来源:北京商报
记者:李海颜
消费贷利率仍在不断下探。9月10日,北京商报记者注意到,有银行已打出消费贷利率降至“1字头”的营销牌,最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求的双重因素下,银行加码消费贷营销力度,通过直接降低利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光,优惠后,利率普遍由“3”字头降至“2”字头。
不过,低利率并非人人都能享有,消费贷的“降价”通常是银行在考虑成本基础上针对特定客群开展的阶段性优惠,“价格战”背后的盈利平衡、信贷质量仍是银行需要考量的因素。
利率卷至“1字头”
具体来看,在活动期间,客户支用江苏银行消费贷,如支用期限达6个月即可获得一张免息券,需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算,最长30天按1.88%利率计息。
不过,低至“1字头”的消费贷利率并非人人都能享有。9月10日,北京商报记者从江苏银行客服人员获悉,1.88%的利率只有白名单客户能够享有,且有30天的优惠利率期限,如果符合条件,客户经理会主动联系推介,若不符合最低利率条件,消费贷利率则是2.98%起,具体以实际申请页面为准。
江苏银行某网点贷款经理也透露,1.88%的消费贷利率最长只有30天且仅限该行白名单客户,额度最高为100万元,一般需要客户在国央企总公司任职,或从事老师、医生、公务员等职业才能申请,目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在4.5%左右。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示,享受优惠利率是有一定限制的,1.88%利率享受期间仅有30天,其他时间按客户审批时获得的利率计息,因此,消费者在申请时应仔细阅读申请条款,明确申请资质、还款金额、期数、手续费等各项明细,根据自身需求合理进行借贷。
针对特定客群阶段性优惠
在政策号召和自身展业需求的双重因素下,银行消费贷“价格战”轮番打响,利率一降再降,通过直接降低利率或发放优惠券的方式,利率普遍由“3”字头降至“2”字头。
“低利率通常不是针对所有客户”,某银行内部人士在接受北京商报记者采访时透露,银行消费贷利率优惠是在考虑成本基础上有针对性、阶段性的优惠,随着金融科技的发展,银行获客成本降低,会适当面向新客或优质客户,在特殊时间节点让利。通过降低利率获得客源,也有助于银行积累金融数据,促进消费贷业务后期的发展并带动其他业务发展。
在明明看来,银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市场推广手段,可以短期内吸引客户关注和使用,但银行需要平衡营销成本和长期客户价值,确保这种策略的可持续性。
寻求定价与风险的平衡
近年来,受 房地产市场波动等因素影响,个人住房贷款增长乏力,消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点。但消费贷降价并非无底线,除成本之外,“价格战”背后的信贷质量仍是银行需要考量的因素。
明明认为,低利率可能会鼓励消费者借贷消费,从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入,对银行的盈利能力构成压力。银行需要更加注重风险管理,以避免不良贷款率的上升。在降低消费贷利率的同时,银行应当加强信贷审批流程,使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性,同时在业务经营方面,增加多元化收入来源,比如非利息收入等。
消费贷业务的发展与整体经济走向和其他贷款业务需求有关,在业内人士看来,消费贷利率3%左右已经是低点。星图金融研究院副院长薛洪言认为,现阶段,主流银行的消费贷款利率已经降至3.5%以下,个别优惠贷款定价更低,继续下调的空间已经非常有限。一方面,银行存款成本具有较高的刚性,消费贷利率继续下探缺乏可持续性;另一方面,3%的消费贷款利率明显低于住房贷款,可能会间接导致部分消费贷违规流向房地产、投资等领域,容易产生新的风险。所以,今年贷款利率大概率仍会继续下调,但消费贷款利率持续低于3%的可能性并不大。
对于在低利率环境下消费者如何防止过度借贷,明明建议,低利率环境理论上可能会导致消费者过度借贷,因为借贷成本降低可能会使消费者忽视自身的还款能力,消费者应注意合理评估自身财务状况和还款能力,避免超出负担的借贷。
责任编辑:王馨茹
顿了一下,夏雷试探地道:“你知道我的脑袋里装着什么东西吗?”
江如意也看见了夏雷,嘴角微微翘了一下,那模样儿像是在笑,又像是在嗔怪。一双乌溜溜的眼眸里也满是相思之苦得到释放的兴奋和激动的意味,还有亲人一般的情愫。总之,两人虽然还没有说一句话,但这个眼神却仿佛已经说过了千言万语。
就他个人的利益来看,他本能反应下开的那一枪其实是错误的,利益受损的也是他自己,而不是别人。可如果他没有那样的反应,没有开那一枪,那两个无辜的青年工人就会死在她的手中。他无法接受那样的事情发生。
夏雷猛地将枪口对准了她的后脑,可是他的手中的枪却没法再发射一颗子弹。
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