零售利差收窄、中间收入降速、零售信贷质量承压……狂飙多年的零售金融进入深度调整阶段,这在刚刚收官的上市银行半年报中已有所体现。
银行零售人有哪些切身体会?记者近日采访了多位银行员工。因存款利率连续调降,有股份行财富业务经理上半年流失了多位大客户,目前面对每月约千万的新增任务,因考核关联领导而不敢懈怠;此前从不愁客户的国有行零售业务经理,开始为代销产品卖力宣传。也有银行零售部员工在社交平台传递乐观信念:“每天坚持做拓客。许多事情,坚持了才能改变。”
“我们的任务是今年9-12月新增1个亿,存款、理财都算,平均每个月要增2500万,一共3个人背任务。”在一家股份行支行负责零售财富业务的李艺(化名)称。
目前该支行的存量存款规模超10亿元,上半年流失了一些大户,原因是存款利率一直下降。“现在银行各期限存款利率基本都不到2%了,有的客户单笔就转出上千万,拿去做买卖了,做买卖怎么也比存银行吃利息挣得多。我们给他批了500万经营贷,利率3.2%,客户没提,可能是不想增加负债。”李艺说道。
公开信息显示,2022年9月以来,银行存款已历经五轮下调,旨在降低负债成本,缓解净息差压力。“已经进入成本攻坚战。主要是存款成本高,争不过大行,贷款利率又各种压降,息差压力很大。”一家上市城商行总行信贷部人士张迪(化名)称。
为了减少对息差的依赖,许多银行近年零售转型的一个发力点就是做大中间收入,不过目前银行中间收入降速。Wind数据显示,今年上半年,42家上市银行合计实现手续费与佣金净收入约4000亿元,同比下降12.03%。从多家银行的解释看,原因包括受“报行合一”政策影响,代理保险业务收入减少;受资本市场波动、居民消费偏弱影响,代理类等业务收入同比下降较多。
“各家竞争激烈,我们现在对代销产品考核也加大了。”在一家国有行零售业务部门工作的姜颖(化名)称,就在8月底,她几乎每天都在朋友圈发保险产品利率切换倒计时的内容,“4.025%维持了7年,3.5%维持了3年,3%只维持了1年,9月1日调整至2%—2.5%。锁定3%还剩最后X天,目前部分产品已限购。”她说,国有行以前不愁没客户,她以前每年只发不到10条朋友圈,但现在增量业务很难拓展,大家不得不卖力宣传。
贷款端业务难度也升级了。
“我们分行下面大约有70%的支行,今年按揭贷款是负增长,就是增量少,提前还款多。”一家股份行分行零售业务部人士周涵(化名)称,该分行零售贷款业务中,长期以来是经营贷带来的利润最高,不过当前由于房屋价值下降,加上一些贷款人收入不稳定性加大,该行已提高了经营贷门槛。例如此前贷款人能证明是一家企业的实控人就可以申请经营贷,但现在该行要求必须是营业执照上的法人才能申请。
张迪所在行甚至已经暂时“舍”掉房贷业务。“行里目前考虑市场中新房房价虚高,不符合真正市场价格,以后房价若出现波动,会很被动,不利于处置。去年开始各网点已暂停新增房贷业务受理,除非找人托关系,才做个几笔。”张迪称。
李艺所在分行的零售业务座次已经改写,此前贷款业务部高于财富管理部、发卡中心、信用卡中心等,今年对财富管理的重视度提升,从零售业务“领跑”的银行挖了很多业绩标兵,并将贷款部员工统一转到分行,中心支行以下的分支机构纯做财富业务。
贷款部门淘汰率还进一步提升到50%。“去年还有近300人,到今年上半年末优化掉一大半了,优化掉的都去了发卡团队、信用卡团队等中下游部门。”李艺说。
不过从各家银行当下零售转型看,策略侧重点不尽相同:有的主动收缩,压降零售规模;有的积极优化负债结构,稳住息差;有的调整组织架构,发力做大财富管理。张迪表示,该行现在强调对公、零售、金融市场多样化发展。周涵称,该行对零售部门各个条线同样重视,包括私行、信用卡中心、个贷部、财富管理等。
各家银行零售策略侧重点不同,也是受到经营定位、客户基础差异的影响。有业内人士分析称,对头部商业银行来说,最大的难点在于客户维护能力不足,存款额在20万、50万以下的客户很多都处于“散养”状态;对中小行来说,最大的难点则在于获客能力不足。
李艺所在的银行拥有一定客户基础,今年加大了客户维护力度,年初要求每位客户经理每月打100通回访电话,后来提升到每月300通。“包括回访在内的工作量明显加大了,每天都加班,打不完电话绩效打7折。但完不成会连带着领导一起扣钱,不打不行。”李艺说。
在社交媒体平台上,也有不少银行员工发声。有股份行零售部员工戏称,“开不完的会,冲 不完的业绩,处理不完的投诉。辞职一年多,面色红润有光泽。”也有人乐观“支招”,表示“大部分零售客户经理总是困在一个局里,20%过度营销、80%因为不熟悉而不营销。破局的关键是改变自己的时间分配,每天坚持做拓客习惯。许多事情,坚持了才能改变。”
去年生完二胎的姜颖,今年开始边工作边投简历,“希望能换一份轻松点的工作,收入降一些也能接受,希望更稳定。”
责任编辑:李桐
同样是狗爪。
天穹之下,破空之声响彻。
冥王戟的材料可是无比珍贵,乃是天外陨铁,花费了地狱无数的人力物力所打造的。
他的身形一个翻身,缓缓的落地。
被蜘蛛网束缚住的冥王天藏不断挣扎,欲要将束缚自己的蛛网给撕碎。银行“零售人” 在KPI下“负重前行”步方的嘴角微微的一扯,不由赞叹的点了点头。
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