存量房贷利率调整如何破题?
时间:2024-09-10 06:30:23 来源:<新程序_sjbxin> 责任编辑:马农·阿泽姆

  李宇嘉(广东省住房政策研究中心首席研究员)

  近期,随着新发放个人住房贷款利率持续走低,存量和新增房贷之间的利差扩大,市场上关于存量房贷利率下调的呼声再起。目前,市场热议的下调模式主要有两个方面,“重定价”和“转按揭”。其中“重定价”是指存量房贷借款人与原贷款银行协商制定房贷新的利率;“转按揭”,是指借款人将房贷从一家银行转到另一家银行,并按最新贷款要素签订按揭合同。

  根据央行数据,今年7月新发放房贷利率为3.40%,考虑到7月份5年期LPR下调10个基点,预计最新按揭贷款利率约3.30%。去年存量房贷利率调整后,央行披露2023年9月末存量房贷利率为4.29%。去年10月至今,5年期LPR累计下调35个基点,存量房贷利率降至3.94%。当然,其间有部分贷款提前偿还,存量房贷利率按3.80%估计,存量房贷和新增房贷利差约50个基点。存量和新增房贷之间存在明显的“高利差”。

  另一方面,近期存款利率持续回调,融360数字科技研究院监测显示,7月份银行整存整取存款1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.82%、1.94%、2.34%、2.30%。由此,存量房贷“高利率”的特性凸显无遗。

  当房地产市场预期仍不明朗、存款利率不断走低时,继续持有高利率的房贷就不划算了,这也是“提前还贷”甚嚣尘上的触发因素。顺应民意并降低存量房贷利率,有助于抑制“提前还贷”潮,增加居民持有房贷的积极性,也能稳定银行贷款的盈利水平。另外,降低存量房贷利率还有助于降低零售贷款不良率。

  根据上市银行财报数据,从2021年底到2024年中,上市银行可比样本居民贷款不良率从0.91%上行41个基点至1.32%,房贷不良率从0.33%上行30个基点到0.63%。根据克而瑞的抽样调查数据,2024年上半年全国法拍房挂拍规模达20.2万套,同比2023年同期增加12%,继续创新高,而平均成交率只有17%,平均折价率达到33%,意味着银行贷款或承受损失。

  若降低存量房贷利率50个基点,等额本息的30年期100万房贷,月供会减少300~400元。对普通家庭来说,月供对生活消费的压力明显减轻,还能释放出消费空间。今年1~7月份,社会消费品零售总额同比增长3.5%,相比2019年1~7月份该指标8.8%的增幅回落明显。其中,新市民集中的北上广分别下降2.8%、0.8%和0.3%。

  在全社会融资需求疲弱的情况下,银行开始积极操作和买入政府债券,以科创企业、中小微企业为重点,统筹做好金融“五篇大文章”,建立“央行—财政”的货币政策传导新渠道,且已部分取代“央行—商行”的传统渠道,成为新时期稳增长、惠民生、促转型的金融高质量发展新模式之一。而且,降低投融资成本是这一新模式的核心内容。

  截止到8月底,我国10年期、30年期国债利率分别降至2.1%和2.3%,未来或将继续下降,这也导致银行净息差继续在警戒线下方走低。8月9日,国家金融监督管理总局发布二季度银行保险业指标数据情况。其中,今年二季度银行业净息差为1.54%,连续六个季度低于1.8%的警戒线。因此,新的存贷款环境下、新的使命下,继续降低存量房贷利率面临两难困境。

  在9月5日举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上,央行表示,“受银行存款向资管产品分流的速度、银行净息差收窄的幅度等因素影响,存贷款利率进一步下行还面临一定约束”,这道出了调降的难度。笔者认为,去年9月份超过22 万亿元存量房贷(占比65%)完成利率下调,平均降幅达73个基点,短期内继续下调的可能性较小。

  不过,央行也指出,“央行将密切观察政策效果,根据经济恢复情况、目标实现情况和宏观经济运行面临的具体问题,合理把握货币政策调控的力度和节奏”。笔者认为,在居民预防性储蓄倾向较高的情况下,降低月供带动的消费增长不能高估。未来,如果提前还贷再次泛起,存量和增量房贷的利差进一步扩大,收入对消费的制约也继续加大,不排除降低存量房贷利率的可能。

责任编辑:李桐

艾薇儿却已经尖叫了一声扑入了林枫的怀中,几乎是骑在林枫的身上,撒娇地说道:“老公,我想死你了。”

慕容烟就坐在一旁,见了林枫过来,便问道:“这就是你教的功夫?”

完事儿之后,三个人一起洗了个澡,相互拥抱着沉沉睡去。

她当然知道国安局是怎样的一个存在。

赢了,苏小蛮平安无事,输了,林枫将要与这妞与世隔绝了。存量房贷利率调整如何破题?慕容烟面红耳赤尴尬不已地沉默了。

HOU4X4bjHvkt
相关报道
    分享到:

    中共中央政法委员会主办

    Copyright 2015 www.chinapeace.gov.cn All Rights Reserved 京ICP备 14028866 号-1中国长安网 © 2017版权所有

    榴莲视频app黄

    日韩无矿

    乱伦大杂

    <新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>MB
    版本V<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>
    英语课代表哭着说不要 安装你想要的应用 更方便 更快捷 发现更多
    欧美女人与兽交
87%好评(<新程序_随机数><新程序_随机数><新程序_随机数>人)
    污污污动态图 62
    详细信息
    • 软件大小: <新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>MB
    • 最后更新: 2024-09-10 06:30:23
    • 最新版本: V<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>
    • 文件格式: apk
    • 应用分类:ios-Android
    • 使用语言: 中文
    • : 需要联网
    • 系统要求: 5.41以上
    应用介绍
    一,欧美熟妇色,松下纱荣子出差上司
    二,老师HDXXX18
    三,女生和男生一起怼怼怼
    四,污视频软件下载大全 了
    五,天天看天天摸天天操
    六,向日葵app视频app下载
    七,米奇影视盒
    【联系我们】
    客服热线:139-2551-646
    加载更多
    版本更新
    V<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>.<新程序_随机数><新程序_随机数>
    污污软件在线下载

    猜你喜欢

    包含 饿了么 的应用集
    评论
    • 男生女生稿基的软件19 <新程序_随机数>天前
      深田泳美123
    • 四虎 <新程序_随机数>天前
      希岛爱理侵犯
    • 两人剧烈打扑克 <新程序_随机数>天前
      网红刘婷
    • 日本正能量大豆 <新程序_随机数>天前
      美女被艹APP
    • 少妇11p <新程序_随机数>天前
      浪潮AⅤ蜜臀Av人妻
    • 污污的网站下载 <新程序_随机数>天前
      免费污在线下载
    • 美女裸露100%无遮挡 <新程序_随机数>天前
      洋具下载大全2023
    • 媚娘导行 <新程序_随机数>天前
      日本亲与子乱XXX
    • 色婷五月天 <新程序_随机数>天前
      桃乃木香奈必看15部
    • 舔小穴好爽使劲视频 <新程序_随机数>天前
      台北NANA被困洗衣机