近日，多家银行“卷”起了消费贷利率。

　　时值教师节、中秋节，多家银行推出了低利率消费贷活动。重庆农商行银行在公众号宣布推出年化利率（单利）低至3%的渝快贷产品，贷款期限最长5年，额度最高100万，支持3年按期结息，到期还本。

　　在银行净息差持续收窄以及个人按揭贷款增长放缓的大背景下，银行正着力拓展个人消费贷款业务，在白热化的竞争态势下，消费贷利率整体呈下行态势。

　　融360数字科技研究院监测数据显示，2024年7月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

　　“1字头”产品面世

　　在2023年，多家银行就已打起了消费贷“利率战”，利率进入“3字头”。迈入2024年，围绕消费贷的银行竞争愈加激烈，近日多家银行官宣利率优惠来袭，部分消费贷利率更是下探至“1字头”。

　　江苏银行苏州分行公众号发布消息称，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，在享受2.98%利率的基础之上，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　界面记者在咨询客户经理时了解到，上述超低利率并非面向所有消费者。因为2.98%的基础利率针对的仅是公务员等事业单位从业人员、互联网大厂员工等白名单客户，“折上折”的1.88%地板价并非人人都可获得，具体贷款利率会根据征信、公积金缴纳、名下负债等情况进行综合评估。

　　但“1字头”产品的面世依然显示出消费贷的赛道竞争何等激烈，多家银行纷纷官宣利率优惠，大力度吸引客户。

　　“为了促进贷款业务，很多银行正‘卷’起来，相继推出低利率消费贷。这反映出当前形势下，大家消费意愿较为低迷，促使银行通过发放优惠券的方式将消费贷的利率下调到‘1字头’来吸引客户。”前海开源基金首席经济学家杨德龙向界面新闻记者分析称。

　　大力度拓客正成为银行的生存之道，但超低利率的贷款产品预计能起到多大的市场刺激作用？

　　“要刺激消费，当下扭转信心才是最重要的。不仅是银行自发降低利率，国家更要坚决出台刺激政策，才能让消费起来，比如发放 消费券或者完善社保制度，养老金投资回报率等等，又或者增加国家背书的债券发行规模，推动具体项目的落地等。”汪毅称。

　　消费贷市场规模扩大

　　无论如何，在整体业务承压的背景下，消费性贷款正被多家银行“瞄准”。

　　农业银行表示，个人消费贷款的增长主要是由于积极拓展消费领域场景，提升消费金融服务覆盖面和便利性。

　　招商银行半年报显示，截至今年6月末，消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%。该行在中报中提及，上半年受消费增长放缓和房地产市场低迷的影响，信用卡贷款和个人住房贷款规模有所回落，公司积极应对市场变化，着力推动小微、消费贷款业务增长。

　　着眼整个市场，消费性贷款的市场规模正不断扩大。中国人民银行发布的2024年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，截至3月末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%。

　　为争抢市场，银行纷纷卷进低利率赛道。对于银行而言，个人消费贷的大力度拓客会否对不良率造成影响？

　　今年中报数据显示，多家上市银行的个人消费贷款不良率有所上行。农业银行个人消费贷款不良率为1.17%，较上年末的1.04%上涨0.13个百分点；青岛农商行个人消费贷款不良率从上年末的1.71%上涨至上半年末的2.06%。

　　在汪毅看来，利率对需求的刺激作用有限，预计对银行的个人消费贷款不良率影响有限。

　　面对优惠力度极大的消费贷产品，杨德龙建议“量力而行”，不要过度借贷，防止后面出现过大的还贷压力。特别是考虑到未来经济增速放缓，个人收入可能会有所下降，在办理消费贷的时候要根据个人的实际需求以及个人承受能力考虑办理。

　　汪毅也强调，年轻人需要注意消费贷的时间和自己的收入是否匹配，不要冲动消费，避免造成无法按时还款，对个人信用带来负面影响。

　　值得注意的是，此前某些银行为推动销售，拟推出“彩礼贷”等引起争议的消费贷产品，对于此类产品，消费者仍需提高警惕。

　　同时，消费贷产品有用途限制。如浦闪贷在活动说明中明确，贷款资金不得用于购房、投资、理财、生产经营及法律法规禁止或限制的其他用途。

责任编辑：王馨茹

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黄淑琴（记者 黄世齐）09月13日,9月10日，西班牙首相桑切斯在中国-西班牙商务论坛上致辞直新闻：刘先生，刚刚结束访华行程的西班牙首相桑切斯在接受中国媒体采访时，呼吁欧盟重新考虑对华电动汽车加征关税的计划，以避免即将到来的中欧贸易大战。对此，您做何解读？特约评论员 刘和平：在此前的评论中我曾经说过，上个月加拿大总理特鲁多宣布，从今年10月1日起将对中国电动车加征100%关税，这件事情不仅意味着由美国主动挑起的所谓意识形态“新冷战”，已经从政治领域蔓延到了安全领域，现在又进一步蔓延到了经贸领域，并逐步形成了政治、安全与经贸领域相互联动的态势，而且意味着由美国主动挑起的阵营式对抗，也已经从政治和安全领域，进一步蔓延到了经贸领域。或者说，西方国家在经贸领域内也开始搞阵营式对抗了。同时，由于电动车既是中国拉动经济增长的“新三样”之首，也是中国发展新质生产力的代表。这也就意味着，面对由美国主动挑起、其余西方国家纷纷跟随的这场关税大战，中国既不能自暴自弃、知难而退、主动放弃同时又不能不讲策略，迎战所有的西方国家。这也就注定了，面对西方国家在经贸领域内摆起的阵营式对抗架势，中方只能策略性地采取分化瓦解、各个击破的做法。那么很显然，在西方结成的电动车关税同盟中，最为薄弱的环节，仍然是欧盟。因为跟中美之间相对不平衡的经贸不同，中欧则是互为对方的主要出口市场，无论是欧洲产的普通食品、高档消费品还是传统能源汽车，都非常依赖中国市场。这不仅意味着，中国工具箱中报复欧盟的工具多得是，而且意味着，中欧一旦打起经贸战来，一定会是一场“杀敌八百自损一千”、两败俱伤的游戏。同时更为关键性的是，欧盟是由27个成员国组成的经济共同体，在对华电动车加征关税问题上，欧盟内部远非铁板一块，比如在传统能源汽车市场上极度依赖中国市场的德国，就坚决反对欧盟的做法。另外，捷克、希腊、爱尔兰和波兰等国家，也处于模棱两可、举棋不定的状态。这就为中方利用欧盟来反制美国组建的关税同盟，以及从欧盟内部着手来反制欧盟对华电动车加征关税，提供了可以操作的机会。这一次，西班牙首相桑切斯访华并作出了反对欧盟对华电动车加征关税的表态，中方的时机点把握得非常好，正好是在欧盟各成员国即将就对华电动汽车加征关税举行投票前夕。图为停靠在港口的货轮直新闻：那在您看来，在反制欧盟对华电动车加征关税上，中方为什么会选择西班牙这个国家作为突破口？另外这一举措能够成功阻止欧盟对华电动车加征关税行为吗？特约评论员 刘和平：我认为，这一段时间以来，中方选择西班牙作为突破口，来反制欧盟对华电动车加征关税的行为，是经过深思熟虑的。这主要是因为，长期以来，作为欧盟第四大经济体的西班牙，一直是欧盟几乎所有经济政策的坚定支持者，包括在对华电动车加征关税问题上也是如此，尤其是西班牙首相桑切斯还跟欧盟委员会主席冯德莱恩，保持了非常良好的私人关系。这也就意味着，一旦西班牙带头反对欧盟的对华电动车加征关税政策，将会在欧盟内部产生极大的反响。而在事实上，在桑切斯作出相关表态之后，欧盟的另外两大经济体德国与瑞典也立马进行了跟进，并在欧盟内部引发了一场不大不小的“地震”。当然，中方之所以能够成功说服欧盟的坚定支持者西班牙，也是因为我们对西班牙采取了软硬两手策略。硬的一手是，中方已经宣布，一旦中欧因为欧盟对华电动车加征关税而爆发贸易战，将会对欧盟输华的猪肉、白兰地和乳制品采取对等的关税报复措施，而西班牙每年出口中国的猪肉产品高达15亿美元，将会首当其冲；软的一手是，中方承诺，将会在西班牙投资建立电动车生产线。不过我同时认为，这并不意味着中方就能够成功阻止欧盟对华电动车加征关税的行为，因为根据相关规定，这一提案要遭到否决，必须要有代表65%的欧盟人口以及15个国家投票反对，目前看来中方还没有这个把握。但是，这并不意味着，中方与西班牙的沟通没有意义，因为中方的最终目的，仍然不是要通过欧盟内部各成员国的投票行为，来解决这一贸易分歧，而是要在投票表决前通过谈判和友好协商的方式来解决。一旦进入了投票程序，就意味着事态已经没有转圜的余地了，中欧经贸战以及由此带来的两败俱伤的结果，将会不可避免。在这种情况下，西班牙、德国、瑞典以及早前的匈牙利和捷克等国家纷纷表达反对意见，就可以给欧盟委员会施加强大的心理压力，并最终促使欧盟在谈判中不得不放软姿态，至少进一步降低对华电动车加征关税的税率。而一旦中欧就此达成了和解协议，那其意义就不仅仅限于电动车领域，甚至也不仅仅限于中欧经贸领域，同时还可以在一定程度上瓦解由美国打造的西方对华贸易战同盟。图为中国商务部 资料图直新闻：商务部宣布，针对此前加拿大宣布的对自华进口的电动汽车和钢铝产品采取加征关税等限制措施采取必要措施。对此，您又怎么看？特约评论员 刘和平：很显然，跟中方仍然致力于跟欧盟友好协商尤其是从欧盟内部相关成员国中做工作，准备以软硬兼施的方式来阻止欧盟对华电动车加征关税不同，商务部的这一宣布，意味着中方对加拿大直接采取了硬碰硬的正面迎战措施。而且中方对加拿大打出的是组合拳，并且招招都打在要害上，包括一是对产自加拿大的进口油菜籽发起反倾销调查，这一措施将对加国油菜籽产业造成至少10亿美元的冲击；二是宣布对加拿大采取的相关限制措施发起“反歧视调查”，这一做法，无论是在中国还是全球范围内，都创下了一个先例。那么中方为什么单单选择对加拿大坚决反击？我认为原因有这么几个。第一个是，相比较起来，加拿大对中国产电动车加征关税的行为，是最为恶劣的。因为这些年来，除了在中国生产的特斯拉之外，中国并没有多少其它品牌的电动车销往加拿大，加拿大宣布对中国电动车加征100%关税的行为，纯粹是为了在所谓的对华“新冷战”上附和美国，选边站队与递交投名状。第二，假如加拿大的行为不受到惩罚，这股歪风无法得到遏止，将会诱发更多国家有样学样，纷纷选择对华电动车加征高额关税。如此一来，由美国挑起的对华电动车关税同盟，将会在全球范围内不断扩大。第三，作为一个经济实力并不强大的经济体，加拿大对华电动车加征高额关税，完全是自不量力，中国完全可以将他单独拎出来教训一顿，以起到杀鸡儆猴的效果。除此之外，由于即将迎来国内的大选，总理特鲁多所在的执政自由党支持率每况愈下，不排除特鲁多对华电动车加征高额关税，是为了通过对华强硬的方式来讨好选民。在这种情况下，中国出重拳迎战加拿大，就是为了让特鲁多搬起石头砸了自己的脚。因为中方祭出的严厉关税反制措施，对加拿大的农民将会是一个重大的打击，并让执政自由党因此而丢失大量选票。作者丨刘和平，深圳卫视《直播港澳台》特约评论员编辑丨李怡，深圳卫视直新闻高级主编

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