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今年上半年，银行业最卷的业务领域莫过于住房按揭，随着年内5年期以上LPR（贷款市场报价利率）两度下降，各家银行也在拼命压低按揭利率，以在房地产成交的低迷期获取更多客户。

根据上市银行披露的半年报来看，住房按揭依旧延续去年的收缩之势，42家上市银行的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿元，其中，六大国有银行合计减少3119亿元。

在按揭资产缩水的同时，断供率却在持续上升。

第一财经根据Wind数据统计发现，42家上市银行中，有21家披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。

按揭规模半年缩水超3000亿

Wind数据显示，上半年，42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中，六大国有行牢牢掌控着“按揭江湖”，上半年个人住房贷款余额均超过万亿，合计26万亿元，在42家上市银行中占比达到77%。

从增量来看，住房按揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。

2023年，42家上市银行住房按揭规模首度萎缩，当年同比前一年减少了5467亿元，其中，六大行更是合计减少超万亿。今年上半年，42家上市银行住房按揭余额相比年初又减少了3191亿元，其中，六大行合计减少3119亿元。

从比例来看，国有行较年初减少了0.82%，股份行较年初减少了1.26%，区域性银行较年初减少了1.77%。

42家上市银行中，只有13家银行在上半年实现个人住房贷款净增长。

努力保住房贷基本盘

综合各家银行的财报来看，上市银行普遍加大了对住房按揭的投放力度和提升服务体验度，但由于房地产销售低迷、提前还款等因素，导致增量萎缩。

邮储银行表示，该行积极响应国家关于住房贷款的各项政策与监管要求，持续打磨线上流程，优化房贷远程受理、手机银行在线看房等功能，提升客户服务体验，满足居民刚需和改善性住房需求。

上海农商行表示，在 房产按揭类贷款方面，大幅提高按揭贷款作业效率，投放量较去年同期显著提升，增幅13.81%，但提前还贷规模持续高位，报告期末，房产按揭类贷款余额较上年末略降28.77亿元，降幅2.82%。

数据显示，截至报告期末，贵阳银行个人住房按揭贷款余额212亿元，较年初增加6亿元，增长3.08%。

断供上升考验银行风控能力

个人房贷此前一直是银行的优质资产，但值得注意的是，今年以来，住房按揭不良率的持续上升成了普遍趋势。

42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。

重庆银行个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房贷款不良率0.71%，较上年末上升0.21个百分点；关注贷款率0.30%，较上年末上升0.05个百分点。

对此，中信银行表示，受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，不良率及关注贷款率均较上年末有所上升。该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右水平，个人住房贷款业务整体风险基本可控。

招商银行上半年个人住房贷款不良率为0.4%，较上年末上升0.03个百分点；关注贷款率1.16%，较上年末上升0.21个百分点；逾期贷款率0.69%，较上年末上升0.15个百分点。

招商银行在半年报中表示，该行一直以来坚持对存量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末，个人住房贷款加权平均抵押率为33.05%，较上年末上升0.12个百分点，抵押物保持充足稳定，个人住房贷款业务整体风险可控。另外，在前端准入上，坚持“优选客群、优选押品、优选区域”的“三优”策略。同时，坚决落实国家政策，因城施策，做好风险防控，努力提升个人住房贷款业务的抗风险能力。

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