转自：中国宁波网

　　近期，全国多个城市重启或优化“商转公”贷款业务。社交平台上，不少网友表示自己的存量房贷利率得到了大幅下降，实在“太香了”。

　　据潮新闻梳理，近日山东青岛、江西赣州、吉林长春、安徽宣城等多个城市的住房公积金中心发布“商转公”政策，借款者可根据相关规定，将部分（或全部）商贷转换成公积金贷款。

　　今年以来，不少城市首套商业房贷利率已进入“2时代”，首套房5年以上公积金贷款利率也在2.85%，而存量房贷利率却仍普遍处在4%以上。

　　多地重启或优化“商转公”政策

　　何为“商转公”？这是一种利用公积金贷款优势降低购房成本的转换方式。购房者在满足一定条件下，将原有较高利率的商业住房贷款转换为较低利率的公积金贷款。

　　本轮优化“商转公”业务，多地支持采用“顺位抵押转贷”，即无需“先还后贷”。

　　江西赣州市住房公积金管理委员会明确，自9月1日起，优化“商转公”业务办理条件。若借款申请人选择以直接转贷方式申请“商转公”贷款，公积金可转贷金额低于原商业性个人住房贷款余额的，无需结清原商业性个人住房贷款余额超出公积金转贷金额的差额部分，差额部分可继续按照原商业性个人住房贷款有关规定偿还。

　　8月23日，吉林长春市住房公积金管理中心发布《关于开展商业性个人住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务的通知》，决定开展商业性个人住房贷款转“公积金+商贷”组合贷款业务，该业务可选择“顺位抵押转贷”或“先还后贷”方式办理。

　　8月22日，山东青岛市住房公积金管理中心发布公告称，为进一步满足青岛市职工低息贷款需求，该中心持续扩大“商转公”贷款与“商转组合”贷款业务合作银行范围。其中，“商转公”贷款业务合作银行增至17家，“商转组合”贷款业务合作银行增至8家。

　　8月12日，安徽省宣城市发布通知称，恢复住房公积金“商转公”贷款业务。

　　“商转公”主要作用是降低有房一族的房贷成本，有业内人士认为，后续将会有更多的城市开启“商转公”业务。

　　那么，“商转公”后能省多少钱？以商贷利率3.95%为例，公积金贷款首套利率为2.85%，选择等额本息贷款60万元、期限30年，“商转公”后，公积金贷款月供比商业贷款减少365.88元，一年可节省4390元，30年可节省13.17万元。

　　杭州、成都等热点城市暂未开展

　　据媒体不完全统计，今年以来已有超30个城市陆续执行或优化“商转公”政策。但不少一、二线城市尚未开启该业务。

　　究其原因，主要受制于资金池存在缺口等因素。

　　例如，有网友曾在问政平台咨询杭州住房公积金管理中心相关问题，得到的回复是暂不开展“商转公”业务。其原因是公积金资金使用率持续处于高位，还需通过融资来解决流动性问题，暂不具备开展此类业务的能力和条件，下一步将结合公积金融资机制改革情况作进一步政策研究 。

　　南京住房公积金管理中心此前也表示，住房公积金资金使用率仍在高位运行（100%以上），所以目前不具备探索开展“商转公”业务的条件，以保证正常的公积金贷款业务不受影响。

　　成都住房公积金管理中心表示，综合考虑成都市房地产市场的实际情况和商业贷款存量较大等因素，在保证正常公积金提取和贷款需求前提下，该中心暂不具备开展“商转公”贷款的条件。

　　存量房贷利率有望进一步下调？

　　虽然“商转公”业务并非在每个城市实行，但随着新旧房贷利率差距不断加大，近期关于集中下调存量房贷利率的声音不绝于耳。

　　上周五A股市场地产股集体异动，出现久违的涨停潮。有分析人士认为，这或与存量房贷利率调整的市场预期有关。

　　事实上，去年存量房贷利率已进行过一次调降。2023年8月31日，央行、金融监管总局联合出台降低存量首套住房贷款利率和调整优化差别化住房信贷政策，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请。

　　据央行数据，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿—1700亿元，户均每年减少3200元。

　　市场普遍认为，如果存量房贷利率能够进一步下调，提前还款的意愿就能大大降低。当房贷压力减轻时，会有更多的家庭增加在非住房领域的支出，从而助力消费复苏。

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