出处：北京商报 

　　作者：胡永新

　　与行业正增长趋势相背而行，国华人寿保险股份有限公司（以下简称“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商报记者了解到，国华人寿今年前8月累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增长，该公司今年前6月、前7月，保费收入均出现两位数的同比下滑。净利润方面，该公司2023年由盈转亏，去年及今年上半年合计亏损金额达18.71亿元。

　　对于国华人寿而言，保费收入、净利润增长乏力背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合计被罚金额超百万元，又该如何在突围路上进一步注重合规？

　　前8月保费收入两位数下滑

　　天茂实业集团股份有限公司近日发布的控股子公司国华人寿保费收入情况显示，今年前8月，国华人寿累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前6月、前7月的保费收入均出现了双位数的同比下滑，比如该公司前7月保费收入271.52亿元，同比下滑11.41%，前6月保费收入则同比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整体正增长趋势有所不同，从行业来看，监管发布的保险业经营情况显示，以今年前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算师胡宁宁表示，一般而言，在行业保费增长的情况下，保险公司保费收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量的业务、受偿付能力约束。

　　那么，对于国华人寿而言，保费收入下滑的原因有哪些？该公司在接受北京商报记者采访时表示，在保费收入方面，2024年，公司坚持高质量发展，主动控制趸交类业务规模，持续推动业务结构优化、价值转型，降低负债成本，加强资产负债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由于主动控制价值率较低的趸交类业务规模，新单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入同比下降。同时，公司积极调整业务结构，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年11月，注册资本48.46亿元，是由原保监会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司。偿付能力报告显示，今年二季度末，该公司核心偿付能力充足率74.64%，综合偿付能力充足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充足率水平始终符合监管要求。

　　不过，该公司与其他部分寿险公司同样面临的一大情况便是偿付能力充足率下滑，与上季度相比，该公司今年二季度末核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率分别下降4.05个百分点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季度核心偿付能力充足率将下滑至69.75%，综合偿付能力充足率将下滑至113.35%。

　　对于今年二季度末偿付能力充足率较上季度有所下降，该公司表示，主要原因为本季度偿付能力报告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成公司实际资本有所降低。后续偿付能力实际情况请以公司信息披露为准。与此同时，公司将继续坚定贯彻科学经营理念，把握风险底线，持续提升风险管理及偿付能力管理水平。在负债端持续转型方面，目前新业务价值率已接近行业成熟险企水平，新产品价值率将稳步提升，高价值产品可以持续贡献实际资本，有助公司逐步提升偿付能力，在资产端不断优化资产配置，不断提升偿付能力水平的长效机制。

　　去年以来亏损18.71亿元

　　保费收入缩水的同时，国华人寿盈利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始，该公司开始由盈转亏，结束了连续多年的盈利期，2023年净亏损11.55亿元。

　　根据国华人寿2024年半年报，今年上半年，该公司亏损7.16亿元，同比扩大82%。2023年以来，该公司合计亏损达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上半年净利润有所下降，国华人寿表示，主要受利率市场环境持续走低，750日移动平均国债收益率曲线下行，增加计提准备金等方面带来的影响。

　　对于近两年部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资本市场低迷，近年来市场利率下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险公司投资收益率下滑明显，同时由于750日移动平均国债收益率曲线下行，导致保险公司增提大量保险合同负债，对保险公司盈利水平造成较大挑战。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险公司相较以往应更加关注资产负债管理，关注销售保险产品的成本收益匹配性，严控销售费用。”胡宁宁表示。

　　值得关注的是，近期，寿险公司正步入预定利率调整的新周期，根据监管明确的新备案保险产品预定利率上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

　　在胡宁宁看来，保险公司应该抓住预定利率下调和行业全面实施报行合一的机遇，控制业务成本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值转型起到了显著的推动作用。”国华人寿在接受采访时表示，在长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负债成本，减少利差损风险，公司也将积极落实相关政策要求，发展推进浮动收益类业务，目前公司已储备了定价利率下调后的保险产品，并已完成产品上线。

　　年内收“百万罚单”

　　合规，作为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运营的底线，更是确保行业健康、可持续发展的重要保障。今年以来，包括国华人寿山西分公司在内的多家国华人寿分支机构收到罚单，已合计被罚超百万元。

　　其中，国华人寿山西分公司因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚列佣金和费用被罚，合计处罚金额为63万元。金融监管总局河北监管局因财务数据不真实对国华人寿河北分公司处罚款合计36万元。此外，国华人寿湖北分公司存在编制虚假资料的违法行为合计被罚18万元。

　　业内人士分析，保险公司内部培训课件存在误导性内容可能产生的问题包括误导消费者、损害公司声誉、增加法律风险、影响市场秩序、降低消费者信任等。为避免相关问题再次发生，离不开险企加强培训内容审核、提高培训质量、加强员工教育、建立严格的培训管理制度等。

　　对于保险公司内部培训课件存在误导性内容的情况可能产生的问题，胡宁宁也表示，可能导致存在销售误导现象，损害消费者的利益，影响公司形象。保险公司应加强对内部培训课件的审核和管理，确保其内容准确、客观，树立最大诚信原则，提高合规意识。

　　针对相关处罚，国华人寿表示，公司不断强化对分支机构的管理，相关机构已在受到处罚后积极全面整改，将在今后的各项业务中引以为戒、举一反三，全面提升公司经营能力，筑牢防范人身保险市场系统性风险的底线，确保公司实现长期、健康、可持续、高质量的发展。

　　对于上述保险消费投诉情况，该公司表示，公司在销售中的披露展示内容依据产品备案文件、保险合同和监管规定制作，同时，根据监管要求进行销售行为的可回溯管理，并通过充分提示、自主确认、开展新契约回访等方式确保客户了解保单权益。经过排查，2023年由于个人收入预期的变化和经济环境的影响，消费者通过投诉的方式试图降低退保损失，是投诉量相比以往有所增加的重要因素。

责任编辑：秦艺

张瑞桂（记者 洪学智）09月19日,全文共1480字，阅读大约需要4分钟疯狂小杨哥及其旗下各大主播直播间售卖香港美诚品牌的月饼（直播间截图）“这家公司在香港没有门店”9月12日，#月销5000万元的香港月饼香港买不到#冲上热搜。据蓝鲸新闻，近日，在疯狂小杨哥及其旗下各大主播直播间均有在售一款名为香港美诚品牌的月饼，该月饼有99元3盒、169元3盒等不同款式，蓝鲸记者查询第三方数据平台发现，该品牌在抖音近30天的销售额已经超过了5000万元，这一成绩与知名香港月饼品牌美心相当，而在销量上则远超美心。该款月饼在直播间的售价为161元记者查询发现，“香港美诚月饼”的品牌运营方为广州市美诚食品有限公司，在官方网站介绍中该品牌成立于2019年，隶属于香港美诚食品集团有限公司。天眼查APP显示该公司的确注册于香港，但蓝鲸记者通过香港最大的网购平台HKTVmall检索“香港美诚”、“美诚月饼”等均未获得相应结果。除此之外，媒体联系到“香港美诚月饼”的多位代理商，对方均表示：“这家公司在香港没有门店”，产地基本都是广州和佛山。据悉，疯狂小杨哥不是第一次因类似问题引发争议。就在9月9日，职业打假人王海发布视频称疯狂小杨哥带货的“鲜多裕”假原切牛肉卷已被罚款50万，有4.2万名消费者被骗，退一赔十只需要赔偿4200万给消费者。根据武汉青山区市场监督管理局2024年7月16日作出的《行政处罚决定书》，疯狂小杨哥带货的“鲜多裕”牛肉卷89.9元4斤装，被认定为不是原切牛肉。疯狂小杨哥带货的“鲜多裕”牛肉卷被认定为不是原切牛肉另据青岛广播电视台正在新闻，鲜多裕在去年11月24日和三只羊签订网络推广服务合同，让三只羊旗下主播“疯狂小杨哥”（张庆杨）在11月25日到2024年2月20日为“鲜多裕澳洲谷饲牛肉卷4斤”带货。直播过程中“小杨哥”宣称该产品为原切肉并非调理肉，且使用“不合成、不注水、不拼接、不腌制、零添加”的字样。同时，三只羊抖音账号商品挂橱窗的商品详情页面显示，“澳洲谷饲牛肉卷”是“原切肉”。同样使用了“不合成、不注水、不拼接、不腌制、零添加”的字样。上述销售量合计42811单，销售金额合计3871607.18元。图为王海微博截图媒体就此事询问武汉市青山区市场监督管理局，工作人员表示对“鲜多裕”处罚50万元属实。对于三只羊是否受到处罚，工作人员表示，三只羊不在辖区内，没有权利处罚，不清楚处罚情况。此外，三只羊属地市场监督管理局工作人员则告诉正在新闻，暂时不清楚三只羊是否因“鲜多裕”假原切牛肉卷受到处罚。另据大河报，有网友称主播辛巴以行业慰问金名义“赔付”了三只羊消费者。9月11日晚8点，辛巴没有如期开启直播，其快手账号直播功能显示已被封禁。有多名网友在其账号最新视频的评论区中发布与辛选客服对话的截图。截图显示，当消费者发送“梅菜扣肉”“茅台”等关键词后，辛选客服回复将提供“行业慰问金”。记者随后从“辛巴818专属店”客服证实了这一消息。主播辛巴以行业慰问金名义“赔付”了三只羊消费者，图为网友晒收款11日晚，IP为山东、广东、河南等地的不少网友在辛巴账号视频留言区晒出截图，称已经收到相关款项，交易时间为当晚9点多，交易金额9000元，付款方为广州辛语网络信息有限公司，记者了解发现，该公司是辛选集团成员。此前报道显示，在8月31日的直播中，辛巴和小杨哥在销售同一品牌大闸蟹时，出现了价格不同的情况，随后辛巴称自己遭到了小杨哥团队的举报，辛巴指责小杨哥团队在质检、售后等方面存在问题。9月4日，矛盾再次升级，辛巴提出，如果小杨哥不主动为其所销售的争议商品进行赔付，他将拿出1亿元替小杨哥赔付给消费者。编辑丨汪乃馨 北京商报综合蓝鲸新闻、正在新闻、沈阳晚报、东方财经、潇湘晨报、大河报、此前报道等

张瑞桂（记者 陈筱海）09月19日,随着社会的迅速发展和人口老龄化的加剧，养老院成为了传统意义上“老有所养、老有所依”的分担载体，养老机构的建设成为了被关注的社会焦点。9月13日，湖南省长沙市雨花区人民法院通报了这样一起案例。现年78岁的程奶奶，被儿子程一（化名）送到长沙某品牌养老公寓入住，月缴费6000元。不幸的是，在程奶奶入住的第六天，程一被养老公寓告知母亲已被送入附近医院就医。当日程一护送母亲进入ICU治疗，2023年9月11日，程奶奶经抢救无效离世。悲恸的程一在核查母亲养老机构的监控录像时发现，为母亲“粗暴”喂饭的护工、养老院不当救治对母亲的离世负有重大过错，而养老机构拒不承担责任，双方多轮协商无果，程一到长沙市雨花区法院起诉该养老公寓，认为其侵犯了母亲的生命权，应承担相应赔偿责任。在养老院被照顾吃饭的老人（图与内文无关，来自网络）雨花法院公开审理本案，并作出一审判决，养老公寓对程奶奶的离世承担40%的责任，并向其子程一赔偿15.81万元。该判决经二审维持，已经生效。被告辩称，原告程一认为母亲入院时，可以行走，采用“重度护理Ⅰ”护理等级即可，而实际上对程奶奶进行综合能力评估，其老年人能力等级为重度受损，存在跌倒、噎食、走失等风险。原告同时签署入住老年人管理规定、安全责任书、入住老人潜在意外风险告知书等作为合同附件，其中《安全责任书》中载明因老年人身体器官机能下降，存在意外跌倒、呛食、噎食等风险，监护人对此应完全知晓并自愿承担其相应责任。因此，被告主张用《安全责任书》排除自身相应责任。图为养老院小花园（图与内文无关，来自网络）经审理查明，2023年8月13日11时许，程奶奶于被告（养老公寓）处进餐，据监控视频记录（无声音），程奶奶起初系自主进餐，动作缓慢但能将食物自主送入口中咀嚼。一名护理人员注意到程奶奶进餐困难，便主动开始喂食；7分钟后，护理人员喂食频率加快；程奶奶摆手示意不再进餐，并要求掏出口中食物，护工用饭勺清理其口中残食；随后该护工去收取其他老人餐盘。几分钟后，另一护理人员前来收取程奶奶餐盘时注意到异状，并呼叫管楼护士赶到现场对程奶奶实施拍背、催吐、海姆立克急救法处理，随后将程奶奶推离餐厅并对其吸氧、吸痰、测量血氧等措施，被告遂送程奶奶往附近医院救治，后因吸入性肺炎进而引发重症肺炎、呼吸衰竭而离世。法院认为：程奶奶系于被告处就餐后送医救治，入院诊断为吸入性肺炎且查有气管食物残渣，可以认定其病症系进食过程呛噎引发，嗣后进行多处抢救，病情不断加重而致死亡，死亡原因载为重症肺炎、呼吸衰竭，可以认定两者存在因果关系。在发现程奶奶存在进食困难后，被告主动提供喂食服务本身并无过错，根据现场监控视频记录，被告护理人员喂食过程能够基本尊重程奶奶指示与意愿，不存在强行喂食情形，但喂食之前未让程奶奶处于正常进食姿态（如扶正头部），且从11时32分26秒之后喂食频率明显加快，其中多次喂送存在连续动作而占时相对较长，未谨慎全面考察程奶奶当时进食能力与身体状况而致呛噎情形发生，在程奶奶出现呼吸局促与呕吐异样并多次指示口喉部位不适之后，现场护理人员亦因疏忽大意未能及时处置，虽然后续自行紧急处置以及送医抢救过程难言失当，但如前分析认定，被告应因其喂食现场所存过失诱发程奶奶肺炎并致最终死亡承担相当侵权后果，其通过《安全责任书》排除自身相应责任，不符合民法典第五百零六条规定，法院不予采纳。程奶奶发生食物呛噎事故，被告喂食与处置过程构成诱因，亦有程奶奶身体机能与配合行为因素，所引发的吸入性肺炎嗣后多处救治过程病情不断演化加重直至死亡，期间存在多种可能因素介入，更有自身特殊体质缘故，无法全部归责于被告，兼之考虑原告未及时提交体检报告、坚持降低护理等级等情节，综合全案案情，法院酌情确定被告承担责任比例为40%。结合双方主张、相关证据以及法律规定，就本次事故损失项目本院分别核定如下：医疗费、死亡赔偿金、护理费各项物质损失合计32.03万元，根据前文认定责任比例，相应赔偿为12.81万元（31.59万元×40%），原告作为程奶奶家属，必然遭受精神痛苦，综合考虑具体案情及各自过错程度，法院酌情支持赔付精神损害抚慰金3万元，据此原告总计可获赔偿款额为15.81万元。被告虽已投保养老机构责任保险，但原告本案拒绝保险机构参加诉讼且不对其提出实体请求，被告可向相关保险公司另行主张权利。雨花法院判决，被告养老公寓向原告程一支付赔偿款15.81万元。延伸阅读38岁女子放弃北漂住养老院：在京工作11年 父母已去世7月31日，一段“38岁女子放弃北漂住进养老院”的视频登上网络热搜。 据拍摄者杨女士介绍，她曾在北京工作11年，后因生病选择放慢生活，回到东北找了家养老院休养。在养老院里，她每月只需花费2000元便可包吃包住。“已经来养老院3个月了，每天早睡早起，和老人们相处得也很好，也会帮他们写回忆录，生活作息规律，感觉每天精力都挺充沛。”杨女士曾在社交平台晒出自己的养老院日常杨女士说，她今年38岁，从小喜欢文学创作，偶然间接触到了影视行业，从事编剧工作，此前一直在北京等地工作生活。由于父母已去世，她在去年患病后，便打算去一个不曾去过的城市放松休养。“当时我就想找一个有吃有住的地方，就是想好好休息。”而她也在入住养老院后，渐渐喜欢上了“慢”节奏的生活，开始在休养期间将自己的日常生活写成文字或拍成视频发到网上。“但我没想到大家会喜欢看这些。”杨女士告诉记者，她虽不会一直居住在养老院，但还未确定离开的时间。“我在帮一位老人写回忆录，这不是一时半会能完成的，需要时间。我还打算在这儿为100位老人拍摄视频记录生活。”杨女士表示，她这样做的目的，除了记录老人们在养老院的真实生活，也是希望将老人们充满故事性的人生经历分享出去。“我并不在乎视频的传播效果，我只是觉得这个过程很有意义，让我感到满足。”杨女士所在的养老院系吉林市丰满区一家名为亿森林的养老院，兴建于2013年，总占地面积10万平方米，内设5幢电梯楼房。该养老院负责人告诉记者，杨女士在网上所说内容均属实，他们收人没有特别的年龄或身体限制。“目前院里有520来人，最大的102岁，最小的是‘00后’。”由于当地物价较低，以及有部分政府补贴，因此养老院的入住费用也较便宜，“我们分为健康区、半自理区和护理区三个住宿区域，有2000元的，也有1300元的。”养老院负责人说。以下是红星新闻记者与杨女士的对话：住进养老院本为调养身体红星新闻：为什么会想着住进养老院？杨女士：之前的工作时常熬夜，很多时候我都睡不好，去年生病我住院了一个月，事后便想好好生活，停下自己的脚步，找个没去过的地方休养一下。当时我只是想找一个稍微大一点的、空气好的地方，在上网查看的时候偶然看到了这家养老院，觉得还不错，就想来住一个月看看。之所以会选择养老院而不是民宿、酒店什么的，有两个原因。一是，我对养老院很好奇，想看一看它到底是什么样，是不是大家说的那么沉闷；二是，由于我生病，希望有个能调整作息，确保基本的医疗、饮食健康的地方，刚好养老院的老人们都睡得很早，且有针对老人的基本医疗条件，以及清淡、健康的膳食。这些都很符合我的需求。杨女士在养老院的生活照片红星新闻：现在的生活日常是怎样的？杨女士：现在作息很规律，晚上9点左右就睡了，不过早上会起很早。我每天都会看书，写小说，（帮老人）写回忆录。现在还会发抖音，拍视频等。偶尔天气好的话，我也会开展一些户外活动，比如出去做早操什么的。在养老院不会感到孤独或是无聊，这里的老人对我都很好奇，也很喜欢我。我之前是有自己的抖音号的，常在上面写小说，有老人的子女关注了我，不久很多老人就都知道了，他们就会和我聊天。一次，有个70多岁的阿姨给我说，她这一辈子经历了很多，命运挺坎坷的，但写不出来。我就给她说，我可以帮你写。也因此，我和老人们的互动多了起来，我们之间经常互相送吃的，相处得很好。红星新闻：目前的生活状态与以往有什么不同？杨女士：节奏不一样了，以前的工作很忙，长期熬夜，晚上睡觉还经常做噩梦。现在，不知道什么原因，我不做噩梦了，睡得很踏实。另外的不同，就是老人们都起得很早，大部分人可能四点多就醒了，这一点我需要去适应。至于像网友说的，年轻人突然从繁华便捷的都市离开会有不习惯的地方，对我来说却没什么大影响。可能由于生病的原因，我整个人都是一个很“慢”的状态，不管是走路还是做事，我都很慢，这就让我和老人们很合拍。而且，我也不想逛街什么的，因为我的身体还是会感觉疲惫，我比较喜欢静下心来看书、写字。计划离开前为100位老人拍视频红星新闻：这3个月里，你有什么收获？杨女士：刚来的那一阵，我晚上总醒，就发现在我对面的那栋楼老人大多都开着灯睡觉，而且我还看到有护理员每隔2个小时就会去查房一次，帮老人换尿不湿，让我觉得护理员是一个特别伟大的职业。另外，这3个月的相处也改变了一些我的想法和认知。在来之前，我对养老院是有一些排斥的——认为这里都是老人，会“死气沉沉”。但真的住下来了，才发现并没有那么“恐怖”，大家都很乐观，充满活力，每个人都有自己的事做。和老人们交流是很愉快的一件事，每个人都有不同的经历，他们的故事或多或少的会成为我之后写作的素材、灵感，对我未来的创作是有帮助的。话题#38岁女子放弃北漂住进养老院#登上微博热搜红星新闻：打算一直住下去吗？杨女士：不会，我现在活得比较随意，不会想那么远，反正能住多久算多久，如果不想待了，随时也可以离开，这得看我身体的恢复状态。还有就是，我现在一直在帮一个阿姨写回忆录，这个并不是一两天、几千字就可以完成的，需要不断地沟通、交流，长时间的记录才能完成。我希望在我离开前能写完，把这个送给阿姨当作礼物。红星新闻：接下来的“养老”生活有什么打算？杨女士：3个月的养老院生活让我感触很多，特别是在和老人们交流过后，我特别想把他们的真实生活状态记录下来，不论是文字还是视频的方式。因此，我计划在离开前为这里100位老人拍视频。同时，也是想让大家都看一看真实的养老院是怎样的。这里有500多名老人，每个人的经历都不同，而且每个人的表达能力也不一样。我不会刻意去要求老人怎么表达、怎么做，我会选择自己去发现，在不打扰老人、征得他们同意的情况下进行拍摄记录，再把他们的经历分享出去。目前，我已经为3位老人拍摄了视频，不过素材都还没剪辑，等弄好了后我会发到自己的账号上。我并不在乎视频的传播效果，我只是觉得这个过程很有意义，让我感到满足。

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