“客户经理说经营贷不能续贷了。”一位来自苏州的购房者对第一财经记者表示，2021年购入某区一套住房，当时房贷利率接近5%，在一家贷款中介的介绍下，成功将房贷转成经营贷，当时中介许诺，每三年一审查，基本都能续贷，没想到今年夏天想要续贷，被银行拒绝了，主要原因是他的抵押物价值（住房评估价）缩水近40%，不足以支撑原来的贷款额度。

　　今年以来，全国房价总体呈现低位运行态势，已出现连续7个月价格下跌。统计局数据显示，全国70个大中城市新建商品住宅价格同比、环比均出现连续7个月走低。7月份同比降幅最大，达到5.3%。

　　在房产大幅缩水背景下，和上述苏州购房者遇到类似情况的买房人不在少数，银行决定抽贷或要求购房人补齐足值的抵押品。

　　随着今年最新房贷利率不断下调，存量房贷与最新房贷利率之间的利差进一步扩大，有不少资金中介又向客户推销房贷转经营贷，无视个人经营贷存在可能被断贷、续贷的风险。业内人士称，上述购房者面临着经营贷续贷风险，即需要补上评估价下调的差额，若是还不上，则面临房产被法拍的情况，此外，随着最新房贷利率不断下调，经营贷利率也并不具备长期的性价比，建议购房人谨慎选择。

　　房贷转经营贷又起

　　全国最新房贷利率的进一步走低，随之与存量房贷利率利差也进一步扩大，在此背景下，又有不少资金中介向存量房贷业主推销房贷转经营贷。

　　三年前购入上海闵行区某处房产的吴翔（化名）对记者说，最近一周接到十多个电话，说年内LPR还会再一步下降，“推销”房贷转经营贷业务。对方称，能把经营贷款利率最低做到2.7%，远低于目前手头上4.7%的存量房贷利率，“有一些心动，毕竟能省下不少钱，但又有些担忧”。

　　记者以购房人身份联系多家中介，房贷转经营贷的流程大同小异，对方先帮助购房人办理公司营业执照（若购房人无法提供），然后再利用公司营业执照和按揭房的房产证明，向另外的银行申请经营贷款，等到新的贷款获批后，购房人再向房贷银行提出还清贷款，解除房产抵押。拿到不动产权证明后，再向审批经营贷款的银行作抵押，最后就能拿到经营贷款。

　　另一位来自杭州萧山的购房者对记者说，资金中介表示，如果是自己提前还房贷的资金可能不足，中介能提供垫资过桥的业务，拿到贷款额之后就能偿还垫资款。大概只收取整个经营贷款审批金额的2%手续费，和垫付资金的利息，一般是日付万分之三。

　　资金违规流入楼市一直以来是监管重点打击的领域，今年以来，也有不少罚单指向个人贷款资金违规流入房地产，主要原因是地产贷款业务管理不规范、房地产授信业务管理不审慎等，涉及银行包括国有行、股份行、城商行、农商行等机构。

　　严监管下为何中介选择铤而走险？一位来 自南通的资金中介对记者表示，合作的不少银行都表示有充足的信贷额度，此外今年以来最新房贷利率和存量房贷利率利差进一步扩大，购房人降低房贷成本的意愿越来越强烈，尽管不少人选择提前还贷，但毕竟还有不少贷款额度，把房贷利率降低成为他们的诉求，“今年也有不少客户介绍身边的朋友来咨询的”。

　　多位银行内部人士告诉记者，尽管现在银行信贷投放额度不足，但不代表审核要求降低了。“小微企业在申请经营贷时，至少会要求执照满一年，同时有实际的经营地点，企业流水也能覆盖贷款进行利息偿还。而且，用于抵押的不动产要结清之前的贷款。”一位股份行信贷经理说。

　　多重风险

　　房贷转经营贷暗含多重风险，比如续贷补差价，不少做了转贷的购房人正面临着续贷带来的烦恼。前述来自苏州的购房人对记者说，2021年时大约花了300万元购入浒关一所住宅，现在房子价格跌到200万元了，当时觉得房贷利率太高了，就在资金中介的介绍下，做了房贷转经营贷，从4.6%的利率降到了3.2%，每个月省下不少钱。

　　“当时资金中介说，只要申请经营贷的公司正常运转，每年都能正常更新申报，只要不转到其他银行，即便是房子评估价格下跌，也不会有任何风险。”前述购房人对记者表示，一共贷款200万元，十年授信，三年一续，期间先息后本，等到期的时候再还上本金，本以为万事无忧，没想到房子价格下跌得很厉害，银行经理最近说没办法给我们做续贷了。

　　一位国有行信贷经理对记者表示，银行放个人经营贷的额度会按照抵押物的价值来进行衡量，先请评估公司做评估鉴定，有了评估价之后，银行再根据贷款人的个人资质来进行贷款额度的申请，一般来说会按照抵押物的六到七成来贷款，额度最长可以用十年，不过每三年要重新评估一次，根据企业的经营情况、抵押物的价值等因素。

　　类似于上述购房者的买房人不在少数，记者从多家银行了解到，2020年至2021年全国房价出现快速上涨，不少购房人选择转贷业务，现在三年期满，随着房价下跌，房子的评估价也跟随下调，重新审核的合同不在少数。

　　记者注意到，全国房价已出现多个月走低，也就意味着经营贷续贷人面临着抵押物价值缩水的风险。Wind数据显示，2024年，全国70个大中城市新建商品住宅价格同比、环比出现连续7个月走低，且降幅有扩大趋势。另据中指研究院数据，7月百城二手住宅平均价格环比下跌0.74%，跌幅较6月仍在扩大，已出现连续27个月环比下跌，同比跌幅为6.58%。

　　面对评估价连连下调，经营贷续贷人的压力也在增加。一位法律人士告诉记者，经过银行评估，如果贷款人所持有的房产（抵押物）价格下降，那么贷款人将面临着房产抵押到期后，无法偿还本金构成违约，房产被拍卖的风险。

　　（本文来自第一财经）

责任编辑：刘万里 SF014

通道古老而狭窄，仅仅能容一个人爬上去，无法并肩行走。夏雷跟在蒂亚萨玛的屁股后面，两只眼睛却在楼梯两旁的石砖之上溜达。他被石砖之手雕刻所吸引住了，那些雕刻有难以解读的线条，还有奇形怪状的图案，有的是动物的，有的是日之族人的，还有一些是鱼灵的。但只是图案而已，没有什么特殊的意义。

“日之族部落的每一个淡水湖都像是一只眼睛，我虽然没有看到亡者之湖的全貌，可料想它也不会例外。可蒂亚萨玛的能量烙印怎么也像是淡水湖的形状，像一只眼睛？这是因为剧毒的亡者之湖孕育了日之族人，所以日之族人在进化之中潜移默化的进化出了亡者之湖的烙印？还是别的什么原因？”夏雷的心中一片惊奇。

这是一个问题，得到答案的代价就是跳下去。既然必须有一个人跳下去，那为什么不是兰斯娣呢？

“找死！”蝎扎一刀就劈了上去。

“是。”月奴抱着镜子离开了。房产缩水无法续贷？房贷转经营贷风险重重一架架战斗机也从帝国号和另外五艘护卫舰之中飞了出来，一时间天空上满是战机的身影，宛如蜂群一般在这片沙漠的上空飞舞，似乎是在搜寻什么目标。