报告给其他同僚。收拾东西走人!反正有两万块钱,工作的事情也有了着落,夜总会剩余的当月千把块钱工资和三百押金不要也罢。
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