拔擦拔擦|「美味いね」
今年以来,已有多家银行公告调整其信用卡服务或权益。
多位业内人士及行业分析人士对记者分析,银行信用卡权益“缩水”原因或在于“降本”。结合财报数据来看,当前大多银行信用卡规模与业绩双降。调整权益服务一方面可能是应对市场环境周期性变化,但更多可能是经营效果未达到预期,信用卡投入与预计产出不匹配。
行业分析人士认为,从整体方向看,存量竞争更多的是信用卡经营由广度向深度转移,相比之前的以量取胜,目前更看重高质量发展,在权益的经营上也更偏谨慎,整体更加追求经营的长效性。
翻看中信银行卡中心公告发现,今年以来其已发布多则权益调整公告,涉及航班延误险、保险权益、生活权益等多种权益类型。9月14日,中信银行再次公告调整中信银行银联i白金信用卡“i白金专属36+1新生活”交易权益规则,调整后获取交易权益点除要求满足每月交易金额外,还新增了其中银联渠道交易金额的限制。
光大银行近期同样对部分增值服务作出调整。9月13日,光大银行信用卡中心公告称机场接送机服务、租车免一日租金服务、健康洁牙服务因合约到期,将于2024年10月31日统一终止。光大银行将对持有附件卡种的客户增加配发6次/年的预约挂号+陪同就医服务。
据记者不完全统计,今年以来已有上海银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行通过不同形式对信用卡权益进行了调整。某信用卡用户对记者表示,其所持有的几张信用卡今年以来都出现了不同程度的“权益缩水”情况,“最普遍的还是有些权益提高了使用门槛或者干脆取消了,还有银行调整了积分兑换的比例、提高返现资格之类的”。
而权益调整的范围同样也涉及部分高端信用卡。如上海银行信用卡中心8月公告对高端信用卡部分增值服务作出调整,包括代步出行方面调整部分境外机场接送服务地区范围、预约境外机场服务需提供本人行程相关真实凭证,龙腾出行服务取消餐食体验厅服务等。
某大行信用卡从业人士对记者表示,当前信用卡业务已经进入了存量竞争的阶段,用高权益获客的模式可能越来越难走通了。“本身信用卡收单费率就不高,这就导致了业务整体盈利受限。加上现在的大环境,行业普遍面临盈利问题的时候,缩减权益也是一种降成本的方式。”
某城商行信用卡从业人士对记者表示,从其所在银行的情况来看,今年以来权益调整与其信用卡业务整体收益不高、可能暂时不再扩张有关。此外信用卡权益被薅羊毛的几率较大。“虽然我们也有防范,但等发现羊毛党时已经出现了部分消耗,而且有些羊毛党已经形成产业链。”
结合行业数据来看,信用卡总量减少、交易金额下降、不良率上升……今年以来银行信用卡业务仍然面临诸多挑战,这或许也在一定程度上解释了为何信用卡业 务急于“降本”。
央行披露的数据显示,银行信用卡总量已经连续六个季度减少。截至一季度末,全国共开立信用卡和借贷合一卡7.60亿张,环比下降0.85%。
此外还有资产质量的问题。央行数据显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额也在一季度突破千亿规模,总额达1096.76亿元,环比增长11.76%,占信用卡应偿信贷余额的1.29%。具体到各家银行,半年报显示截至6月末兴业银行、民生银行信用卡不良率超过3%,平安银行、中信银行、工商银行、浦发银行、交通银行等不良率也在2%以上。
易观分析金融行业分析师王玺认为,信用卡当前经营压力加大,从银行半年报数据看当前大多银行信用卡规模与业绩双降,基于此,经营整体更加强调降本增效。调整权益服务一方面可能是应对市场环境周期性变化,但更多可能是经营效果未达到预期,信用卡投入与预计产出不匹配,如中信近期关于36+1权益的调整,就是取消了马术、滑雪等偏小众的权益服务,维护成本偏高而使用人数偏少。
信用卡业务一直以来是银行零售业务中的一个重要部分。从获客成本和渠道场景来看,信用卡既可以作为银行扩大基础客户规模的重要渠道,也可以作为“钩子产品”实现信用卡用户向其他零售产品转化。
金融数字化发展联盟发布的《2023消费金融数字化转型主题调研报告》显示,在获客成本维度,信用卡线上、线下的获客成本约290元、234元,获客成本均低于专项消费金融产品。我国银行零售转型的进程仍在继续,信用卡在提升零售业务收入与利润贡献方面具有重要意义。结合用户使用偏好来看,以信用卡为抓手实现非银机构消费信贷用户的转化具有现实基础。
存量竞争之下,信用卡业务如何破局?王玺对记者表示,从整体方向看,存量竞争更多的是信用卡经营由广度向深度转移,相比之前的以量取胜,目前更看重高质量发展,而追求高质量发展,在权益的经营上就更偏谨慎,整体更加追求经营的长效性。一方面权益选择上更多考虑重点客群的刚性需求,确保不仅仅是对用户的短期吸引力;另一方面,更多考虑产品权益与用户价值度的绑定,规避用户“薅羊毛”,确保产品收入能支撑权益的长期性经营。基于此,当前信用卡市场更多面向高端客群,推出刚性年费的高端信用卡,且权益重点聚焦商旅场景等重点场景服务与指定渠道消费返现等。
用户期望信用卡市场如何改进?艾媒咨询“2024年度中国信用卡消费市场用户行为数据调查”显示,38.03%的消费者希望信用卡市场能够规范发卡营销,保障消费者权益;33.82%的消费者则建议银行加大线上业务的探索与发展,以满足消费者日益增长的数字化需求。此外,30.74%的消费者呼吁加强睡眠卡的动态监测,以防范风险;30.42%的消费者希望银行能够细化服务要求,提升服务质量;而29.61%的消费者则期待信用卡市场能够推出更多创新产品,以满足不同消费者的个性化需求。
王诗平(记者 陈明信)09月20日,正在新闻热点组近日,网传沫沫(徐子昕)涉嫌“敲诈勒索”小杨哥被捕引发网友关注。《正在新闻》此前报道,9月4日,主播辛巴爆料称,三只羊联合创始人卢文庆与张庆杨(小杨哥)曾联手将一名女孩“送进去”,引发舆论关注。有网友称被该女孩是三只羊旗下主播沫沫。图为沫沫抖音账号截图9月8日,《正在新闻》从知情人士处得知,沫沫确在去年12月在上海被(某地警方)带走,现在关押在某地看守所。9月10日,《正在新闻》从沫沫(徐子昕)老家江西省某地村干部处了解到,“(沫沫)应该只读到初中。”家里还有一个小她五六岁的弟弟,父亲那一辈还有一个伯伯和一个叔叔。该村干部还说,沫沫是在别的地方出生,然后被父母带到老家的。作为一名网红主播,沫沫的抖音账号“三只羊沫沫”有500万粉丝,自去年年底就已停更,至今有9个月未更新。但上述村干部称,沫沫很早就去外面打工,很少回来,家人们也都搬走了,村子里也没有和他们相熟的人。“今年过年的时候他们一家人也都没有回来。”村干部说,目前,沫沫和她母亲以及她弟弟的户口还留在村子里,她父亲户口的已经迁到了弋阳县,其叔叔伯伯的户口都迁到了浙江,家里也在市里买了房子。沫沫家属告诉《正在新闻》,沫沫目前的案件还未开庭,“案子已经到法院了。”关于“敲诈勒索小杨哥”的案情,家属表示并不清楚。9月7日,沫沫前老板证意集团创始人“妖怪ZZzAigc”朱旭栋告诉《正在新闻》,沫沫原名徐子昕。9月9日,“妖怪ZZzAigc”朱旭栋在抖音发布作品中放出了他和沫沫叔叔的聊天记录,引发网友关注。其中沫沫叔叔称“因为现在人(沫沫)在他们手上,我们也不敢搞。去年我二哥二嫂(沫沫父母)去合肥(找小杨哥),保安都不让进门,现在这几天(因为事情曝光上了热搜)他们急了,一天四五通电话。”沫沫家属表示,本来和对面(三只羊)已经谈拢,因为抖音上网红“妖怪ZZzAigc”将家属的私人聊天语音曝光,对面(三只羊)又反悔了,“网红博流量,没有底线。”对于三只羊具体和家属方面在“谈什么”,家属均未正面回答。延伸阅读辛巴称卢文庆与“小杨哥”联手将沫沫“送进去” 沫沫前老板发声近日,快手主播辛巴炮轰三只羊(合肥)控股集团有限公司(下称“三只羊”),争端源于双方在直播间销售大闸蟹后引发矛盾。此外,辛巴还爆料称,三只羊联合创始人卢文庆与“小杨哥”张庆杨,曾联手将一名女孩“送进去”。小杨哥抖音号这迅速引发舆论关注。有网友称被“送进去”的女孩是三只羊旗下主播“沫沫”。随后卢文庆回应,关于网上谣传他和某女生的问题,已经报警处理。但卢文庆未正面回应“沫沫”去向。卢文庆未正面回应“沫沫”去向“三只羊沫沫”抖音账号显示,粉丝约为500万,自去年年底就已停更,至今有9个月未更新。在互联网上,有人声称“沫沫”原名张佳欣,已在齐齐哈尔因敲诈勒索罪被刑事拘留。9月7日,沫沫前老板证意集团创始人“妖怪ZZzAigc”朱旭栋告诉《正在新闻》,沫沫原名徐子昕,“说她叫张佳欣,是谣言。”沫沫前老板证意集团创始人抖音号2023年4月朱旭栋与徐子昕相识,合作约两个月左右,“我们公司为徐子昕剪辑视频,她觉得我能帮她、带她。”朱旭栋与徐子昕工作截图公开资料显示,证意集团主要为各短视频平台广告主制作短剧,为品牌方提供直播、代播,专业孵化潜力达人。朱旭栋介绍,徐子昕是带着抖音账号来找他合作,加入他的团队之前,徐子昕与另一家经纪公司有纠纷,欠款约50万。朱旭栋回忆,00后的徐子昕虽然年龄不大,但参与直播行业很早,“大概在2018年她就已经开始直播打PK。”直播PK是指,两位主播互相发起挑战,粉丝礼物打赏多的一方胜出。近几年,徐子昕靠着拍短剧迅速积累了一批粉丝,“她很能吃苦,拍短剧并不容易。”在工作中,朱旭栋发现徐子昕的粉丝群体较为低龄化,不好变现。在去年6月决定与徐子昕签约拍摄短剧,但徐子昕突然向朱旭栋提出,要签约三只羊,“她和张庆杨认识很早,在直播PK时期就认识,她说想去三只羊学习直播带货。”网红“嘴哥”抖音号朱旭栋了解到,徐子昕是去给三只羊旗下网红“嘴哥”做助播,他还曾和“嘴哥”联系让多多照顾,“因为我公司就有健身主播,比如华哥,所以我和健身圈网红比较熟悉。”徐子昕离开时,朱旭栋考虑到沫沫有负债50万、生活比较紧张,用公司名字给予5万后,个人又转账给她5200元,“我希望她以后还能回来继续工作。”转账凭证朱旭栋解释,徐子昕家庭条件一般,她本人也没有像其他女网红一样有钱,“她甚至没有一只奢侈品包。”徐子昕签约三只羊后的几个月里,与朱旭栋时常有联系,也有看到徐子昕开始出现在小杨哥的直播间,“我还觉得她在三只羊混得挺好。”在去年12月还曾对朱旭栋表示“直播带货太难做”,这是朱旭栋最后一次与徐子昕联系,“直到今年2月我再联系她,就已经失联了。”由于徐子昕曾向朱旭栋借款,保留了个人身份信息,为找到徐子昕,朱旭栋联系律师将其起诉,想通过这种方式找到她。图为沫沫生活照律师在准备起诉的过程中发现,联系不到徐子昕本人,疑似已被某地拘留,“具体案由、案情暂不清楚。”朱旭栋表示,他与朋友也尝试联系过徐子昕家属,想提供帮助,但被拒绝。与此同时,互联网上出现多个自称“沫沫”的“姐姐”“前男友”“表弟”。以“沫沫前男友”为例,他声称“沫沫”叫张佳欣,他发文详述与“沫沫”的交往经历,称此前给“沫沫”打赏礼物相识,并长期异地,后因故分手。他表示不清楚“沫沫”失联真相,但他表示“如果沫沫的父母需要帮助可以私信我”。爆料沫沫事件始末的社交号但朱旭栋表示,并没有听说“沫沫”有过这样的男朋友,而且她只有徐子昕这一个名字,“说叫张佳欣,都是冒充,编造事实,我转账记录里的收款方很清楚。”(实习生臧子桐对本文亦有贡献)
王诗平(记者 苏金梅)09月20日,
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